尽孝是否让你牺牲了自己的未来?
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是不是将自己手上的钱都用来为父母改善生活就是最大的尽孝?
是不是为父母买一套房子就是最好的尽孝?
虽然孝道似乎是伦理道德的考量范畴,但最后一切的实践,都离不开财务的支撑。理财师王莉莉并不赞成在牺牲自己未来养老条件的前提下盲目尽孝,更不认为养老保险是适合尽孝的方式。在她眼中,所有的一切,都要有规划的“量入为出”,要目光长远;所有的选择,都关乎这些选择项在你心目中的先后排序。理财,最终还是要回归到生活选择上来。
为父母养老,是当前支出
《风尚周报》:在目前的生活条件下,我们为父母养老的成本到底有多大?是否足以为虑?
王莉莉:我认为压力并不是特别大。其实现在一般家庭已经退休的父母依靠自己的退休金和国家保障已经可以自给自足,部分农村家庭除外。作为中产家庭而言,相比他们的收入,其实只要动用他们日常支出的小部分就可以完成必须的赡养。现在的问题是我们希望给父母质量更高的生活。那么是否造成负担就要看你要提高到什么高度了。事实上我认为现在40岁以上的中产本身,未来的养老压力更大。我们的父母都是穷过来的,需求很容易满足。而现在的中产以后要依靠退休金和社保来维持现在的生活质量,就会有较大压力。
《风尚周报》:那么你认为现在的中产家庭考虑为父母养老的时候应该注意哪些问题?
王莉莉:首先现在人们为父母养老最大的误区是盲目地认为只要拿钱为老人做一些事情就是尽孝。比如买房子、买保险……这些方式实际上看效果并不太好。因为理财需要时间。而我们尽孝大部分涉及的其实是当前的支出。但理财,除了赌博般的炒股,一般都希望依靠时间和复利来实现资产的增值保值,而对于已经退休了的父母来说,选择任何一种理财产品都无法获得货币的时间价值。
《风尚周报》:所以养老保险并不适合父母?
王莉莉:是的。因为他们等不到长期产品带来的利益了。其实这种产品也不适合已经进入40岁的人,同样会面临时间不足的问题。如果一定要选择,那么就避开20年的那种长期投资,选择3-5年缴完的养老保险产品。这样可以更快开始复利滚存。这笔钱虽然不小,但对于中产而言应该可以利用现有储蓄来尽快完成。
《风尚周报》:那么在财务上我们能为父母养老做些什么?
王莉莉:做好自己的家庭理财,就会有更高的能力尽孝道。关键在于平衡好现在的支出和长远的支出。难道你可以只看重眼前的尽孝而不去管长远的?自己未来的养老怎么办?孩子教育怎么办?只顾眼前的代价是你将来自己的生活品质会一落千丈。所以我们可以通过投资理财的方式来做。不要单纯选择安全的产品,做搭配组合。我们可以先测算退休后的基本生活支出,这笔钱用保险来保障,提前列支。而如果还有额外的钱,才可以让父母过更好的生活。除非你愿意牺牲未来而只尽孝道。
《风尚周报》:如果尽孝是当前支出,理财如何能有助尽孝?
王莉莉:理财可以增加你当前支出的额度能力,压缩不必要的支出。比如你未来退休后的养老目标是100万,如果选择单一产品投资,每年需要投入7万元。而通过理财实现组合投资,可能只需要3万元就可以实现相同目标。那么你现在手头能花的钱就变多了,自然更有能力尽孝。
为父母买房,切忌引入过多贷款
《风尚周报》:有些孝顺的子女想要为父母买套“养老房”颐养天年,你认为是否必要?如果买房,要考虑哪些问题?
王莉莉:如果有能力的话,买房子是比较好的尽孝道的方式。不仅现在可以接父母来住,创造更好的生活环境,而且可能成为你以后养老的生活来源。可以根据选择第二套房的投资原则来挑选房子。比如小户型,够住就好,讲求交通便利等等。
但做投资性买房的时候,切忌引入更多贷款,带来更大的风险。只有当你储蓄较多的时候,才能考虑投资买房。如果并没有太多富余,又想让父母搬来城市一起住,那么可以选择换大房子和父母合在一起住,或者租房给父母住。
《风尚周报》:现在许多事业有成之人希望尽自己的能力为父母尽孝道,但又不知道这样做是否超出自己的能力,您能不能提供一个测算支出能力的方法?
王莉莉:首先,基本的生活支出不能被任何原因挤掉。一般人都会选择保证自己好的生活,同时希望子女获得好的教育。这些钱就要提前预留。最基本的考虑因素是通货膨胀率。一般我们的通货膨胀率会预设在3%-5%之间。也就是说,按5%的通胀率算,你现在4万元的生活成本,到了你退休的时候,就要准备8.5万元才能达到相同水平。
然后要做风险规划。你现在有收入就能为老人尽孝道,那么万一失业没有收入了呢?你现在买房子有房贷,如果没有风险规划,万一没有收入就要父母来承担,这就成了“不孝”了。所以要预留风险规划的资金。
最后,中产要根据自己的需求来排序。孩子的教育支出重要吗?重要的话就要提前列支。这些需求都列支之后,如果还有结余,可以放心用来孝敬父母。当然,这些排序也是因个人情况而变的,比如如果父母没有收入来源,那么赡养需求就是高于一切的。
理财跟分配时间一样。钱是有限的,不可能把所有选择都做到最优。归根到底是需求排序的问题。人们常常选择先做“紧急事情”,再做“重要事情”。但事实上很多“紧急事情”比如请客吃饭并不“紧急”。理财师会建议你先把重要的事情做提前预支,再来做“紧急事情”。