互联网经济环境下的金融变革
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美国微战略公司的董事长兼首席执行官迈克尔·赛勒，在《移动浪潮》一书中将信息技术进步分为五次浪潮：大型计算机，小型计算机，桌面电脑，互联网时代的个人电脑，移动互联网。他认为，移动技术和社交网络的合力将在未来10年提升世界50%国家的国内生产总值。金融行业在互联网技术的浪潮下也将不可避免地发生变革。
泛金融发展趋势
金融平民化趋势。随着互联网技术的不断丰富和应用，3G/4G移动通信技术的快速发展，计算机硬件性能的不断提升，具备实力的主体不断参与到金融服务领域中来，这其中除了银行、电商、第三方支付企业、P2P，还包括社交网络、搜索引擎、移动运营商等等。
IT技术在金融行业的应用，必将更多IT服务商引入到金融服务中来，IT技术增加了金融竞争的复杂性和不确定性。跨界金融使得传统银行、保险、证券等业务经营界限日益模糊，分业经营的行业壁垒逐渐被打破，但金融平民化将使客户能够更便捷地享受到更优质的服务。用户至上，决定了互联网金融的前景。
零售业务发展正当其时。互联网与移动互联网强调客户体验，其实时性、开放性、交互性优势为客户提供了以往任何技术都无可比拟的随时随地的便捷服务。传统商业银行作为信用中介，利用客户资金为资金需求者放贷，本身利用了信息不对称理论，在网络借贷平台模式下，资金供需双方利用开放的网络直接匹配信息，直接提高了金融配置效率，在风险可控的前提下成为小微企业融资市场的有益补充。而对零售客户来讲，其对电脑、手机的依赖决定了零售产品的创新前景，微博、微信、手机支付、二维码、NFC等任何技术的应用都会为零售业务带来创新的条件。
财富管理格局变局——内容为王。2012年是我国金融改革元年，券商业、基金、保险行业均颁布了一系列新规，旨在促进资产管理/财富管理市场的发展，监管部门放宽了各类型理财产品对投资渠道、投资标的和投资规模的限制，形成了银行、信托、保险、券商、基金等共争财富管理市场的局面。现阶段金融理财产品极大丰富，组合型、跨界型的理财产品越来越多，如收益分级型理财产品、各类艺术品投资理财产品、房地产信托等融资类理财产品，很难再以传统的固定收益类和权益类产品进行划分，并且理财产品具有同质化趋势。
在互联网时代，银行、保险、券商等理财产品发行主体更像理财产品供应商，产品陈列在展台供客户挑选。客户运用开放的互联网，更易比较不同金融提供商之间产品差异与价格高低，货比三家后再决定购买谁的产品，银行、公募、私募、信托、券商等产品发行主体概念将被淡化。各类公开的对理财产品的互动点评、产品数据比较等等将影响客户决策，客户更关注产品收益率、风险、期限、信用、费用等金融产品的实质，理财机构的投研能力，风险管理水平被放置在同一水平线上竞争，优胜劣汰，从而导致目前的财富管理格局发生变化。专业的第三方理财机构或具有高能力的金融理财师将获得青睐，理财平台提供商将获得通道费。
金融“大数据”。“大数据”是现今IT行业最热的词汇，数据仓库、数据安全、数据分析、数据挖掘等商业价值的利用逐渐成为行业人士追捧的焦点。“大数据”技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。
互联网时代的固定资产不再是“钢筋水泥”，而是“大数据”。传统金融行业长期以来积累了大量的各类数据，如何充分利用挖掘技术，发现数据背后隐藏的模式和关系，用数据来决策，靠数据来营销，让数据说话，使金融行业以改革增效的内生式增长代替外延式增长，提高效率降低成本，将成为金融业未来增长的决定性因素之一。
金融监管。金融业经营的是风险，监管、风险、创新三者之间是相生相克的关系，互联网及移动互联网技术为金融业带来新气象的同时，也为金融监管提出了挑战。金融监管将面临以下课题：一是目前“一行三会”的监管格局与客观上金融平民化混业经营间如何实现统筹的课题；二是创新业务的监管智慧问题，支付工具不断创新、信贷模式多样化，如何在鼓励创新与控制风险中寻求平衡；三是互联网经济环境下虚拟货币（如比特币、Q币）兴起创造体系外的M1、M2的课题，以及类似小额贷款公司、网络借贷的影子银行问题。
对商业银行的影响
传统商业银行的商业模式选择。随着网络经济的兴起，纯电子商务企业与电子商务化的传统企业都在探索适合的模式，重塑商业理念、战略规划、业务流程等等，商业银行也概莫能外。
建设银行善融商务、光大银行设立互联网分行、交通银行淘宝开店、招商银行i理财社区网络银行、中信银行成立网络金融部的做法，体现了各家银行对互联网银行更加深入的理解和运用。互联网尤其是移动互联网是银行业转型的方向之一，如何实现线上、线下业务与管理的有效对接，探索科技与金融的有效结合路径，发挥自身优势在转型期抓住机遇，将是商业银行共同面临的课题。
传统商业银行依靠物理网点建设取得规模扩张，网络经济下的商业银行更侧重轻资产运营。由信息技术的应用带来的金融平民化趋势揭示了商业银行核心竞争力有四个方面：一是金融管制下的牌照优势，目前银行在支付结算、融资融信、投资理财方面的优势正被逐渐瓦解，唯有现金业务是其最大的优势。二是由中央银行、各商业银行经过多年积累而形成的架构庞大而完整的“账户”体系。账户是一切金融产品的载体，产品内容与服务都必须通过账户体现，现代科技技术丰富了账户的应用。三是人才优势。四是风险管理理念。
大数据应用，小微企业金融授信技术的创新。小微企业贷款难从本质上讲是信息不对称造成的。在互联网经济环境下，居民企业通过互联网活动行为日益频繁，人类处于“被透明”时代，信息不对称大大降低。有效利用各类数据信息，将有利于降低银行业务风险。
阿里金融通过对数据的量化运用来降低成本，推行以事实为基础的决策方法来提高效率，为银行改变传统授信技术提供了参考。在控制风险的前提下促进各行业数据开放与共享，在海量数据中通过分析和建模，引入风险偏好参数，设计数据模型与交换模式，由企业的实际经营数据来测算资金需求，将摒弃传统依靠固定资产抵押、担保等第二还款来源的方式，有助于商业银行降业务成本和风险，使金融资源按需配置。
加强渠道运营管理与后台体系建设。限于最初的技术架构和产品设计，及产品条线割裂等原因，目前银行产品的应用不能满足客户多渠道一致性的体验。银行应该借鉴电子商务企业经验，通过后台流程再造与优化，融合各类渠道服务，发挥银行柜台线下与线上的协同优势。要达到互联网时代的7X24随时随地要求，商业银行必须保证后台清算体系机制的良好设计与运行，保证后台系统的稳定性和运维的强健性。
平台思维。在互联网时展迅速而又成功的企业，包括微软、苹果、淘宝等，都建立了平台模式，平台搭建方（如淘宝）利用先进技术和理念等优势，为平台上的参与方（淘宝店铺、买家）提供内容、营销、技术、服务的平台，共同组成闭合的生态圈，成为一种共赢的平台经济。
在物流、资金流、信息流合一的情况下，传统实物产品（商品）的销售流程才算完成。而金融产品只涉及资金流和信息流，因此更适合线上销售。在泛资产管理时代，商业银行已经同各类金融机构合作销售理财产品，但未实现网上的平台化销售。网络借贷P2P模式也为商业银行提供了信贷业务的平台化样本，商业银行可利用自身风险管理经验，探索新的客户营销和信贷业务模式。（作者单位：中国农业银行产品研发部）