百姓理财的首选:凭证式国债

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虽然行情一降再降，本期国债的票面利率也只是和同期银行储蓄存款利率持平，但是2005年11月中旬开始发售的2005年凭证式(五期)国债的销售情况却仍是火爆异常，热度丝毫不减，很多基层网点半天即告售罄。

不仅本期国债，今年发行的各期凭证式国债都一直受到百姓的追捧，只要看到银行网点门口早早得排起长队，十有八九是买国债的。据银行理财专业人士介绍，凭证式国债仍然是最受普通百姓喜爱的理财品种之一，主要因为凭证式国债这一传统产品，非常符合普通百姓的理财需求。

第一，投资风险小。百姓的每～分钱都来之不易，不管是投资还是理财，得先保住本钱。前些年，百姓手里的闲钱，基本上都是存银行“吃利息”或者是买国库券。后来，不少人又不满足于这两种理财手段，于是开始投资股票、邮票等。刚开始时，股市、邮市火爆，大家坐着就能赚钱。但从2001年开始，别说邮票大幅度贬值，股市也经历了长达数年的熊市，在这样的环境下，投资股市的人赔得惨不忍睹。近几年，基金公司推出的股票型开放式基金也基本跌到了一元钱以下，很多人不是被紧紧“套牢”，就是忍痛“割肉”。所以，虽然针对百姓的理财产品不断出现，但他们除了把闲钱存银行外，最主要还是购买凭证式国债，就是图个放心。

第二，收益相对较高，计算方法简便。凭证式国债比银行存款具有更高的收益。以这次发行的2005年凭证式(五期)国债为例，3年期到期利率为3．24％，5年期到期利率为3．60％，虽然都与同档次银行定期存款的存款利率相同，但银行存款利息需缴纳20％的利息税，税后的实际收益3年期仅为2．592％，5年期为2．88％，明显低于凭证式国债的利率。以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20％的利息税，存款人实得利息777．6元；如果购买此次3年期凭证式国债，持有到期后投资者实得利息972元，高于存款利息194．4元。不仅收益高，而凭证式国债的收益计算方法十分简单，一看就懂，最符合缺乏金融知识，而又精打细算的普通百姓。现在很多投资品种收益都不确定，含含糊糊，不是“预期将在0－4％”，就是“年收益率”之类，而且每天都不一样，很多老百姓看得是一头雾水，不像凭证式国债，大爷大娘都会算。

第三，买卖方便，灵活性好。购买凭证式国债除了时间相对集中外，基本上和存款一样方便。全国有40家银行及邮政储汇局，近8万个网点，只要能办理存取款的地方，基本上都能办理凭证式国债的销售和兑付业务，这是其他理财品种望尘莫及的。而且，购买凭证式国债手续也比其他投资理财品种简单得多，既不需要办理银行卡等专门的交易工具，也不需要签订复杂的合同。不仅在银行网点能够方便地购买和兑付凭证式国债，而且在招商银行等电子化交易比较发达的银行还可以通过电话银行和网上银行购买和兑付，并且这些银行还提供凭证式国债代保管业务。银行将投资者购买的国债记录在其存款账户中，到期自动兑付到投资者存款账户，这样投资者根本不用到网点就能完成凭证式国债购买和兑付的全部手续。

国债虽然期限多为3年或5年，甚至7年，时间相对较长，但灵活性也很好。在国债没到期的时候如果急需用钱，可以将国债拿到银行提前兑付，即使提前兑付也能获得比定期存款提前支取高得多的利息收益。如果存款人有事需要提前支取未到期的定期存款，不管持有时间多长，均按0．72％的活期利率计息；而凭证式国债如果提前兑取，虽要交0．1％的手续费，但计息利率按持有时间分档设定，远远高于银行活期存款利率。仍以1万元为例，在银行存入5年期定期存款，如果在4年后提前支取，缴税后实得利息230．4元：如果购买这次的5年期凭证式国债，同样4年后提前支取，扣除手续费后可得利息1322元，高出存款利息1091．6元。投资者如果急需用钱而不愿意提前兑付，还可以把没到期的凭证式国债拿到银行办理质押贷款，可以获得国债面额90％的现金贷款，手续非常简便。

第四，门槛低。近年，各家银行尤其是股份制银行频繁推出人民币理财产品，利率明显高于银行存款，但动辄上万元甚至几十万元的最低认购额，或者是要求VIP的客户身份，将没几个闲钱的普通百姓拒之门外。银监会12月施行的人民币理财新规更是把银行人民币理财产品的认购起点规定到了5万元以上，普通百姓就更加难以参与其中了。而凭证式国债没有最低限额，几百、几千的闲钱都可用来购买，最符合普通百姓的承受能力。