三率齐升下的理财小策略

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随着国家经济的发展，国富民强，各投资渠道和理财工具被广大媒体报刊宣传介绍，普及到位，人们的理财意识迅速增长，但无论投资选择还是寻常生活都还存在着盲目跟风的现状，从最近的“谣盐”事件就可见一斑。对于我们普通投资者掌握基本的科学理财知识将有利于自己对各方面信息进行正确判断，对今后家庭理财策略作出比较稳健的抉择。本文将介绍有关“三率”即利率、汇率、存款准备金率知识，来看看国家为防控通胀压力而一再作出的“三率”上调政策中是否存在我们理财策略调整端倪。

首先来看利率，很多朋友对银行的利率都非常关心并熟悉，它是家庭资金投资收益的参照，关系着切身利益，一旦政府加减利率，都会引发一波银行存款的大调移，比如加息了，您可能会到银行，哪怕排长队也要将家庭存款重新转存一下，如果是降息，则忙着寻找收益相对高的投资渠道进行存款搬家。今年2011年2月9日，人民银行再次上调了金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率为3％，五年以上贷款基准利率达到了6.6％。在加息通道过程中，您应遵守“宜短不宜长”、“宜分散不宜集中”的理财策略，比如您准备将家庭暂时不确定用途的资金20万作为备用金存入银行，建议尽量选择半年以内的短期限存入，目前多家银行定期存款都可无限次部分支取，当您在资金使用时再决定部分或全额支取。而从理财角度来讲，银行存款是最具安全性和流动性的理财工具，每个家庭都应该留足相当于6倍家庭生活月支出的资金作为存款准备金以备家庭应急之需。而其他金额可以进行银行“短、平、快”短期人民币理财产品选择，银行理财产品收益与央行利率息息相关，一旦央行上调基准利率，银行新发行的人民币理财产品预期收益率一般也会跟进上调，作为家庭资产配置是不错的稳健理财工具。

汇率又称汇价，是一国货币兑换另一国货币的比率，比如当人民币兑美元的汇率为6.66时，一件价值100元人民币的商品在国际市场上的价格就是15.02美元，如果人民币兑美元汇率跌到6.5，也就是说只要6.5人民币元就能换1美元了，美元贬值值了，人民币升值了，价值100元人民币商品在国际市场上也将涨价到100／6.5=15.38美元，削弱了我们国家出口产品价格的竞争优势，这也是为什么美国强烈施加人民币升值压力的原因之一。截至2011年3月25日，中国外汇交易中心公布人民币兑美元汇率突破6.558，升值趋势不变，意味着如果您家庭资产中仍有外币资产特别是美元币种的话，将进一步面临资产缩水，如果家庭对该部分外币资产没有使用计划的，应该抓紧兑换为人民币资产进行理财规划，如果家庭是为跨境商贸交易以及出境留学、考察、旅游准备的外币资金，可以充分利用银行网银交易平台开展个人外汇和美元黄金等交易买卖，获得合适理财收益，弥补汇率贬值的缺口，当然在操作之前要先学习外汇黄金投资的相关知识，多向银行理财专家交流沟通，获取操作指导，并控制好操作节奏，量力而为。

可能您对存款准备金率都不太清楚是啥回事，对它的调整都认为只和银行有关而不感兴趣，殊不知，它关系着国家重要的货币政策方向，决定着我们家庭理财策略的调整。什么是存款准备金率呢?它是指各家银行必须按要求的将存款资金总额的一定比例交给中国人民银行保管的准备金，以保证将来群众的提款需求，这个比例就称为存款准备金率，比如存款准备金率是10％，意味着银行每吸收100万存款资金，必须向人民银行缴存10万存款准备金，这样银行用于向外发放的贷款资金就是100-10=90万了，如果存款准备金上调0.5％，达到10.5％，则银行可发放的贷款额度就是89.5万了，意味着投放到市场的资金减少了，国家表现出要紧缩货币供应量的意图了。从2010年1月18日起，中国人民银行已经第9次“上调”存款准备金率,2011年3月25日央行宣布再次调高0.5个百分点，达到了20％，再次表明了国家加大市场资金回笼力度，调控货币流动性的决心。此时理财，要意识到“今后向银行借钱很难了”，特别是在房地产市场调控的背景下，房贷条件将收紧，房贷利率将上浮，那么最佳理财策略是不要急着“提前还贷”，如果您手上有资金，又希望能减轻贷款利率上调的付息压力，则可以选择银行的“存贷联结”类理财业务，比如签订了工商银行的“存贷联结通协议”，只要客户把闲置资金集中存放在还贷账户上，银行系统会自动按照协议约定的条件和计算规则，根据存贷联结通签约账户每日营业末活期存款余额计算相应的理财额计算得到相当于贷款利率的理财收益，而账户上的资金仍可随时支取，达到减轻个人客户还贷压力的理财目的。