村镇银行回归服务“三农”经济发展的路径探析

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近些年国家之所以大力推动村镇银行的发展，本身就是为了解决农村金融抑制，增强农村地区的经济活力，改善广大农民的社会福利。但是目前村镇银行因缺乏公众知名度低、单一网点、未能入人行结算系统等弱点，很难吸引公众来存款。其要想生存，就只能以追求效益为中心，以致出现“脱农化”倾向。那么在这种情况下，村镇银行要想回归到为“三农”经济发展服务的初衷上来，就必须做到坚持“三农”导向，明确目标客户，优化金融环境；拓展资金来源，加强品牌建设，创新多种业务；提升管理水平，强化自身建设，打造服务平台；利用政策优势，创新抵押担保方式，严控金融风险。下面具体探析村镇银行回归服务“三农”经济发展的路径：

一、坚持“三农”导向，明确目标客户，优化金融环境

村镇银行之所以能够产生的背景和目的就已经决定了其必须走服务“三农”的发展道路。村镇银行起源于乡镇，应坚持以服务“三农”为业务导向，坚持“小额、分散、流动”三个主要业务特色不动摇。农业生产的天然弱质性约束决定了农村金融需求具有临时、小额、分散、抵押物不足、信息缺失等特点，国际上运行的小额信贷机构通过共同基金、动态激励、农户互保、担保替代、小组联保以及灵活付款等方式的综合运用克服了这些不足，并且效果也比较明显。目前全国很多村镇银行对于在自身市场定位的具体实践过程也证明了在明确市场定位下的业务创新与发展能够较好地防范村镇银行所面临的信用风险，进而降低提供农村金融服务的成本。简而言之就是村镇银行应确定自己的目标客户群，进而能够针对不同的目标客户群及具体要求实行差异化信贷政策及措施，促进差异化服务水平。村镇银行还应积极推动信用知识宣传，加强诚信的宣传，建立农户电子信用档案，普及日常金融知识，提高农户的理财意识，多种措施完善农村地区信用体系建设，推动农户电子信用评价系统，将农户的信用评价结果和农户贷款审核、管理相结合，建立农户贷款风险管理体系。这样才能实现降低涉农贷款的信用风险，进一步营造良好的经营环境，使得乡镇金融生态环境得到不断优化，农村金融业务工作得到长足进步与发展，从而最终带动农村经济实现跨越赶超。

二、拓展资金来源，加强品牌建设，创新多种业务

目前村镇银行都普遍没有非常良好的服务品牌以至于其运行资金面临着匾乏的状况，由于目前农村地区的银行业金融机构基本上以存款业务为主，导致大量农村资金外流，不利于金融支持农村地区发展。在此种局面下，可以考虑将城市富裕资金流向农村，实现城市金融支持农村经济，从而从整体上拓展村镇银行的资金来源。在具体实践中可以推动村镇银行的主发起行设立专门的村镇银行管理部门，即在机构、人员、激励机制上与主发起行的其他业务分开，实现村镇银行业务和城市业务适当区分开来，从而在内部管理上的特殊安排来解决村镇银行资金匿乏问题。村镇银行还应加强自身服务品牌的建设，提高行业信誉度与农户对村镇银行的认同感。在开展日常金融服务的同时，应加大发展公益性金融的力度，通过开展优质服务，大力吸收定期存款，增强存款的稳定性。在提高风险控制能力的基础上，大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。优化贷款期限结构，降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重，开展低风险的中、短期投资业务。大力拓展中间业务，多渠道地开辟盈利增长点。

三、提升管理水平，强化自身建设，打造服务平台

在村镇银行自身建设方面，应通过推进机制、产品与服务创新来打造服务“三农”的全新金融基础平台。应充分借助国家政策优势，加强内部机制建设。建立包括信用风险、操作风险、流动性风险、系统风险等全覆盖的风险管理制度体系，强化内部管理和外部监督。围绕客户有效需求，不断提升金融服务水平。通过细化“三农”服务领域，实施机构、产品与营销人员下沉，整合金融信息资源，实现与农村传统金融机构的错位发展。同时，通过推动营销服务创新，建立差异化客户动态管理体系，细化客户服务项目，提升精细化管理水平，让村镇银行真正服务乡村。同时，加快村镇银行业务系统建设，切实解决严重制约业务发展的系统支撑瓶颈问题。通过不断提升基础服务硬件水平，不断完善村镇银行支付结算、征信、资金交易系统建设，降低村镇银行的业务运行成本，推动村镇银行的稳健发展。

四、利用政策优势，创新抵押担保方式，严控金融风险

把农民做为主要服务对象的村镇银行，要把农民群体所具有的缺乏能够被银行视为正式抵押品的固定资产这一特点加以重视。那么村镇银行就应该充分利用政策优势，因地制宜积极创新开展和尝试各种类型的抵押贷款方式，例如可以采取把农民宅基地、土地承包经营权、生产机房，林地、机器、牲畜和庄稼等等来作为抵押贷款方式，甚至还可以以应收账款作为抵押，这样就在可抵押品的范围上实现的大大的扩展，那么也就为农户贷款提供了非常巨大的方便性，这种业务的开展在农村地区获得了农民的极大好评积。如果有的农民这样还是不能提供有效的担保，那么村镇银行在确认担保状况这一步骤时，也应该积极探索和当地担保公司合作来进一步的满足农户实现贷款的条件要求，比如可以借用其信贷渠道来开展发放担保贷款的业务。村镇银行要想解决在发放贷款过程中的信息不对称问题，必须要和当地的农户组织或村民委员会等机构始终进行积极互动和密切沟通，尽可能的详细掌握借贷农民的生产经营状况。还可以利用农村资产、信用较好的涉及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供各种信息，从而尽可能的避免金融风险的产生。