浅谈我国中小商业银行存在的问题及对策
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摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。文章在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
关键词：中小商业银行；金融体系；金融服务；风险处置
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2012）31-0004-02
中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。2011年两会期间，中小商业银行发展问题成为一个被广泛关注的焦点。中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
1.1 受各地政策影响导致发展程度不均衡
从目前来看，我国中小商业银行无论从资产规模、盈利能力，还是财务状况来看，差异都较大，发展程度不均衡。一方面是受各地商业银行的政策管制，另一方面也受各个商业银行所在区域的经济发展水平影响。加上各个中小商业银行自身的管理水平和发展战略
有限，中小商业银行的发展速度一直很缓慢。
1.2 经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽
银行具有的地区性限制了中小商业银行的进一步扩大规模。与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
1.3 盈利模式单一，中间业务收入较低
中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务方面分析可见，中小商业银行的金融服务没有完全贴近中小企业和个人，推出的金融产品缺乏特色，银行业务也十分单一，经营范围十分狭窄。因此，作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
1.4 市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势
中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其他股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
1.5 风险处置有待深化
由于缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当以及目前的宏观经济环境不够优越等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险，需要我们从实际出发，优化风险。我国中小商业银行操作风险的表现形式主要有以下两种：
1.5.1 组织风险。它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标的可能性。我国中小商业银行起步较晚，在发展和改革过程中，组织机构及控制方式都在变革之中。由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机构及控制方式转移，组织机构及控制方式发生失效或低效的可能性都很大，由此比较容易引起操作风险。
1.5.2 管理风险。指由于管理人员以及管理职能失效产生的操作风险，使得实际管理效果达不到预期目标的可能性。加强管理是控制操作风险的有力手段。中小商业银行产权制度不完善，法人治理结构不健全，这使得董事会权力弱化，监事会难以发挥作用，经营班子的权益和责任不对称，风险意识薄弱。
因此，不管从哪方面来讲，中小商业银行都有必要采取行之有效的对策。
2 我国中小商业银行发展的对策
2.1 通过兼并和重组是扩大自身的规模的有效办法
中小商业银行可以对地方一些非银行金融机构和信用社进行兼并联合。通过这种同级之间的兼并和重组，中小商业银行既可以扩大自己的规模，提高整体抗风险能力，还可以减少不良资产的比例。另外，对中小商业银行机构进行规范和完善。例如，适当扩大中小商业银行的服务网络，建立统一的内部控制制度，在工作中使用统一的标准和业务凭证，提高中小商业银行的整体社会信誉度。
2.2 积极引进人才，加大业务创新力度
我国中小商业银行应从以下两方面引进人才：从培训内容上讲，在知识技能基础上加强员工工作动机的心理教育，如对员工的敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等进行系统教育；从对培训结果的理解上讲，加强对人才培养的系统研究及对中远期培训重视意识。
2.3 对市场进行细分，努力做到精而细
中小商业银行应当以地方政府及地方人民银行为依托，站在地方中小企业和市民的角度寻求发展，为各地的中小企业和当地市民做好理财服务，也为地方的经济发展提供全方位的贴心服务。总而言之，要想使中小商业银行得到最大程度的发展，就要服务地方、服务中小企业、服务市民，把市场细化。在差异化、特色化、精细化的过程中，我们主要应对品牌化、区域化、综合化做一些探索。
2.4 加强内控机制改革，提升管理水平，得到政府政策的合理支持
完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约束，有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度，有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时，城市商业银行应积极地引进人才，加大业务创新力度，还应当与当地
政府进行有效合理的合作，以得到多方的支持。
2.5 建立存款保险制度，增强抗风险能力
中小商业银行想要在竞争中寻找自己的一席之地，首先要找好自己的市场定位。市场定位准确，是中小商业银行发展的前提。市场定位准确后，在实际操作中应完善各方面的服务功能，以提高综合竞争力和抗风险能力；切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行存在的风险；研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定发展。
3 结语
中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。我国中小商业银行应着力打造运转有序、顺畅和谐的行政监管环境，着力制定一个站位高远、清晰可行的发展战略规划，着力健全一个现代规范、充满活力的金融管理体系，加大改革创新力度，提高竞争能力。
参考文献
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作者简介：李柏君（1975-），男，湖南湘潭人，长沙银行汇融支行副行长，中级会计师，研究方向：金融。