家庭投资理财应遵循六大步骤
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2008年7月15日，“2008华夏理财上海论坛”在上海浦东香格里拉大酒店隆重举行。会议主题为《全球通胀下的资本市场博弈》。新浪财经独家网络支持本次论坛。以下为北京大学投资理财中心主任王在全的演讲实录。
王在全：我今天演讲题目是《理性投资。规划为先》有了钱干什么，刚才有专家提出来我应该消费，消费应该从投资来讲，我们分成两种消费，一个当前消费合未来消费，未来消费可以叫投资，投资的目的是为了保值和增值，如何配制你的资产，这是我们每一个投资者关心的，我最近读一个例子。英国一个老头，在1964年在英国银行存了一笔钱120英镑，过了42年大约成长了58倍，成长到7000英镑，从120英镑涨到了7000英镑。58倍，有一个专家算一下，当时这个钱如果不存银行，买葡萄酒今天多少钱呢?大约14400块，成长120倍，又有专家算了一下，如果这个钱投到房子上去会成长多少倍呢?财产专家给他算了一下大约涨到72000英镑成长600倍，同样一些钱120英镑，一个成长58倍，一个成长120倍。一个600倍。由此看来一个家庭如何把钱投资，放在什么样的资产上，对您未来财富的增长有很大的差异。我们一生之际在于年轻，一年之际在于春，一天之际在于晨。
我们看一下哪些因素影响我们投资，我们投资者做投资决策的时候，你想的是什么?你赚钱吗?目标吗?成长吗?我们了解以下几个方面，第一个你要了解，你有多少钱投，首先取决于你家里面多少钱，就是你家里面资产负债情况怎么样，第二情况你每个月或者每年增加多少财产或者财富，这是我们收入支出的者量。就像我们企业有他的资产负债表，有他的损益表，有他的现金流量表，我们家庭要有资产负债表，有起码的收资表，你有多少钱可以投资，有多少钱可以追加要了解的。这是影响投资决策第一点，你能挣多少钱，你现在有多少钱。
第二个因素，你家庭负担情况，比方说你今天多大，年龄大小，结婚了没有?家里有几口人，你愿不愿意冒风险，这是家庭整个负担情况衡量。并不是说每个人资产投资比例一样的。一个20岁和60岁的人投资资产比例是不一样的。所以我们要看你年龄你有多少资产来投资。
第三个因素，你的目标是什么，人的目标不同，你投资资产就不一样，有的人明天就消费就应该存银行，明年就消费就买货币市场基金，你五年以后实现这个目标，你可以买基金或者买股票。就是你目标不同，决定了你的投资工具是不一样的。比方就像我们履行，比方我们今天开会，我从北京来可能选择乘飞机，乘火车，你本身在上海可能选择自己开车，或者坐出租，或者乘地铁，也就是说你的起点不同，你的目标终点不同，你选择的工具也不一样。你每个家庭的起点不同，目标不同，所以要选择不同的投资工具。
还有一点我们投资里面我们要看投资的时间，投资越畅，你选择的工具，可冒的风险越大，你投资越短，你选择工具要安全一些，波动性小一些。第四投资里面看每个人风险态度不同，每个人风险不同。有的人爱冒风险，愿意赌，投机性大一点。每个人态度不一样。不同性格的人你选择的风险不一样。
所以两个家庭财力相当，年龄相当。风险态度选择也不一样，我们投资者在配制你资产的时候。你应该考虑哪些因素会影响你的工具选择?
第二个部分我想讲一下投资者在投资的时候应该有一个步骤，应该有一个战略。应该有一个规划，我们家庭理财有这么几个步骤，投资理财家庭来讲，应该遵循六大步骤。
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第一步，你首先要满足基本生活的需要。专业一点讲满足你流动性和安全性的需要，起码你吃饭没有问题，生存没有问题，我们在财产上讲，你首先要保证3-6个月生活开支存到银行，作为活期存款，此外要买保险。留有余地。第一步满足基本生活需要。
第二步。家庭要分析你的风险承担能力和分析你的风险态度，就如我刚刚讲的，就是家庭影响你决策因素有哪些，作为一个人来讲，我们说投资，其实投资涉及到5个因素，第一个因素就是你的起点。第二个因素你每个月应该追加多少钱，起点就是你的资产，第三个因素就是你终点。你的目标是什么?第四个因素你的时间，这些都是由你来决定的。只有一个因素不是由你来决定的，你选择的工具回报率和风险。这五个因素里面，前面四个因素由你家庭来决定的。比方你年龄多少，你资产多少，你收入多少。你目标是什么?这是比较具体的分析，第二步要分析你的家庭资产、负债、收入、年龄状况。
第三步，设定理财目标。目标不同，设定目标不一样。比方说你设定养老钱，你年纪越轻。设定时间越长。一个小伙子20岁投资，每年定投100块，投到20就不投资了。累计有138万另一个人27岁投资，每年100块，每年10％的回报率。60岁的时候才能赶上前面那个人的投资。
你小孩做长期的规划，就可以选择股票投资，中国的股票投资从90年开始，从他的负回报率平均26％，这个数准不准我没有算过，但是我算过，中国第一支封闭式基金，到昨天的逻辑净值。基金金泰和开原是我们98年发行的第一支，封闭式基金，大约16％的回报率，我写的一本书里面一个小股市。打算让你的孩子成为亿万富翁你怎么做呢?第一步在他初升的时候，每个月投资774块，一直投资60年，每年保证12％的回报率。资产累计净值1个亿，还有一种方法。你赚了2万块，每月只需要增加574块。保证每年12％。也能达到这个数字。你每年增加10万块，每个月就不需要投资，也可以在60年的时候达到60年的目的。时间越长，你的目标起点越远。每年拿100块，每年12％的回报，60年结果1300万。明年要消费的就不要向资本市场方向发展。
第四步，选择工具。你前面有起点，终点，也有每年的收支，你首先要了解有哪些工具，大家提理财就指股票基金，推而广之可能还有债权、黄金、期货、期权一般都是叫证券投资，或者叫金融投资，除了金融工具以外，还有房产投资，保险的规划，还有一些商品的投资等等，投资品是很多的，你要了解不同投资品的特点，任何一个投资品他都有两个方面。一个是他的收益。一个是他的风险。你追求高收益一定要冒更多的风险，我们今天没有发现一个产品有高收益没有高风险。所以风险是要考虑的，特别在短期要考虑，在长期可能风险可以忽略掉，越来越小。所以你对工具要有所了解，对工具了解之后。
第五步，资产配制，根据你目标配制不同的工具，一个人目标不同。但是一般来讲，一个普通家庭。至少有三大目标，第一大目标，养老的目标，对一般工薪家庭来讲，我们要养老，第二个目标，在城市生活要买房子，第三个目标子女教育金的规划，人生、家庭三个基本目标，他时间最长，花的时间最多，养老的目标，买房的目标，子女教育金的目标，比方说你创业的目标，旅游的目标，成为
名人的目标，各种目标，不同的目标可以选择不同的工具。养老你可以每天留一点做基金定投，不同的目标决定你选择的工具是不一样的，所以我们称之家庭资产合理的配制，根据不同配制不同的资产，达到你最佳的风险和收益的赌博。
第六步：建立最优的投资组合，我们刚才讲的核心资产。配制比例，最优的资产需要专业支持。我们把收益资产拿出来做最优化，我们讲投资的时候有一个模型，找出来配股票比例多少的时候，是最优的根据每个人的风险特征，和每个工具的特征进行磨炼，浓缩出来的。我们今天有很多朋友说，我不会有模型，我举一个例子，你投股票有多少比例呢?我们有建议模型，80减年龄。如果你40了，你拿40％买股票股票基金，如果今年60了拿20％，有的是专家有的有信心，可能愿意冒风险。可以在这个比例上增加10％，20％。如果你不愿意冒风险。你可以在比例上减掉10％或者20％，所以你年龄不同风险负担不一样，投资比例不同。所以第六步建立适合于你的投资组合，每个家庭情况不同，对你来讲不是最优的。
最后一步要不断的检查自己的投资，动态的来调整，人总是要犯错误的。我们做了上面的规划，了解了自己。了解了工具，做了资源配置是不是最好昵?也不是。说“好好学习，天天向上”我们投资也是一样，我们以前的教训要总结，对的地方要接受，错的地方要修改。
主动检查自己的错误。主动的调整，这样以后我们每个人才能进步，你投资才有更大的成绩，你千万不要固执的认为自己的做法就是对的。
这是投资的因素和家庭在做投资的时候，六大步骤，希望这些投资小方法可以让大家致富理财。
理财心得：理财贵在积累
百姓能赶上和平年代，混／卜衣食无忧，其实就不错了。在世界历史上，还有中国历史上，老百姓能丰衣足食的其实没有多少时候。中国的历史其实就是一部战争延续的历史，在我国历史上，和平的年代加在一起，其实没有多少年。老百姓一般都是饱受战争的折磨，生活是非常的凄惨的。
所以，我们现在的生活就算很一般，其实也就算不错了。不信你看看非洲，看看中东，看看黎以冲突中的老百姓，整天提心吊胆的过的那叫啥日子?动不动天上飞机过来跟老母鸡下蛋一样的往下扔炸弹，弄不好一瞬问就家破人亡。性命不保。或者时不时身边冒出个浑身捆好炸弹的绝望的人要和你们拼了……
因此，在开始说理财前我们先庆贺下自己的生活环境至少目前还是祥和幸福的，免得很多人一会儿说钱多钱少闹情绪。
其实老百姓过日子，现在是个好时候。能踏踏实实的过日子比什么都强啊。但是老一辈的理财经验里有很多是要我们勤劳节俭的。比如：积家犹如针挑土，败家好比水冲沙。这句说得真的是很形象，也很到位。
我们现在一大学毕业，找到工作。刚开始工资肯定不高，比如我刚工作时工资才350元，那时候想想连死的心都有，连自己吃饭都不够，怎么买房?怎么结婚?不都是扯么?
现在的年轻人呢，工资一般比我们那时候高多了，一千多，二千多。可是没人会嫌多。都认为就这点钱攒了也没有用。还不如吃了喝了算了，反正节省下来也没什么用。于是都心安理得当上了月光族，每天都在这种今朝有酒今朝醉，明日愁来明日忧的心态中过着月月光，甚至是天天光。或者还负债的日子。
其实，工资少是因为你刚走向社会。还没有找到好的机会和好的位置。但是理财从现在就必须开始了，而且用的就是老一辈人用的老办法：针挑土的精神。你的工资虽低，你也一定不要失望，要积极的看待问题。
虽然工资少，每个月也要把其中的10％或者20％积累下来。别去想这点钱能干什么，你先要求自己养成这个习惯!就好比开始的时候，你用针挑一点点土倒在那里，根本就不起作用，但是当你一针一针的挑下去，积累下去，你就会拥有一个小土堆了。那时候这个土堆就可能换一个小铲子…
很多人不理解这个理财的思路和意义。认为没有用。其实很多成家立业的人都是用这个办法起的家。无论你的理想多么远大，你的理财志向多么宏大，你都要从小的积累开始。没有开始就没有一切。理财第一部，就是要让自己明白挣钱省钱有多么难，恒心毅力有多么重要。
有了起点，你就有了开始。在合适的时候你就可以开始用自己的积累慢慢的滚动。让自己理财的步伐越来越快。积累越来越多。而如果一开始你就没有这个思路。只想着一步登天，那么你的房子会被你所喜爱的鞋子，裙子，甜点等一平米一平米的消耗掉，到最后你还是一个一无所有的穷人。
所以，年轻的朋友们。请看好我的建议，不管你的工资有多低，你的资金有多紧张，请把你的一部分钱。雷打不动的存起来，你不用去想它能干什么，你只需要这么做，但是坚持下去你就会知道它有什么用了。
别去羡慕别人的富有，别去叹息自己的贫穷，这世界没有什么救世主，我们要靠我们自己的能力。做自己的主人?从零开始。从针挑土的积累开始，走向你们理财的康庄大道!实现财务自由，实现人生价值。请从针挑土开始!