“贷款便利店”连接人和钱

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叶大清认为，互联网金融不是线上和线下谁赢的问题，而是谁能更好结合两者的力量，让金融更简单

融360已经不满足于在线贷款搜索，开始布局线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。

轻资产、缺少抵押品、账目混乱以及信息不对称，可以说是“中国式”小微企业的融资瓶颈。目前一些小型贷款公司、P2P平台、农商行及城商行仍然没有专业的服务团队，没有完善的体系去建立线上线下一站式专业服务。个人消费者、个体工商户和小微企业想要借贷，仍然存在困境，找不到适合的金融产品。

就像百度连接人和信息，腾讯连接人和人，阿里连接人和商品一样，融360联合创始人兼CEO叶大清希望，融360能成为连接人和钱 （用户和金融机构）的桥梁。

从去年5月开始，位于广州CBD中心的融360办公室，陆陆续续不断有客户上门咨询贷款的情况。北京总部目前唯一的一家“贷款便利店”也没有开在街边，而是蜗居在融360位于中关村互联网金融中心办公区的一隅，虽然“不好找”，但依然有客户前来咨询。

原来这家在线金融搜索平台在去年上半年就开始悄悄组建团队、试水线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。

“这么做主要是因为用户都是通过互联网了解再过来的，而不是像那种付出很多成本，通过街边店，再在路口发传单（吸引客户）。平台会根据网站流量，用户规模去合理化规划B端（金融机构），同时便利店的本身职能不会很重，成本加起来会比街边的便利店便宜很多。”叶大清解释说，原本融360只提供金融信息搜索，由银行客户经理自行与需求方联系，贷款成功率仅15%。而通过便利店提供的专业服务后，可将贷款成功率提高至4成以上。 做很“2”的事

贷款是服务行业，光做线上是不够的，金融服务要延伸到线下。以前融360做搜索是从线下到线上，现在反向行之。叶大清认为， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是风控、大数据模型、信用评估系统、运营团队等。“通过风控把环节打通，线上和线下连接起来。融360把很2的事情做完了，金融也就简单了。”

过去融360平台的服务模式是完全基于市面上已有贷款产品的，平台并不介入用户和金融机构之间的接触。客户通过输入自身的贷款需求，随后由后台系统智能化推荐一批合适的贷款产品。用户可以根据自身判断做最终选择，再同贷款经理进行接洽。这样的做法，在减轻信息不对称、提高贷款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到满足，没有合适的贷款产品与之匹配、供给方风控标准与需求方实际情况错位等原因成了个人消费者和小微企业融资的“拦路虎”。

因此，贷款便利店的产生有望深入地改造现有的贷款模式，通过更深度地介入贷款流程来推动贷款产品创新和风控管理创新，进而提升用户和金融机构双方的体验，最终提高贷款成功率、降低融资成本。

为了更好地把控风险，融360聘请来自广发和花旗银行的风控专家李英浩担任首席风控官，并组建了60多人的团队实施。

李英浩介绍，所谓便利店实质上就是一个贷款服务场所，这种介于用户和贷款机构之间的专业服务，通过匹配和深度服务，将线上的贷款成功率进一步提高。“融360平台目前各类贷款的平均成功率为15%，如今则有希望整体提高到至少30%以上。”

该业务的运营模式是，在融360线上业务每日所产生的数万客户申请需求中，筛选出符合条件的贷款人，邀请到贷款便利店进行一对一的信贷服务。用户只需跑1次，收集申请资料、向各家合适的金融机构申请贷款等环节则由公司专业的贷款服务团队帮助客户完成，最后由金融机构向用户发放贷款。目前已有数万位客户接受了服务。而且在提交申请后1～5天就能办妥贷款，线下成功率超过45%。

事实上，正如叶大清说O2O最重要的是“2”所囊括的风控一样，贷款便利店快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的服务。这意味着融360从线上“搜索+推荐”这种相对单纯的营销服务，逐渐深化成“决策+服务”平台。“这是商业模式的一个升级和演进，预期可以将融360平台整体贷款成功率从现在的平均15%提高到30%～40%。”叶大清说。

那么互联网金融走向线下的逻辑是什么？叶大清认为有两个重要的价值可以通过线下服务来实现，首先是未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务;其次，对于金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利用户的空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。

贷款便利店对客户实行免费开放，主要和城商行、农商行、小贷公司、P2P公司以及大型金融集团进行合作，收取服务费等。目前，融360已经在过百个城市设立了线上分站。 开放全金融云平台

融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融产品搜索和购买服务的云平台“金融易”。

只要有金融需求的用户群，任何类型的网站、开发者、自媒体都可以轻松接入，60秒内即可获得互联网金融服务，由融360提供全套的金融后台支持，并且从流量中获取收益。

谈到这一云平台的特点时，叶大清强调，这是国内第一个能够提供包括贷款、理财和信用卡在内的金融全服务开放平台。由于融360拥有很强的贷款审批率和专业的搜索技术和风控能力，因而能确保合作网站可以得到很强的变现能力，风险也能得到极好的控制。

据叶大清介绍，金融易早在2012年4月就已经悄悄启动，目前已经同几乎所有类型的线上流量入口建立了战略合作，迄今已有3000多家网站嵌入了融360搜索服务，使得融360快速完成了全网覆盖。叶大清透露，包括360导航、好123、搜狗、金山、焦点房产、易车、51信用卡在内的多种互联网流量入口已经使用了金融易。

目前双方是基于流量或转化率的分成模式。叶大清强调，对于合作网站来说，变现能力可以说是行业最强的，这是与融360实现的审批率有关。只有借款人拿到钱，金融易的合作伙伴才能拿到钱。叶大清透露去年融360已经推荐了1万亿元的贷款，是行业平均的5倍。“我们不只是卖精准营销，我们卖的是以风控业务为核心的综合金融服务，由融360来做互联网金融的第一大云平台，我们有底气。”

在过去一年融360业务经历了6倍的超速增长，合作银行和其他金融机构数量增加到过万家，贷款、信用卡、理财产品的数量近7万款，与绝大部分银行建立了正式合作。业务范围从单一的信贷扩展到贷款、信用卡和理财并行的全金融搜索服务。通过优化智能系统的匹配，使得贷款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累计帮助用户提交近12000亿元的贷款申请，用户通过平台获得了1500多亿元贷款。

下一步，融360将继续开发移动端的战略合作，其目标是希望做到贷款成功率和贷款成本两个维度做到行业最优。

“如果说我们做的是筛子，融360贷款便利店做的是更细的筛子眼，由粗加工做到精加工。” 叶大清说，互联网金融不是线上和线下谁赢的问题，而是谁能更好结合两者的力量，让金融更简单。