对农村支付服务状况的调查与思考
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当前，农村支付环境建设是我国金融体系建设中的薄弱环节，着力改善农村支付结算况是建立健全我国现代农村金融制度及支付服务体系的重要途径，是有效提高农村居民生活质量、推动农村经济发展的重要手段。本文以山东省聊城市为例，分析了当前农村支付体系建设中存在的问题，提出了适合农村支付环境建设的新举措。
一、农村支付服务环境建设现
（一）农村金融服务基础设施建设取得阶段性成果
截至2011年12月底，山东省聊城辖区内132个乡镇、5049个行政村中已布放农民金融自助服务终端343台、电话POS机11124台、普通POS机723台，方便了农民的生产生活。在农村现代化支付体系的建设中，由农村信用社主导推广的金融自助服务终端受到了农民的普遍欢迎，为农民办理各类支农惠农补贴支取、小额现金调剂、账户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等业务，真正实现了银行进村入户；以农业银行和邮政储蓄银行为代表推广的电话POS机、普通POS机的覆盖面正逐步扩大，改善了农村银行卡受理环境。现代化的金融基础设施已逐渐深入到行政村，越来越多的农民可以享受到便捷的支付结算服务。
（二）非现金支付工具在农民工中使用较为广泛
随着农民工银行卡特色服务的宣传和推广，越来越多的农民工开始使用银行卡，在打工地将务工所得存入银行卡，返乡后，在就近的农村信用社及邮政储蓄银行便可办理提取现金、查询余额等业务，有效地保障了农民工的资金安全。农民工银行卡特色服务业务笔数由2007年的月均100笔，金额25万元，增长到2011年月均的7350笔，金额3516万元，增幅分别为73.5倍和140.6倍。
（三）适合农村、面向农民的支付结算产品日趋丰富
目前，农村金融服务的主体由农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行三家金融机构构成。这三家机构分别推出了适合农村特点和自身业务特点的支付工具。如农业银行开发的“惠农卡”，截至2011年12月末发卡数量已达29.55万张，授信4.26万户。农民可以办理存取款、汇兑结算、消费、理财等基本业务，经农行贷款授信后，还具有发放可循环农户小额贷款的功能。通过惠农卡累计发放贷款14.82亿元。农村信用社推出了“齐鲁惠农一本通”，目前已经发放319万张，发放补贴20亿元。主要用于农民获取种粮补贴、良种补贴、农机补贴等各类涉农补贴的账户，有效地避免了人为因素造成的补贴资金占压、截留、挪用等现象，同时还具有办理异地汇款结算、储蓄通存通兑、归还贷款等拓展功能。邮政储蓄银行推出的“绿卡”等特色产品也受到了农民的广泛欢迎。在农村经济较为发达的地区，对个体工商户推广使用了电话转账等业务，如临清市金郝庄乡东石集村、庞烟店村和邢坊村等具有产业特色的村镇，已在村庄安装106部转账电话，月均转账金额1900万元。
二、农村支付环境建设中存在的问题
（一）行政村金融机构网点偏少，且有较强的逐利倾向
农村金融网点的分布大都集中在工商企业较多、经济较发达的乡镇，行政村基本没有设置。以聊城市为例，全市金融机构在农村的网点共有348个，其中乡镇级270个，行政村级的网点明显不足，从而导致经济越发达的农村地区越能得到较好的金融服务，经济也就更加活跃；而在经济欠发达的地区，较少接触到现代化的金融服务，经济也就更容易停滞不前。
（二）农村金融基础设施的功能需要进一步完善
农村的金融基础设施建设中存在许多问题：一是农民金融自助服务终端在日常办理业务时存在网络传输速度慢、存取款限额较低（3000元/笔、2万元/日）、不能办理跨区域跨行业务等诸多限制。二是电话POS机仅局限于机主的发卡行，不能受理跨行业务。
（三）农村银行卡受理环境建设滞后
多数农民工使用银行卡的地区局限于城市，交易内容局限于外出务工收入的储蓄、上学的子女办理汇款等用途。普通POS机等在农村的超市、药店甚至乡镇医院等场所的覆盖率都很低，不到城市覆盖率的10%，农民即使办理了银行卡，仍然不具备非现金支付的现实环境。
（四）农民对于非现金支付工具的认知度仍有待提高
虽然现阶段农民正逐渐接受非现金支付工具，但限于农民的需求因素或者文化程度有限等影响，整体认知程度并不高。调查发现，农民使用银行卡呈现明显的年龄特征，农民在20至30岁之间了解并能够熟练使用银行卡的比率达到85%，在30至40岁之间了解并能够熟练使用银行卡的比率达到54%，在40至50岁之间了解并能够熟练使用银行卡的比率达到33%，50岁以上的农民多数没有使用过银行卡。
（五）宣传形式和途径较为单一，宣传内容不够贴近农民生活实际
近年来，各金融机构对支付结算宣传内容往往过于专业化，缺少农村生活实际语言或情景设计，农民难以完全理解宣传内容或是对宣传内容不感兴趣；在宣传形式方面一般为发放宣传单、悬挂横幅等，形式太过单一化，缺少说服力。
三、加快建设农村支付服务环境的几点建议
（一）优化金融资源布局，扩大行政村金融机构网点覆盖面
根据地域特点引导和扶持金融机构合理布局和增设网点，避免形成金融机构区域性独家垄断现象，充分开发农村金融市场的巨大发展潜力，培育竞争性的农村金融市场。同时，建立针对农业银行、农信社、邮政储蓄银行等涉农金融机构在行政村增设网点的监督机制，以实现农村金融资源的合理布局。
（二）完善农村金融基础设施建设，拓展非现金支付工具使用范围
要改善农民金融自助服务终端，提高业务办理效率。对终端的网络传输设备进行升级，改变信息传输速度慢的现；提高存取款额度限制，或实行差额授权，对业务量大、有需求的终端适当提高限额，并逐步扩大终端受理业务的范围。同时，要拓展电话POS机跨行支付功能。
（三）加强行政村银行卡受理环境建设，促进推广持卡消费观念
要根据农村地区实际情况，健全非现金支付的外部环境。有计划地增设ATM机等金融自助服务设施，在客流量较大的超市、商店以及乡镇医院等增加POS机的投放数量。为激发商户使用POS机结算的积极性，可以在试点初期对农村地区POS机手续费进行适度的优惠。同时鼓励金融机构对信誉度高、生产经营稳定的农户开展信用卡业务，并拓展银行卡的功能，为农民提供便捷、低成本的结算服务。
（四）丰富宣传方式和内容，普及支付结算知识
一是宣传方式多样化。支付结算知识的宣传需要以金融机构网点柜面宣传为主，辅以电视、村广播、宣传车等手段，还可以印制带有支付结算知识的扑克牌、扇子等生活用品在集市时代替宣传单进行发放，从而达到宣传的目的。二是改进宣传内容。结合农民的现实生活，用浅显易懂的语言、生动形象的案例展开宣传，利用村干部、农信社农村协理员“领头人”的身份，助力支付结算知识宣传工作。