这点闲钱怎么用
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在这个世界上，有两样东西是闲不下来的，一是女人，二是钱。钱不能闲，钱只有在流通中才能产生经济价值；女人也不能闲，她们身负拉动内需的重任，为此她们会想方设法地花钱。
29％年终奖
不少女性还没有意识到，其实她们一年以来省吃俭用存下来的工资，有时未必比一笔年终奖来得多。2011年底，上海和北京两大城市平均年终奖为5600元，加上第十三个月的工资以及过节费，年终奖金在1万到3万元之间的职业女性占调查人数的28.7％，其中一半以上的女性表示，她们没有对如何使用这笔钱进行过任何规划，有13.2％的女性把大部分年终奖存入了银行，另有5.6％的女性拿到的是现金，有3位接受调查的女性表示她们直接把这笔钱放入了抽屉里，这样她们就连银行利息也没有拿到。
53％存款
大约53％的女性表示她们的闲钱来自于银行存款，其中有27.49％的女性表示自己在一年内可以存下超过3个月的工资，更有6.6％的女性充分发挥勤俭节约的美德，她们可以一口气存下6个月的工资，另有7.72％的女性表示，她们只能存下2个月左右的工资，但这总好过剩下11.16％的月光公主，她们的银行账户中存款从未高于过1万元。
11％现金
大约有11％的女性表示，她们的手头留有2～5万元的现金，准备用于日常开销或购置大件。其中大部分女性没有意识到，这笔短期内停留在她们手头的现金，其实就是一笔闲钱。去年以来银行纷纷推出超短期理财产品，如中国银行的短期理财产品，就分为7天、14天、21天三个档次，其中14天产品收益率达到3.9％高位，只要你勤快那么一点点，没有任何风险就可以盘活手头这笔临时闲钱。
7％房租收入其他收入
在接受调查的女性当中，大约每二十位女性中就有一位女房东，每个月有着2000～6000元不等的房租收入，通常这笔钱款是每隔三个月直接打八女房东账户，对这笔钱没有直接开销规划的女房东占了三分之一，如果能够利用好这一笔闲钱，进行定期投资，届时也是一笔颇为可观的收入。
―个女人身边很少会有闲钱，除非她找不到花钱的地方――但如果是那样的话，她就不叫做女人了。
因此，在我们开始讨论闲钱怎么用之前，首先要解决的一个问题是：闲钱(Pocket Money)怎么来?我们要如何才能从我们的钱包中找出闲钱?
不少聪明女人为了找出闲钱，在自己的iphone里面装上了Pocket Money：一种负责帮你找出闲钱的理财小软件，这令她们看起来很时髦。但实际上早在十四年前，人们就在PC机上使用这种软件，它将你的财务状况分成了收入、消费、负债和投资四个部分――这也就是说，你的闲钱未必要等同于收支结余，你可以在适度负债的情况下进行消费和投资，所谓的闲钱，并非是指一笔长期闲置的款子，而是你可以灵活支配的那笔钱。
盘活闲钱之待字闺中篇
大学毕业后的这段单身时期大概是月光公主们最无忧无虑的好时光。刚刚踏上社会的年轻女性，每个月的薪水还完信用卡就已经所剩无几，第一笔年终奖更是早就许愿给了爱琴海豪华游轮七日游，闲钱是什么?恐怕要等到她们看到下一件中意的裘皮大衣正在打折的时候才会捶胸顿足：自己手头居然缺少这么一笔闲钱!因此对于年轻的月光公主们而言，如何盘活闲钱不是关键，关键是要有闲钱可以去盘活。由于年轻女性的收入有限，无法强求高回报的投资产品，最好是购买一些每月自动从你的工资卡上扣款的银行理财产品，确保一个高于银行利息的收益，养成理财习惯，积攒起一笔真正闲得下来的闲钱。至于是用这笔闲钱来让自己变得更富有，还是用来开阔眼界，或是为自己充电，或是用于美丽投资，全看你自己的选择。
美丽投资
增加自己嫁人的砝码
Emily 26岁 工作3年 年收入5.6万 手头闲钱5万
Emily的这5万元闲钱来得幸运，她去年想去台湾自由行，问父亲要了5万放在自己的银行账户作为保证金，结果旅游回来之后，这笔钱就自然而然成了父亲送给女儿的小资产。对于毫无理财经验的Emily来说，她很幸运地没有把钱放入2011年的投资市场，而是直接把这笔钱投资在了自己的身上――她在本市最好的整容医院一口气做了几项美容手术，让自己变成了一位令人眼前一亮的人造美女。
在Emily看来，这是一项非常合算的投资，因为像她这样大专毕业的普通女孩终究是要嫁人的，无论哪个女孩都想嫁得好，Emily也不例外。但是她的资本却并不宽厚：她的长相平平，身材平平，学历工作平平，扔在人堆里毫不起眼，几次相亲都毫无结果，如果说年轻是她的本钱，如今也在逐日贬值中。经过整形手术之后，Emily的相亲之路一下子变得顺畅起来，现在Emily的手头有两位年薪20万以上的优秀青年随时候命供她挑选，她决定在2012年的上半年和其中一位敲定，如果要说投资回报率的话，恐怕Emily这位小女子足以打败2011年投资市场上的绝大多数理财师。
私房投资
趁结婚前买房最合算
Jenny 25岁 工作2年 年收入7万 闲钱4万
在新《婚姻法》出台之前，Jenny从来没有想过要自己买房：她自己家里已经有两套房子，男友家里也早就准备好了婚房，再说目前楼市并不景气，房价却仍然高居不下，无论如何买房都不是一个好主意。
但是在新《婚姻法》和限购令先后出台之后，Jenny开始跟家人商量，自己是不是应该在婚前买好私房?首先婚房是由男友父母购买的，按照《婚姻法》新司法解释，婚房的产权并没她的份儿；其次就算男友把自己的名字写上了房产证，那也只有四分之一的产权，更何况将来自己再想买房，就要受到限购令的限制。与其这样，还不如在结婚前就买套属于自己的私房，由自己父母出首付，让男友和自己一起来还贷。各方商量妥当之后，Jenny在市区买了一间260万的精装公寓套间，由父母支付80万首付，自己和男友平摊贷款。由于Jenny和男友平时都松手松脚花钱惯了，并且两人都没有公积金，原本每月还贷7500元会很辛苦，这时Jenny工作2年存下的4万闲钱就发挥了作用：这4万元用来买房根本不可能，但是用来逐月还贷却让人感觉轻松不少，用Jenny的话来说：“没这4万块，我还真不敢一下子贷那么多!”
基金定投
小闲钱生出大闲钱
Vivian 24岁 工作1年 年收入6万 手头哥浅2万
Vivian在一家电子商务公司担任市场经理，月薪税前5000扣除房租1500，剩下的吃饭坐车交网费买衣服，居然一年到头还能多出2万元，别人都以为她省吃俭用苛刻了自己，但实际上Vivian奉行的仍然是“有多少花多少”的月光政策，只不过她的月光是在每个月银行自动扣款做基金定投的基础上的月光。帮Vivian想出这一招的是她的男友Sam，在Sam看来，基金定投是最适合不喜欢跟数字打交道的文科女孩的理财方式，简称“懒惰傻瓜理财术”。所谓基金定投就是每隔一段固定时间以固定的金额投资于同一只共同基金，无论是100块钱
还是1000块钱，都可以拿来做基金定投，通过简单手续让银行帮你自动扣款买基金，既能强迫储蓄又不用多动脑子，更能让花钱如流水的女人在不知不觉中存下一小笔钱，三五年之后，Vivian就会发现自己有了一大笔闲钱。
盘活闲钱之单身贵族篇
做太太的钱包通常要比当姑娘的时候来得鼓，但是能盘活的闲钱却未必会变多，盘活闲钱的难度反而增加了不少。对于一个正在步入成长期的小家庭来说，随着两个人赚钱变成三个人花钱，要用到钱的地方势必越来越多，因此家庭理财的中心思想是以稳为主，力求保值的前提下实现增值；家庭消费的主题思想是以贷为主，力求将开销变成创造新财富的资本。作为一名财商合格的家庭主妇，手里的钱包要捏得紧，篮子里的鸡蛋更要分得细，基金定投、股票、保险、银行利息、货币债券，各种理财工具十八股武艺必须样样拿得出手，才能盘活闲钱盘出花头来。
配出一盘品种丰富的色拉式投资套餐
李霖 29岁 婚龄3年 家庭年收入28万元 手头闲钱30万元
李霖在年底和先生打了一个赌：“如果今年大盘收不到3000点，明年你就把股票里的钱全部拿出来交给我。”她这是激将，没想到在2011年的股市里损失惨重的先生倒也愿赌服输，2012年的头一个月就青仓出市，把账户里剩下的30多万转到了李霖的账上：“你来炒。”
李霖早就觉得这两年股市不靠谱，这30多万好不容易出了虎口自然不会再放回去，但也不能让这笔钱就真的变成闲钱闲在了账户里。李霖的本职工作是学校财务，跟银行打交道的时间不少，但她并不信任为银行服务的理财咨询师：“他们只知道推销自己的产品，根本不了解客户的具体需求，更不会替客户承担风险，所以还是要靠自己分析判断。”
作为一名典型的理科女，李霖自己对自己家的财务状况进行分析，又对2012年的经济形势进行了一番展望，最后对这30万元定下了“活三冲四”的理财目标。在李霖看来，目前投资市场的风险仍然太大，但有风险就有机会，因此也不必过于求稳，只要合理配置这笔闲钱，就算2012再不景气也能hold住。
25％债券基金
去年罕见的“股债双杀”局面让债券基金终结了连续6年的盈利纪录，但是李霖还是决定把这一部分闲钱放进债券里。她发现其实去年虽然前三个季度债券价格都跌得厉害，但自从央行宣布下调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点之后，短短一个季度的收益就几乎拉平了前三季度的亏损，外加今年相对宽松的货币政策也为债券市场的走好奠定了坚实基础，与主要投资于股票市场的基金相比，债券基金获得正收益的可能性要大得多。在暂时找不到更好的投资方向的前提下，李霖决定先用这笔钱购买债券基金，至少今年第一季度不会赔。
15％银行短期理由产品
自从当上一家之主妇之后，李霖就发现每个月总有些意想不到的开支，比如七大姑姨红白喜事张口要钱，又比如去年春节的时候先生开车不慎撞伤人，结果乱七八糟赔了4万多元，因此她也不敢把所有的闲钱都给套死了，身边总得预留个5万左右的应急资金。但这笔钱闲置着也可惜，李霖发现与其让钱躺在银行卡里闲着，还不如换成短期银行理财产品，至少收益要比银行利息高。她还发现，季末买进是投资银行短期理财产品的必杀技。一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品还要高出一些，虽然买进卖出手续麻烦，但这招既保障资金的流动性，又有数倍于银行活期存款利息的收益，可谓是稳赚不赔。
53％基金
早在2011年初，李霖就想过要开通黄金T+D业务，无奈手头没有操作资金，只能眼睁睁看着去年的金价从年初的1300美元／盎司一路上涨到9月份的1900美元／盎司上方，目前黄金已经回落到1600美元／盎司下方，而2012年黄金牛市还没有结束，支持金价上涨的基本面还在，黄金需求依旧强劲，黄金本身依日被视作避险资产，知名投行美银美林的报告预测今年的金价将触及2000美元～2500美元／盎司。从各方面来看，投资黄金虽然风险不小，但在短期快速大幅拉升的可能性也大。李霖决定从30万中拿出一半来投资黄金，看好价位，分批买入，盯住盘面，多头仓位，利用保证金交易规则，寻找机会进行短线操作，从而实现2012年的盈利目标。
10％保险
李霖原本没有打算购买商业保险，她和先生都是正式企业员工，享受国家五险金，就连退休工资都有着落，外加银行利息上调之后保险分红的抗通胀能力明显“不给力”了，李霖觉得买保险还不如买银行短期理财产品来得合算。但是大概是受到2012这个年份的末世危机影响，李霖今年最终还是替自己和先生投了保，她选择了《友邦保险全佑一生“六合二”保险计划》，“保险买的就是保险，只要分红收益超过5％我就能接受。”
对于拥有独立经济实力的单身女性来说，她们的收入大多会分成两块：工作收入与投资收入。她们的投资也往往分成两块：低风险的保值型投资和高风险的增值型投资。对于她们而言，闲钱的概念可能会有所不同――为了保证单身贵族的生活质量，除非这笔钱从此彻底消失也不会对她们的生活造成任何动向，这笔钱才能真正称之为闲钱。也正因为如此，单身女性盘活闲钱之手段可谓泼辣，―来是因为她们赚得动、闲钱多，二来是因为她们损失得起，三来是因为她们精力充沛、折腾得起。因此她们除了愿意尝试投资市场的各种新兴理财产品之外，还愿意尝试虚虚实实的各种投资项目。除此之外，她们在找不到值得投资的市场的时候，也会毫不犹豫地将闲钱投资到自己的身上：除了用来提高自己身价的珠宝和艺术品之外，她们也愿意购买一套价值数万元的课程来提升自己在行业内的水准，对于她们来说，这笔钱的回报率有时无形更胜有形。
2012谨防把钱盘活变成把钱盘没了
Kally 28岁 年收入19万 闲钱10万
“现在想要钱生钱真的很难，”Kally说，“钱放着不动等于贬值，放进股市里只会套牢，房价倒是跌了，购房税反而涨了，实在想不出做什么好。”
Kally去年做白银，一开始赚了十多万，最后亏了二十多万。这一次损失让她元气大伤，甚至对2012年的整个投资市场都不抱希望。在新的一年里，在进行投资之前，Kally先问了自己这样两个问题：“我究竟损失得起多少?我必须进行投资吗?”
Kally用理财软件计算出的结果告诉她：她包括房子在内的总资产有220万元，但由于她身负77万的房贷和12万车贷，因此她的净资产为131万元，其中可投资资金30万。她的月薪收入为8000元，此外还有平均每月5500元奖金收入，但扣除包括置装费、交际费等在内的日常开销，再还掉每月房贷车贷之后，她每个月的结余仅为3000元。如果不进行任何投资，她的资产一年只能增加3.6万元；但如果进行投资的结果又和去年一样惨烈，一下子损失二十多万，她的净资产又将再度严重缩水。
为了挽回去年的损失，Kally必须好好考虑除了常规理财工具之外的投资方法，更关键的是，她要知道在自己这30万资金当中，多少钱才是可以盘活的闲钱，而不是一股脑儿地将其投入风投之中。为此理财师替Kally制作了这张图――
购买保险1万元
Kally在过去购买过一份车险和一份带有储蓄性质的定期寿险，考虑到Kally并没有五险一金又是单身状态，她应该提高自己的保险配置，尤其是保障型(即不带储蓄性质的纯消费型)大病类医疗险，而不是单纯将保险当作一种理财产品，光考虑它的收益率。
应急储备金3万元
由于Kally一个人身负房货车贷，每月工资结余仅为3000元，一旦遇到突况，其风险承受能力处于中等偏下水准。Kally可以用1万元作为随时可以提现的现金存款，另外2万元存为定期存款或购买银行短期理财产品。
长期投资16万元
往年理财师往往会建议客户在投资组合中配置一定比例的长期国债作为长期投资对象，但受到递货膨胀和国际经济形势影响，国债已不能算是无风险投资。就今年形势来看，基金定投也有一定风险，可以尝试购买属于贵金属法定货币类的金银币收藏理财产品，它们虽然也跟黄金市场的起伏走，但绝不会那么跌宕起伏，长远来看是不错的选择。
短期投资10万元
这里剩下的10万元是Kally真正的闲钱。她可以用这笔钱进行短期投资，例如在2011年，不少银行推出了“理财夜市”产品，认购时司在晚上8点到10点半之间，目的是方便像Kally这样的上班族可以在晚上通过网络选择交易。根据去年的投资市场来看，银行发行的理财产品平均年收益率为4.14％，最高收益率达到16％，属于比较稳健的投资方式，但真正高收益的产品较少。理财师建议，在大经济环境持续低迷的情况下，像Kally这样的年轻单身女性如果缺乏足够的理财时间和专业知识，最好不要涉足过于复杂的理财方式。高回报的背后往往隐藏着高风险，别一心想着把钱盘活，结果反而把钱给盘没了。