上海自贸区的金融改革与银行业务创新
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【摘要】2013年8月22日中国（上海）自由贸易试验区经国务院正式批准设立，于9月29日上午10时正式挂牌。中国（上海）自由贸易试验区是设于上海市的一个自由贸易区，也是中国大陆境内第一个自由贸易区。上海自贸区般属国际性及双边性，上海自贸区侧重于金融改革试点。自贸区五项改革，每一项都与金融制度改革相关。金融领域的改革中利率市场化、资本项目可兑换、人民币跨境使用等都涉及金融管理方面的重大改革。本文汇总了自贸区金融改革的主要方面，提出这新金融改革给我国商业银行带来的冲击，商业银行将开展的新业务和新举措，并为将来实验区金融改革的可复制、可推广奠定基础。
【关键词】上海自贸区，金融改革，商业银行，业务创新
上海自贸区秉承改革开放的基本理念，更加注重体制、机制的创新，更加注重法制化的贸易体系创新，愈加符合国际化的要求。因此，自贸区开展全方位的金融改革，积极探索金融服务国际化。银行业务范围急剧扩张，不断开拓新的金融制度和管理模式，跨境贸易和投资将会越来越便利。
一、自贸区金融改革政策
（一）开放银行业务
自贸区金融改革的第一要务是扩大金融服务业的开放程度。开放金融机构的市场准入门槛，开放金融机构的业务许可范围，扩大金融机构的业务范围。
1、开放银行准入门槛。在自贸区中外资银行、民营银行或中外合资银行均可以入区经营，中外资银行均可在自贸区内新设分行、支行或专营机构。在自贸区可以设立金融资产管理公司、非银行金融公司、消费金融公司或金融租赁公司，这些公司可以是中资、外资、中外合资，也可以是民营资本。在自贸区开展经营的网点也可晋升为支行或者分行。
2、扩大银行的经营范围。在自贸区内银行业金融机构允许跨境融资，包括外保内贷、离岸船舶融资、全供应链贸易融资和大宗商品贸易融资等；自贸区内银行可以开展跨境投资金融业务；在自贸区的中资银行允许开展离岸银行业务，非居民的离岸账户可自由调拨资金，不受国内外汇管制。
（二）银行业务跨境服务功能的拓展
1、设立专门的自由贸易账户。商业银行在自由贸易区设立专门的自由贸易账户，可有效落实自贸区相关政策措施，便于监管部门监管。中国人民银行专门为自贸区内的经营单位设立自由贸易账户。自由贸易账户的性质于境外机构境内外汇账户或离岸账户一致，不受外汇管制的限制。这些账户可以是非居民账户也可以是居民账户，不同与以往的境外机构境内外汇账户或离岸账户，只能是非居民账户。因此，自由贸易账户涉及的范围更广，区内的自由贸易账户和区内、境外账户间资金可以自由流转，和境内区外的账户则受限制，接受跨境业务的管理。这种管理模式，将区内和境外资金与境内区外资金进行有效隔离，即控制了境内资金的风险，又在很大程度上促进了自贸区与境外资金的流转，减少离岸贸易的经营和管理成本，推进银行业务的发展，促进金融市场繁荣。
2、资本项目的双向开放。中国人民银行进一步减少对自贸区的资本项目的管制，进一步方便区内居民和非居民开展投资、融资业务。中国人民银行在自贸区放开了区内和境外资本项目的自由兑换，适当放宽了自贸区与境内区外间的资本项目的管制。
（1）取消对外投资限制，允许自贸区内的居民和非居民直接跨境投资，开展境外证券投资及衍生品投资业务，在银行直接办理相关业务，可直接在银行办理所涉及业务的外币兑换业务。
（2）取消对外融资限制，允许区内机构从境外融入外币资金，在内区外开展风险对冲业务。
（3）适当放开非居民在境内投资。境外个人有条件的在自贸区内可开设非居民个人投资账户，用于境内投资。区内金融机构、企业有条件的进入上海的证券或期货交易场所从事相关业务。
（4）适当放开非居民在境内融资。区内企业的境外母公司有条件的在境内资本市场发行人民币债券，在试验区实行分账核算。在额度允许的范围内，可以开展拆借、回购交易等业务。
3、人民币跨境使用范围扩大
开展人民币离岸金融中心建设和推进人民币国际化，中国人民银行在自贸区扩大了人民币的使用范围，拓展了人民币的跨境使用领域，拓宽了人民币进出渠道，丰富了人民币跨境业务种类和产品形式。
（1）跨境电子商务人民币结算业务部门的开放。区内有互联网支付资质的机构可以与上海的银行合作，开展跨境电子商务的人民币结算业务。
（2）跨境电子商务人民币结算业务管理的放开。在实现了人民币跨境结算后，自贸区内居民和非居民的直接投资可开展跨境人民币结算业务，并在上海地区银行即可进行办理。
（3）自贸区内金融机构、企业在资金用途有所限制的情况下，可以从境外借用人民币资金。
（4）自贸区内非居民可以从事人民币的双向资金池业务，这些非居民（企业和集团）可以利用区内账户开展境内外关联企业的资金双向流动，开展收、付款业务。
（三）金融制度创新
1、外汇管理的改革
自贸区的外汇管理和国际制度接轨。自贸区加强外汇管理的改革，具体的做法就是下放、简化外汇管理的审批手续。具体做法有：
（1）开展外汇管理试点建设，建立自贸区国际贸易结算中心的外汇结算中心，对区内公司的外汇资金进行单独、集中管理。
（2）将审批监管变为事后监督，自贸区企业可到银行直接办理投资项下外汇的登记，按意愿结汇。
（3）金融类租赁公司可以自主在自贸区内和境外开展租赁等业务，取消原来的审批流程。
（4）自贸区内非居民向境外支付担保费时，可以直接到银行办理付汇，取消原来的审批流程。
2、深化利率市场化改革。中国人民银行在利率方面给上海自贸区先行、先试权限。如自贸区内金融机构在区内可以优先发行大额可转让存单，以后逐渐放开区内一般账户小额外币存款利率上限等。自贸区利率市场化有许多限制的因素。目前应当看到，自贸区利率市场化方面的改革力度还不太大，主要原因是利率市场化需要整个金融市场参与，自贸区范围内的利率市场化，没有推广的意义。还有，目前我国的金融体系还不够健全，缺乏自我约束能力，如果只在自贸区内利率市场化，就会造成自贸区和区外利率的差额，会有套利资金流进、流出，造成资金市场混乱，带来金融体系的风险。上海自贸区金融改革涉及我国金融改革的主要内容，同时推进资本项目可兑换改革问题，也含放开金融机构市场准入与业务许可范围等专属创新内容。是我国金融改革力度最大的一次。
二、我国商业银行的业务创新
（一）商业银行的机遇与挑战
（1）商业银行的机遇。自贸区金融领域全方位开放，金融改革实现重大突破，给我国商业银行提供了机遇。商业银行通过区内的多种金融业务，在人民币国际化、外汇管理改革等方面积累经验和教训，总结出我国金融市场的发展模式，探索出我国金融改革的有效路径，促进经济实体和国际贸易的繁荣与发展。
（2）商业银行的挑战。在长期市场管理严格的情况下，我国商业银行与国际一流银行相比，在经营管理上存在不小差距。随着国际一流银行分行以及专营机构的进入，我国金融市场将直接与国际市场接轨，我国商业银行会在资产负债管理、国际化经营、产品研发与定价等多方面均处于劣势，在经营管理上收到冲击。随着时间的推移，自贸区经验推广、复制，国内商业银行收到的冲击将会加速，我国商业银行的业务经营将会收到强烈的冲击。
（二）探讨我国商业银行应对策略
在自贸区政策的推动下，我国商业银行进入快速发展的空间，面对宽松的政策和国际业务的开放，应抓住发展机遇，积极推进业务种类，提高自身整体抗风险能力，迎接国际化竞争的挑战。
1、提升管理水平和抗风险能力
自贸区内金融政策的重大改革，商业银行自身也面临各方面的变革。商业银行自身体制机制、管理模式、业务种类，包括人员素质要求，都要有整体的提高。一方面在资产负债管理上提升标准，一方面在定价管理上提升业务水平。在自贸区改革不断深入的过程中，商业银行开展业务时，商业银行会面临多种经营风险。自贸区内商业银行应该依据区内金融业务的特点，对各类风险进行有效识别和精准计量；商业银行还要做好风险管理，提高防风险能力，制定风险处置预案，时刻做好防风险准备。商业银行还应通过金融工具提高抗风险能力，有效利用好场避险工具何其他信用衍生工具，有效对冲或者控制经营中不可预料的风险。
2、扩大国际业务发展
（1）发展离岸金融业务。鉴于自贸区特点，自贸区会开设大量各类离岸公司，自贸区离岸公司相关金融业务将会更加繁荣。
（2）发展人民币跨境业务。鉴于自贸区的金融改革政策放宽了人民币回流机制，人民币跨境业务量和业务种类将大大增加。商业银行应抓住机遇，尽快适应人民币跨境业务的工作量和业务量，建立与之配套的管理体系。
（3）我国商业银行（特别是自贸区分支机构），将积极开展人民币跨境业务（特别是一些创新业务），发挥中资银行的强项，提高我国商业银行的国际化水平。
3、促进特色业务创新
（1）开设供应链金融产品。由于自贸区企业经营特点和政策优惠，有投资贸易便利、货币兑换自由等优势，自贸区的国际贸易企业在经营中有宽松的环境。商业银行应制定供应链金融服务方案，提供适合供应链发展的金融产品，使金融机构和企业双赢。
（2）开设大宗商品交易金融服务。上海自贸区将建立铁矿石、金属和能源交易等大宗商品交易平台。此举可使中国增强在原材料定价领域的影响力，以及推动人民币国际化发展。对区内商业银行来讲，上海地区大宗商品交易的活跃，无疑带来良好的商机，可以设立与大宗商品结算相关的服务，在支付、融资、结算等方面创新业务，适应自贸区大宗商品金融的需求。
（3）开设跨境资金管理模式。自贸区成立后，对跨境资金池而言，成本更节约，效率更高，更节约资金成本。自贸区跨国公司设立区域性或全球性资金管理中心。企业外债及放款额度可集中供总部或者财务公司统一调配，在获批额度内进行双向阀门的总量控制，银行跨境资金管理业务也将面临广阔的发展空间。
4、开展业务综合化发展
（1）金融租赁业务的开展。上海自贸区的设立为企业发展金融租赁业务提供了新平台，自贸区出台的相关政策为融资租赁企业的集聚提供了空间。上海自贸区的多项融资租赁政策为商业银行开展金融租赁创新领域的服务奠定了基础。
（2）跨境财富管理业务的开展。自贸区实质上在区内构建了一个涵盖离岸和在岸业务、本外币一体化、与国际金融市场高度接轨的金融环境，在跨境财富管理方面有广阔前景。
（3）跨境投行类业务的开展。自贸区放宽资本项目管制，取消审批程序，交易成本较低。因此自贸区内企业“走出去”，开展跨境投行业务的需求将大大增加。区内商业银行设立债券承销等业务，依托大宗商品衍生品的柜台交易，为区内企业跨境投行业务的开展提供服务。
上海自由贸易试验区的建设目的是摸索出在全国可复制、可推广的经济深化改革方案，在全国的降级改革中发挥示范带动、服务全国的积极作用。上海自贸区建设的重点之一在于金融改革试点，改革后的金融政策在区内先行先试，经过一段时间的实践，取得在全国深化金融改革的经验。自贸区的金融改革将在试验中前行，真正成为可复制、可推广的“金融自贸区”。