商业银行个人理财业务发展风险及对策
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【摘要】本文作者简述了个人理财业务发展的历程，从商业银行个人理财业务存在的问题，探析商业银行个人理财业务发展对策。
我国商业银行理财业务出现较晚， 从起步到现在近20 年 ， 经历了由简单到复杂， 由缓慢到迅猛的发展过程。 发展历程中的主要标志2001 年农业银行推出了“ 金钥匙” 的金融超市业务。但这段期间理财业务整体表现为品种单一（ 主要以外汇理财产品为主） ， 规模小， 发展缓慢 ， 未形成同业竞争等特点。 直到 2004年 11 月， 光大银行推出投资于银行间债券市场的人民币理财产品 “ 阳光理财 B计划” 首个人民币理财产品之后， 各家商业银行陆续推出了自己的人民币理财产品。2005年底， 随着银监会对获得衍生品业务许可证的银行允许发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品规定后 ， 使我国商业银行大力发展理财业务得到了制度上的保证 ，商业银行理财产品从此也得到了较快发展， 项目融资、 权益挂钩、 新股申购 、QDII等新类型的产品不断涌现。至此 ， 我国商业银行理财市场从初创期过渡到了快速启动期 ， 产品种类增加，2005～2007年间，根据中国社会科学院理财产品中心统计资料数据显示，2005 年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币 ，2006年达到 4000亿元人民币， 2007年达8190亿元人民币，该段期间银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长。进入 2008年， 由于国内外经济金融形势的影响， 理财市场经历了无增长甚至负增长之后 ， 开始理性回归。2008年发行量 4456款， 总金额3.7万亿人民币；2009年6024款， 总金额 5万亿人民币；2010年 13628款， 总金额4.64万亿元。 由此可见，2009- 2010 年理财产品发行增速大为放缓。 而进入2011 年后， 理财市场再度步入快速发展，2011 年发行量达到2 3 8 8 9款 ，4.59万亿元，2012年到 9月末 ，理财产品余额已达到6.73万亿元。 伴随着商业银行理财业务的快速发展， 问题也暴露明显 ， 对此银监会给予了高度的关注， 并加强了监管， 在2011年 1月， 银监会就了 《 中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》 ， 对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。同年9月末， 银监会又了《 关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》 ， 对理财产品期限和信息披露和合规管理作出了详细明确的要求， 随后银监会正式颁布了《 商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从 2012年 1 月 1日起正式实施。 以上银监会的有关规定表明国家监管部门已嗅到隐患问题，并从制度上细化了管理， 从金融机构之间的合作到风险管理、 营销都做了制度安排。
一、 我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）缺乏专业理财人员， 服务意识不足。 商业银行个人理财业务是一项综合性业务， 政策性强、 涉及面广、 服务要求高， 要求理财师具备较高的素质。 一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能， 熟练掌握证券、 银行、 保险、 法律、 税收、 财务等多方面知识， 具备丰富实践操作经验，并有 良好的交际和组织协调能力。但是， 国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员， 一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、 行业知识和管理能力， 对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足， 造成了销售行为的不规范。
目前， 国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识， 大多是被动的等待客户来办理各种业务。 这种坐等客户上门的营销理念需要转变， 理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户， 为客户制订合适的理财方案。 一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后， 就觉得任务完成， 服务终止了， 对客户的后续服务没有跟上， 导致客户的流失。
（二）产品设计管理机制不健全， 理财产品同质化严重。当前， 金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前， 国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多， 但实质上大同小异， 互相效仿， 没有本质上的差别， 缺乏竞争力。 多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划， 产品的市场定价和定位无法形成区分度， 理财服务实质性内容少， 产品整体技术含量较低， 导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争， 而且许多理财产品有较多的客户条件限制， 使得产品的适应性不强。
（三）理财产品潜在风险大， 银行宣传中风险揭示不足。 个人理财业务是商业银行的中间业务， 它涉及产品、 交易等多个层面。 一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力， 没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、 计量、 监测和控制体系。
银行在推销理财产品的时候， 风险揭示不足， 没有以醒目、 通俗的文字进行表达， 过分强调预期收益率， 追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估，对客户的投资目的、 财务状况以及风险认知和承受能力了解不深， 导致客户购买了 并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技手段滞后， 网络化程度低。
以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前，我国商业银行技术服务手段落后， 通讯网络、计算机应用软件配套能力差， 科技化程度低， 大多数商业银行还在以宣传图表、 资料、 计算器等简单工具为主， 缺少专门为客户设计的电脑软件， 以及提供必要的查询和市场资讯服务， 更谈不上为客户做理财分析、 调查、 量身定做理财目标和计划等。
二、 我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）更新营销理念， 提升个人理财服务质量。
商业银行在营销理念上应有所创新， 建立整体营销体制，主动向客户出售服务。银行要培育理财文化， 向公众宣传金 融知识、 理财观念和理财产品， 打造有特色的理财品牌。 个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要， 银行应以客户为中心。 理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、 理财目标， 详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求， 向客户传达正确的理财观念和方法， 推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作， 定期为客户寄送理财明细， 便于客户随时了解自己的资产负债状况、 可运用的资金、 盈亏情况等， 帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况， 及时给客户提出相应的投资调整建议， 增加客户的收益。
（二）创新金融理财产品。 随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化， 以及银行间竞争的加剧， 要求商业银行不断推出有市场特色、 有效益的新产品。商业银行应积极与证券、 保险、 信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务， 不断推进产品整合、 开发能力， 加快个人理财产品和服务创新。 商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次， 对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案， 提供有针对性的、 差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（三）建立风险管理体系， 完善信息披露机制。
商业银行在设计理财产品、 宣传销售理财产品、 投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系， 及时向客户充 分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、 准确、 详尽地揭示每个产品内在的风险结构， 让客户了解产品的操作方式和风险度。 对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、 明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入， 加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、 计算机等设备的基础上， 加大资金投入力度， 加快计算机网络、 相关软件建设。 开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键， 要重视和培养理财业务的高素质人才， 建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、 继续培训、 跟踪评价等管理制度。 银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训， 鼓励员工学习进修， 提高员工的从业素质， 培养一支专业的理财队伍。
参考文献 ：
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[2]西南财经大学信托与理财研究所.普益财富金融理财研究中心.中国理财市场发展报告[M].北京：中国财政经济出版社，2010.
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