浅谈我国农村小额贷款公司的发展概况

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【摘要】文章通过小额贷款的定义、组织结构以及发展进程简单介绍了小额贷款公司的整体状况，然后详细分析了我国小额贷款在发展过程中必须面对的问题。

【关键词】小额贷款 发展 问题

随着我国市场经济的快速发展，各种金融形式也不断产生。农村小额贷款公司的大量出现就是市场经济形势之下的一种全新金融机制的创新。在我国，作为一种新型的金融经济现象，小额贷款公司在发展过程中也遇到了许多难以解决的问题，这就需要制定农村小额贷款公司的相关单位认真分析市场环境，吸取国外先进的运作模式与成功的经验，制定相关决策，从而解决问题。

一、农村小额贷款的定义及组织机构

国际上关于小额贷款通行的定义是：向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。小额贷款项目通常由正规的金融机构、小额信贷机构或者其他组织提供。按照小额贷款的业务经营特征可以分为商业性和福利性两种类型。在这两种类型中，商业性小额贷款机构注重在小额贷款相关过程中的可持续性;而福利性小额贷款机构主要针对改善贫困地区的现状以及社会福利事业进行。

二、美国等发达国家小额贷款的发展进程

从世界范围的市场经济发展状况来看，美国的市场经济是发展比较成熟的市场经济，其小额贷款公司的发展也比较成功，可以作为我国农村小额贷款公司发展的参考。

小额贷款项目一进入市场，就得到了快速度发展，特别是在欧美等地区，社区银行这一类的小额贷款机构非常活跃，并且以自身的优势获取了相当多的市场份额。在美国，历史上首家连锁金融公司就是这样的小额贷款机构。在欧洲各国，通过小额贷款，相当多的小型企业获取了周转资金，保证了企业的正常生产，大大改善了失业状况。

在总结前面小额贷款公司的基础上，2005年，美国创办了个人对个人的小额信贷网站，到目前为止，该小额信贷网站为将近30万人提供了小额贷款服务，贷款总额已超过了一亿美元。

在美国，进行小额贷款的金融机构主要是社区银行，为一定区域范围内的低收入群体和微型企业提供小额贷款服务。社区银行主要面对本地区进行贷款，为本地区的经济发展服务。由于社区银行面对的是本地区内的客户，因此非常容易获取客户的相关信息，并形成稳定的合作关系。从美国社区银行规模上来看都相对较小，放贷总额通常都在10亿美元以内，这种规模完全可以为中小企业的发展提供一定的资金，保证中小企业的快速发展。

三、我国农村小额贷款机构的发展必须应对的基本问题

1.当前市场行情分析

为促进我国广大农村地区经济的健康发展，参考国外特别是美国社区银行的模式，建立中国的“典当行”、”农村小额贷款公司”、“村镇银行”、“地区商业银行”等新型金融机构，给小型企业和微型企业提供贷款支持，从而保证这些企业的健康发展。但是，在运行的过程中，为保证服务质量，避免经营风险，这些新型金融机构必须认真进行市场行情分析。

（1）通过研究国家的优惠政策分析市场行情。市场的运行跟国家政策的调整有着非常大的关系，特别是针对农村小额贷款的优惠政策，国家政策的合理性将直接决定农村小额贷款公司的发展方向与生命周期。。

今年年初，中央经济工作会议就肯定了农村小额贷款公司这社会经济发展带来的福音。会议决定“在注重防范风险前提下，推动小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构健康发展。银监会已经将解决广大农村地区金融问题作为“十二五”的主要问题，解决银行覆盖网点少，资金量不足，竞争不充分等问题，探索集约化、专业化、标准化的管理模式，促进农村小额贷款机构做强、做大，从而带动农村经济的快速发展。同时出台一系列的优惠政策，给我国农村地区的金融机构的创新发展带来了极大的机遇，为此，作为农村小额贷款机构，一定要认真配合我国农村地区的产业结构调整，回避风险，加大金融产品的创新力度，实现自身的快速发展。

（2）认真分析市场的供需结构之间的矛盾。随着农村地区务工人员的增加，农村地区的存款数目快速上升。但是，农村地区的小型企业和微型企业数量也在逐年增多，农村地区农业规模化、产业化水平越来越高，种植大户、养殖大户逐渐增多，但是，无论是小型企业、微型企业，还是种植大户、养殖大户，原始积累都不足，再加上农业生产的季节性投资，因此，大多数小型企业、微型企业、种植大户和养殖大户都有过资金紧张的时候。

随着农村地区生活质量的提高，家庭普通消费水平逐渐升高，特别是在教育、医疗和修建房屋等方面的投入越来越大，部分农户就需要借贷资金。在资金的需求和供给方面还存在着期限方面结构矛盾。普通农户对于资金的需求通常都在一到三年之间，可是农村信用社的贷款期限最长为一年。

农村地区的小型企业贷款存在困难。在商业银行和农村信用社的贷款条例规定，对于商贸公司、服务业、个体户等企业不进行流动资金贷款服务，这样这些企业就经常出现资金周转困难的问题。

四、小额贷款机构的发展前景

在新农村建设的大环境下，单纯依靠政府投资远远不能解决农村发展的要求，这就需要能够进行连续运作的商业金融机构帮助广大农村地区进行开发。在这种状况下，小额贷款机构的收入不单单是依靠贷款业务，而是来自于广大农村市场的生产和服务性收入。另外，小额贷款机构还可以通过建立生产和服务性子公司，完成对整个农村市场的服务。这样来看，小额贷款机构的发展前景非常广阔。

1.小额贷款机构的市场定位

随着农村经济的发展，除原有的农村信用社外，会有各类商业银行等各类金融机构逐渐进入农村市场，还有民间存在的借贷行为，所有这些，都给小额贷款机构所带来了挑战。为此，小额贷款公司必须认真寻找自己的定位。

在《江苏省小额贷款公司试点管理办法（试行）》中规定：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。”从这个层面上来讲，农户和涉农企业就是小额贷款公司最主要的市场。因此，在定位的过程中，小额贷款公司必须将农户和涉农企业作为定位的首选。

在市场定位的过程中，小额贷款公司必须树立明确的发展方向，要综合性地发展多项业务，比如：向银行筹借资金、发放各种期限的贷款、进行国内票据承兑和贴现、为企业做信用担保等相关业务的办理等。

2.小额贷款公司的业务盈利模式

（1）动态激励模式。目前，这种模式是许多金融机构普遍采取的模式。这种模式可以分成两个部分。第一部分就是假如借款人能够按时还款，那么他就能够得到反复借款的机会；反之，假如借款人不能够按时还款，那么他就不能够得到反复借款的机会，情节严重的甚至没有了借款的任何机会。第二部分就是在第一部分的基础上加大激励机制，就是对于能够按时还清借款的借款人可以享受更高额度的借款服务以及其他服务。

（2）担保模式。农村家庭普遍具有较重的家庭观念，因此在担保的过程中可以采取担保人及担保物作为贷款的担保约束条件。担保人可以选择贷款人的其他家庭成员，或者贷款人家庭成员中有固定收入的人员，如公务员；担保物可以选择贷款人的固定资产。

作为处于成长中的农村小额贷款公司，首先要及时关注国家相关金融政策、认真分析宏观经济环境与经济周期，作好风险防范与控制；其次要努力采取各种经营手段增加自身的业务收入、创新自己的金融产品类别、加大竞争环境的分析力度，制定市场竞争策略、规划发展战略。只有这样，农村小额贷款公司才能在竞争中成长，在竞争中发展。

参考文献

[1]胡战勇,谢华模,谢文君.小额贷款公司的运作制度缺陷与政策修正.武汉金融.2009.04

[2]王洪斌,胡玫.中小金融机构研究:给予小额贷款公司发展的实践分析.生产力研究,2009.12

[3]刘映钰,任冬梅.中国小额贷款公司出现的必然与发展. 金融经济（理论版）,2009.03.

作者简介：王应黎（1973-），男，汉族，清华大学 EMBA研修班，高级理财规划师，CFO，研究方向：金融战略方向。