农业银行信贷资产业务发展的思考
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[摘 要]中国农业银行作为一家大型上市商业银行，主要的经营宗旨就是实现股东利益最大化，而在实现股东利益最大化的过程中，信贷资产业务的管理在整个商业银行的经营管理中不可忽视。作者结合齐齐哈尔市金融发展实际，对齐齐哈尔分行信贷资产业务发展现状、面临的同业情况进行了深入分析，对个人信贷业务、公司信贷业务和三农信贷业务提出了具体措施，同时在队伍建设、激励考核发展进行了深入研究和探索，提出了切实可行的措施。
[关键词]商业银行；信贷资产业务；队伍建设；激励考核
[中图分类号]F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）06 — 0107 — 02
一、齐齐哈尔分行信贷资产业务发展现状
（一）从齐齐哈尔分行资产业务发展历史的角度分析，经营质量和发展趋势都在向可喜的方向转好。一是资产质量走出困境，向良好态势发展。齐齐哈尔分行资产业务发展曾经走过了痛苦曲折的历程。2000年是农行资产业务发展的新起点和转折点，一方面1999年第一次不良资产剥离后，各家银行资产质量和规模相差无几，另一方面，信贷新规则全面实施是信贷业务经营和管理上的一个新起点。2000年以后，齐齐哈尔分行资产业务进入了一个快速发展期，但高额的不良贷款也一直伴随，使齐齐哈尔分行经营不堪重负，到第二次剥离的2007年底，贷款不良率达到了99%。 2008年第二次资产剥离后，齐齐哈尔分行不良贷款基本可控制在1%左右。截止2012年末，齐齐哈尔分行各项贷款总额36.3亿，不良贷款余额1328万元，不良贷款占比0.37%，低于全省1.08%平均水平。其中县域不良贷款余额和占比双双低于城区，不良贷款业务品种主要集中在农户和个人住房贷款。二是资产结构呈现法人、农户、个人住房贷款“三分天下”局面。到2012年末，齐齐哈尔分行各项贷款余额36.3亿，其中法人客户贷款总额12.2亿，占比33.0%；个人类贷款余额24.8亿，占比67.0%，其中农户贷款11.0亿，占比29.7%。三是县域资产业务发展好于城区支行。2008年剥离后，县域贷款几乎为零，2009年以后，随着农户贷款的开办，县域资产业务发展突飞猛进，到2012年末，县域贷款余额11.3亿元，占全市贷款的三分之一左右。县域资产业务无论是总量还是质量，都对齐齐哈尔分行资产业务的发展起着举足轻重的作用。
（二）齐齐哈尔分行的资产业务发展还处于比较传统的初级阶段，在产品结构、发展速度和机构分布等方面还很不均衡，具体表现在：一是各机构业务发展特点不突出。从贷款业务品种全辖机构分布情况看：一是城区支行资产规模普遍偏小，过亿元的一级支行只有一家；二是业务品种分布平均，支行特色信贷品种不明显，无明显优势信贷资产业务品种。二是信用等级平均水平不高。AAA级以上客户占比过低，信用等级不高的原因是优质一般法人贷款少。三是信贷资产经济资本占用高。齐齐哈尔分行经济资本占用出现“倒置”现象，按经济资本占用由高向低的排列顺序，BBB-和BBB+级小企业简快贷款系数最高，甚至高于个人不良贷款，依次为A-级简快、农户、个人助业贷款，上述资本系数在8%以上的贷款消耗了齐齐哈尔分行67.3%经济资本。而资本系数较低的业务品种比较少。齐齐哈尔分行平均资本系数达到6.12%，高于全省5.6%的平均水平。这就要求齐齐哈尔分行要不断优化资产组合，把稀缺经济资本优先配置到低风险高回报的业务品种上，实现经济资本约束下的理性发展。
二、齐齐哈尔金融同业对比分析
虽然齐齐哈尔分行信贷资产质量有了显著提高，但在综合创利能力、发展速度和效率上，还与系统内先进分行、当地同业有差距。
1.全市金融机构贷款总量发展情况：2012年末，全市金融机构各项贷款余额752亿元，较年初增加118亿元，增长18.61%。按期限分析，短期贷款较年初增21.96%，中长期贷款增幅13.54%；按单项业务品种分析，企业短期贷款和个人中长期消费类贷款增幅较为明显，分别为22.94%和19.66%。说明随着下半年我国经济运行企稳，我市实体企业经济融资需求逐步回升，个人类客户的融资需求有持续快速增加的趋势。
2.全市四大国有商业银行对比分析。一是齐齐哈尔分行贷款总量小。从2010年至2012年近三年的数据分析，四大国有商业银行中，农行的贷款总额始终最小，三年分别为34亿、36亿和37亿，与最多的工行相比，分别是其贷款总额51.51%、46.15%和42.53%，与相对较弱的建行相比，是其贷款总额69.38%、70.58%和67.27%。2012年齐齐哈尔分行贷款总额仅占全市金融机构贷款总额（752亿）0.49%。资产规模无论与四大国有银行比，还是与全市金融机构贷款总量比，差距还很大，资产业务发展迫在眉睫。二是贷款平均收息水平高。从近三年的四大国有银行贷款收息水平分析，齐齐哈尔分行的平均收息率一直处于较高水平，最高时为2011年度高出建行0.23个百分点。从全省情况看，齐齐哈尔分行的平均利率达到7.21%，高于全省平均值（0.53%），在全省13家分行排名第3。反映出齐齐哈尔分行利率上浮比率高，提升空间小，同业竞争处于劣势。
综上所述，齐齐哈尔分行信贷资产业务特点是：总量小、结构差、资产回报率低。
三、业务发展的指导思想和措施
基于对同业金融市场情况的分析，今后齐齐哈尔分行3-5年发展的指导思想：围绕建设一流商业银行的目标，以“快增长、深转型、增效益”为主线，强化资本约束，调整信贷结构，加快业务发展，全面提升资产创造价值能力。按照这一思想的指导，要重点做好以下几项工作。
抓住热点，全面推进个人消费贷款。零售业务是商业银行的经营基础。坚持持续、稳定地推动个人消费类贷款，特别是个人住房贷款的营销力度，努力提高市场竞争力。鉴于此，齐齐哈尔分行将从以下三个方面做好个人信贷业务的发展。一是加大个人住房按揭贷款营销力度。个人住房按揭贷款是个人信贷业务的基础，优势不容忽视。要大力发展按揭贷款，注重采集市场信息，对全市房地产市场和同业竞争情况要及时掌握，切实提高营销工作的主动性。加强与相关部门的沟通与联系，及时掌握当地按揭楼盘情况，加强与已合作的开发企业的联系，及时掌握开发企业后续工程进度情况。早调查、早介入，以最快速度抢占市场，为个人信贷业务可持续发展做好充分准备。二是加大个人消费类和个人经营类贷款的投放力度，实现个贷品种的统筹发展。分析当地经济形式和客户情况，最大限度挖掘客户资源，大力发展个人住房按揭贷款、个人质押贷款、个人自用车等经济资本占用系数较低个贷业务品种，扩大齐齐哈尔分行个人信贷业务品牌影响力。三是加大个人信贷业务培训力度。随着个贷品种逐渐增多以及个贷业务的不断发展，对支行客户经理的要求是越来越高。要加强针对个贷产品和政策制度的更新、业务操作流程的完善、营销渠道的建设等方面内容的培训，使客户经理能够准确理解和掌握个人贷款业务方面的各项规定和操作办法，不断提升个人信贷人员的整体素质。
因地制宜，重点发展法人资产业务。一是突出重点区域。在城区市场，结合全市经济总体布局，按就近原则，落实位于城郊支行区域优势，重点加大对东西两大高新区和工业产业园区客户和优势项目的营销开发力度。在县域市场，根据地区经济特点做出特色品种，第一产业占比大，农业产业规模化经营的地区，围绕农业产业链、农村城镇化、农产品流通、农业科技等领域，重点推进规模以上农业产业化龙头企业及农产品加工的中小企业贷款。对第二产业占比较高、大型客户资源丰富的地区，以工业化、城镇化、农业现代化为突破口，以中高层次客户需求为目标，择优支持县域中小企业，全力营销推进大型优质法人客户贷款。二是突出重点行业。围绕齐齐哈尔市政府“十二五”规划中实施“两区两带一城”和“十项重点工程”战略为中心，加快推进工业化和城镇化建设，重点拓展装备制造业、优质粮食及绿色食品加业、新能源和新材料工业，择优介入对俄经贸、旅游和文化等现代服务业，着力拓展教育、医疗和社保等社会事业领域。
优化方式，做精做细农户贷款。农户贷款是齐齐哈尔分行服务“三农”的拳头产品之一，其推进的深度和广度是检验齐齐哈尔分行深化“三农”金融事业部改革成效的重要标志。因此齐齐哈尔分行要从以下几个方面做精、做细农户贷款。一是要加强农户贷款基础管理，通过建设“信用村“、“信用镇”等形式提高农民的信用水平和金融知识水平，实践证明在这些地区投放贷款不仅可以实现较高收益，而且单个客户经理可以管理更多的农户贷款，从而降低管理成本。二是要考虑历年农户贷款投放情况。农户贷款的历年投放情况是过去的一段时间当地信用环境、经济发展水平、支行经营管理水平的集中反映。如果当地近两三年发放的农户贷款利率定价高、不良率低、余额也较大，说明该地区农户贷款需求旺盛、拥有较高的利润空间以支持高利率定价，且当地已经培育了一批与齐齐哈尔分行有稳定合作关系的老客户，对这一地区的农户贷款应当足额保证，如我们的莲江口地区。三是市场容量既取决于当地农户贷款的市场需求，也取决于区域信用风险水平。一般而言，在农户贷款市场容量大的地区，竞争程度会相对缓和一些，在市场容量小的地区，现有乡镇金融机构为了生存发展会对少量的优质客户开展全方位竞争。因此，在市场容量大的地区，可适当加大农户贷款投放力度。四是在区域选择上要求各经营行在原有“三农金融生态图谱的基础上再绘制一张所辖区域的金融生态图谱，鼓励目前贷款质量较好、管理能力匹配、农户贷款覆盖面较为合理、信用环境较好、辖内增信机制较完善的地区进行新增贷款投放，对这些地区可继续适度下达农户贷款新增计划；六是在客户选择上，必须结合齐齐哈尔分行行情和当地实际，重点支持产业链上的规模化经营农户、支持农机大户、支持个体工商户、回乡创业个私业主等新型农户；在担保方式选择上，要不断压缩多户联保贷款，对于原有的存量多户联保客户可采取农民专业合作社+农户、信用村+农户、专业担保公司+农户等推进模式，降低齐齐哈尔分行存量农户的联保风险，适度提高抵质押担保占比，特别是提高抚远土地抵押的贷款额度。在有条件的地区可推广财政直补担保、个人农用机械抵押贷款、财政直补资金担保贷款等担保方式；在贷款方式上，根据农户生产经营特点对新增贷款主要采取一般方式，逐步降低自助可循环贷款占比。
强化考核，激发主动创利积极性。现在经营行普遍存在抓存款，抓中间业务收入，而对资产业务兴趣不高等特点，部分城区行法人资产业务又出现了空心化的情况，主要原因包括：部分经营行领导对资产业务不熟悉，本区域内客户目标不明确；营销奖励机制分配不合理，按齐齐哈尔分行现行综合绩效考核体系，权重1040分，与贷款直接相关的考核指标仅有三项，权重只有40分，占总权重比3.74%，明显低于存款、中间业务收入、银行卡等。针对上述问题，一是要围绕营销目标、营销计划、营销额度，制订齐齐哈尔分行信贷资产业务发展考核机制，由市行前台部门确定，经营行具体实施操作，按季通报营销成果，纳入领导班子干事创业考核，与其领导班子绩效工资挂钩。二是增加有利于信贷结构调整的考核项目，如信用风险经济资本占用控制额、优势一般法人客户增量及增长、新兴优势业务品种增量和增长等。
提升素质，加强各级客户经理队伍建设。当前齐齐哈尔分行客户经理队伍存在年龄老化、知识结构偏低、操作上重个贷轻法人等问题。此次调查显示，齐齐哈尔分行有客户经理共计325人，其中40-50岁的占54%，30岁以下的仅占2%；在知识结构上，中专及高中、大专和本科学历各占三成，大专以上大部分为第二学历。因此，要做到：一是要将一批年轻、知识结构新、有创新能力的员工充实到客户经理队伍，尤其是法人客户经理，要有较高专业素质和业务能力，熟悉相关的国家政策，熟练地运用财务、法律、统计等专业工具，并能要不断地自觉地更新相关业务知识。二是要对现有的客户经理培训。定期专题专品种业务培训，使培训连续性强。通过经验交流、观摩学习，提高业务实际操作技能。还要加强业务培训的连续性和实用性，要让一个新业务品种通过培训能够真正应用在实践当中。三是建立客户经理人才库，加强人才储备。