商业银行对公信贷业务的开展和优化
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【摘要】随着外资银行不断涌入中国，其先进的管理方式、多样化的产品和优质的服务给我国商业银行造成了不小的冲击。我国银行纷纷进行金融创新，却收效甚微，存贷差仍然是其最主要的利润来源。因此，如何有效的开展对公信贷业务对商业银行起着至关重要的作用。
一、我国商业银行面临的挑战
经济危机后，我国一度实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。该措施有效遏制了下滑的经济形势，但我国商业银行的隐形债务和不良资产也逐渐攀升。资本约束、外资银行的强力竞争、金融脱媒、客户需求多变等因素导致了我国金融环境的复杂多变，使得我国商业银行必须不断探索新的利润增长点和经营模式。
近年来，我国商业银行都在努力开展新业务，但尚未取得明显成效，各项新业务与欧美商业银行仍存在很大的差距，存贷差仍是其最主要的利润点。因此，信贷业务经营的好坏，仍然是关乎我国商业银行前途的关键。
二、商业银行对公信贷业务中存在的问题
（一）营销能力不高。作为银行门面的营销部门，是银行营销环节中的主要参与部门。其往往在完成银行所布置的对公业务的日常管理工作之余，忽略了对信贷业务的营销拓展。主要体现在营销不合理、缺乏责任心、职业素养不高、缺乏对信息的有效捕捉、工作效率不高等方面。
（二）财务资源的分配欠合理。银行业务部门在对员工进行内部业绩考核以及绩效分配的时候，忙闲不均的问题一直存在。工作量过大、经常加班的同志并没有因此而得到合理的倾斜，对营销工作中作出了突出贡献的个人还未匹配相适应的奖励。这些问题都影响着营销工作的进一步开展。
（三）高素质人才难以为继。高素质人才是每个公司竞相追逐的优势资源，也是企业最大的竞争优势。同行之间的竞争在相当大程度上取决于核心业务部门人才的竞争，银行需要的人才为业务性强的复合型人才。市场经济体制下，交易是按照市场安排来进行的，专才已经无法适应现代社会的发展。但从目前情况来看，一专多能、全面发展的复合型人才梯队的培养还存在很大的不足，远远不能够适应银行业务的开展和优化。
三、如何开展和优化对公信贷业务
（一）大力开展银团贷款业务。在国内信用环境和企业信息披露制度不健全的情况下，各商业银行对各自的客户进行授信，贷款企业利用信息不对称和商业银行之间沟通不畅，获得远远超过自身偿还能力的贷款，导致各商业银行间的竞争加剧，放宽信贷条件，增加了商业银行的经营风险。商业银行之间及与政策性银行、股份制商业银行之间在竞争的同时也存在较大的合作空间，双方合作的产品主要有银团贷款、搭桥贷款、业务等，其合作的原因主要有许多信贷项目投资巨大，单独一家银行难以承担，往往需要多家银行共同投资。各银行独立对企业信用进行评审并相互沟通，通过协调的多边审查、多边监督机制，克服信息不对称问题，有效识别、分散贷款风险。另外，参加银团的各商业银行需以同样的利率、期限等条件发放贷款，从而防止商业之间恶性竞争。银团贷款可以全面反映客户资金需求与商业银行资金供给的整体状况，有利于形成利率市场化的贷款利率形成机制。
（二）加大中小企业信贷创新力度。积极拓展中小企业信贷业务，加快对中小企业信贷产品体系进行完善的步伐，提升建设中小企业金融服务统一品牌的参与度，丰富中小企业的信贷产品。将市场调研的频率和内容稳定化，及时深入市场开展调研，对目标客户和目标市场进行细化，根据不同类别客户群体的特征，拟定有一定标准的差异化的融资服务方案以及相对应的风险防范与控制措施。做到对中小企业的现金流、物流、业务情况心中有数，既要保证中小企业对公贷款的赢利性，又要控制好风险。
（三）增强开发、服务客户的能力。应积极主动地争办和拓展新的优质客户。要深入研究行业、公司的发展趋势，明确长期的合作群体和服务群体目标，对成长性较好的新兴行业和新型企业，从一开始就要与之建立良好的合作关系。对于存在风险的客户要有正确的理解和认识，银行业本身就是承担风险的，对风险的态度不应消极回避，而是要把风险看作一种资源，积极开发可以利用的风险来化解自己承担的风险。随着社会经济的发展和市场的变化，高科技企业、跨国公司和上市公司将成为我国商业银行未来的优质客户群。从这三大客户群的现状和发展趋势来看，他们是一个快速成长的新兴客户群，代表着未来的市场方向，因此商业银行应加大对这三大客户群的拓展力度，分享这些企业快速成长的成果。
全面理解和实践以客户为中心的经营理念。客户是银行的衣食父母，要从战略高度认识客户的重要性。银行的业务模式、业务流程、制度安排、产品创新都要围绕客户来设计，要真正把客户满意度作为根本的检验标准，为客户提供方案必须有前瞻性、预测性，要为客户规划未来，决不能满足于既有产品。银行要不断创新产品和服务，改进流程和效率，合理进行风险定价，提高综合服务能力。
（四）加快信贷业务转型，提高对公信贷竞争力。改进和创新营销方式，实行交叉营销，加强各行之间、海内外机构之间的联动。加快小企业业务发展，实现中间业务超常规、跨越式发展，提高机构业务市场竞争力，加快外汇业务和海外业务发展，大力发展资本市场创新业务。深化对公业务各项改革，优化经营模式和业务流程，强化风险管理和内部控制，整合客户线、产品线和客户服务团队，提高产品和服务创新能力、市场细分和定位能力、优质客户的营销服务能力、基础管理和风险定价能力、联动和交叉销售能力、对公业务新技术应用能力、对公业务人员素质和专业能力，全面提升对公业务的市场竞争力。
目前我国正处于经济结构转型和信贷规模超常增长的战略时机。贷款业务特别是对公信贷业务发展迅速，业务规模、资产质量、价值贡献持续提升。在当前形势下，如何冲破传统业务及理念的限制，以创新的思维开展和优化商业银行的信贷业务，特别是对公信贷业务是我国商业银行应重点关注的问题。