银行创新主题图

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从专业银行到市场化商业银行的转变，要完成产品形态的创新体现在如何达到最终用户。服务的创新，包括渠道和业务模式的创新。

近4个小时的大会，与会者高度关注，从始至终。

3月14日，由中国计算机报社主办的“2006银行服务渠道整合与业务创新论坛”在北京举行，与会来宾对本次大会给予了高度的关注。

“2006年是国家对银行保护最后一年，我们必须要在年底之前具备一定的生存能力。而要生存下去，不创新绝对是不行的。过去我们没有条件创新，现在有了信息技术做推动，我们要把握机会好好创新。”中国工商银行信息科技部副总经理苏文力的开场白说得非常恳切。

在金融界，银行系统一向倡导的是安全、稳定。以前，“创新”并不是一个受人关注的话题，但今天不同了，竞争日趋激烈，国内银行之间、跨国银行与国内银行之间的差距逐步拉开。伴随着用户消费形式的日新月异，银行业自然也要“顺应”并加以“引领”，“不创新就等死”，这种观点正在逐渐统治人们的大脑。

银行业如何实现有效创新，怎样规避创新风险，渠道整合又该怎么“整”？

一个又一个棘手的问题被提了出来，该如何应对，新的思路、解决方案又在哪里？在本次大会的讨论中，日立信息系统上海有限公司北京分公司、Adobe中国公司、SAFENET公司、迪堡公司、深信服科技公司及恩益禧-中科院软件研究所有限公司的代表和与会者分享了他们的技术方案，并结合技术创新与应用为银行提供了可借鉴的创新模式。

银行是不必要的？

比尔・盖茨曾放言，银行业是必要的，银行是不必要的，未来银行营业网点将不复存在。暂且不管这个预言成为现实的可能性有多大，它至少表明了一种观点：银行的发展与创新最终将依靠科技进步来完成，传统的渠道和业务模式将逐渐演变为高效便捷的多元化服务。

国外很多银行可以提供方便快捷的服务，提供更多的产品项目，比如记得你的生日并送上温馨祝福。如果有这样的服务，你还会选择别的银行吗？大多数人的答案是否定的。但目前国内的银行很难达到这些要求，这就意味着它们很难与发达国家的银行竞争。

对于银行来说，增加收入、吸引客户和降低成本，这三点是永远不变的追求。信息技术进驻之后，为银行业创新带来了更多机遇，是创新的一个重要源头。

“在经历了几十年有“保障”的生活之后，中国的银行要跳出襁褓直面竞争，自身必须先强大起来，上市是一个途径，而最关键的是：从各个方面进行系统的创新。创新首先包括产品创新，那是肯定要做的。你必须要适应市场，根据市场的变化，推出市场所需要的产品。国外一些银行的产品极其丰富，中国银行的产品对他们来讲有一点小儿科，我们不具备那样的能力。”苏文力认为，对于银行系统来说，创新的动力来源于成本的减少，而银行运行成本的降低需要通过流程方面的创新。在未来的信息经济系统中，银行的使命是不断创造新的附加价值，由此银行需要建立一个基于网络系统的新一代信息系统。日立信息系统（上海）有限公司北京分公司金融解决方案领域高级经理边宁介绍说，日本金融机构为自身的信息系统提出了更多更复杂的要求，主要表现在怎样提高系统的灵活性、拓展性，同时又降低成本。日本一些大型商业银行近年来已经开始着手建设基于SOA组件化重建技术的核心业务系统，地方银行预计在一两年后开始同样的尝试。

很长一段时间以来，与国内很多行业一样，银行的技术系统以采购为主，缺乏自主研发的实力和勇气。苏文力的切身体会是，即使是国外的先进技术，采购进来很可能水土不服，不能很好使用，国内已经有很多引进失败的例子；另外，项目建设的成本也许不是很大，但以后的推广需要花大量的钱。他认为，核心的技术系统一定要自己掌握，不能捏在外国人的手里，要尽可能地使用中间平台进行再开发。在技术开发上，尽可能使用工具，不要什么都从头做，即便从头做也要开发成平台，比如B/S结构，把B/S提炼成一个平台，以后再有B/S结构就在B/S平台上做。“也许有些业务提不出需求，在这个前提下购买资深的服务，国外可以帮你建立一整套业务流程和需求，这对我们是很重要的。”

渠道越多越好？

进入21世纪以来，围绕业务创新，银行界一直在不断地进行调整，重点在以下几个方面：一是建立多样化的服务渠道；二是理财中心建设赋予传统网点更多的使命；三是根据不同业务渠道定义业务单元。在建立多元化的业务渠道方面，几乎所有的银行都建立了物理网点与电话银行、网上银行、ATM等多渠道的服务体系，物理渠道与电子渠道给客户提供了多样化的服务。

北京农村商业银行信用卡部个人金融部总经理谭卫认为，多渠道是锁定客户的有效手段。美洲银行关于客户分析的研究报告显示，对一家商业银行来说，在该银行，只拥有活期存款账户的客户，50%会在一至两年内离开；只有定期存款账户的客户，30%会在一至三年内离开；拥有定期、活期以及网上银行账户的客户，最终选择离开的只有1%～2%。因此，高端客户选择某一家银行以后是很难被其他银行彻底拽走的。也就说，多种渠道的存在，增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户，换句话说，通过多种渠道服务客户已经是竞争的必须。

那么，是不是说，渠道越多越好呢？

对外经济贸易大学软件学院副院长谢怀军说，目前，国内商业银行服务渠道的种类与发达国家基本相同，但各种渠道之间缺乏互联互通和相互支持。这已成为业务发展和创新的障碍，多渠道整合已经成为提高银行竞争力，保持和吸引客户的必由之路。

来自迪堡公司的数据显示，从网点来看，预计到2008年，欧洲银行网点的数量将从2200家减少到800家。

如果没有安全？

网络安全问题越来越受到普遍重视，对于力求“安稳”的金融系统来说更是如此。同样，安全也应当是银行技术创新的前提和要求。会上，潘辛平对金融系统的技术创新提出了自己的观点：开发一个产品风险很大，投入很高，不能轻易上马，需要经过安全检验，否则后果不堪设想。

他举例说，日本金融市场曾因为一个交易员的差错，使得整个交易市场陷入混乱。因为这次事件，东京交易所决定将系统扩容，因为那次事件造成系统基本瘫痪。他们跟外包服务商商量，做了软件参数调整，把系统升级了，后来确实效率提高了，从一天400多万笔交易增加到每天七八百万笔。有一天把机器关了重启，发现这个系统再也起不来了，到晚上6点多才找到技术上的原因。这次事故对东京交易所造成的影响也是巨大的。

对于用户而言，电子银行具有方便快捷的业务办理优势，但安全问题堪忧，主要来自两大环节，第一个环节是人，第二个环节是机器。对人来说，怎样能够保证客户有一个用户的身份认证，在上网的时候，或者通过远程进行取款、转账；另一方面怎样保证应用软件的安全，后端有很多的软件在应用，怎样保证不让黑客侵入是最主要的问题。另外，怎样能够使动态和静态的资料都保持一个保密状态，不让黑客取得呢？

SAFENET公司的叶维屏表示：解决这个问题最好是采用双因素的认证，IC卡或者是USB的令牌。为什么需要双因素认证，什么是双因素认证？两种不同的因素――你拥有什么，你知道什么，这两个因素加在一起来识别用户的身份，可为企业提供更安全的保障。这个概念很早就有了，我们在ATM提款机上使用的银行卡和用户的PIN码就是应用了这个概念。现在，大家用USB网络令牌更方便。

在亚太区有一个政府机构，要求部署一个亚太区审计师访问全国业务的系统。这是银行界的业务系统，审计师要求利用他们的笔记本电脑执行客户记录和现场的审查，审查内容包括企业财务和个人数据。对于企业来说，安全非常重要。因此他们要求说，如果在笔记本丢失或者被盗窃的情况之下，笔记本电脑上的数据仍然要绝对保密和安全。基于此要求，他们找到了SAFENET KroecDrive的产品，用智能卡和USB令牌做双因素的认证，所有电脑上的资料都加密处理，保护了笔记本电脑数据的安全。

“泡沫”在哪里？

2005年12月9日我国第七次全国科技大会召开以后，“创新”成为全国性的话题，其中不乏“泡沫”的存在。我国的银行业是以城市为中心的行业，最直接面向的客户在城市，总行只是管理单位，这种分散经营极有可能导致的情况是，没有组织和动力的创新，缺乏有效监管的创新。“在这个前提下，‘创新’面临着神经末梢到大脑之间距离产生的负面影响的问题，这方面我们问题很多。”苏文力指出。

国内银行系统的现状表明，集中、专职产品研发力量薄弱，各个专业部门之间配合不够，面对问题整体规划不足。“业务是主导业务创新的，技术创新是辅助手段。同时，必须有一支集中的、长期从事业务开发的队伍来做这件事情。”苏文力表示，国内目前存在一些问题：创新没有成本的概念，项目上马往往是领导或者某个部门的决策，投入产出的成本概念没能引起足够的重视。

“其中有很多问题，一些伪创新占用了大量的资源，真正要做的事情反而没有资源，成本核算的概念应该尽快建立。”苏文力呼吁，创新一定要考虑后果，要考虑到下一步发展，而不是盲目投入到一个没有前景或者青春期很短的项目中去。