商业银行个人理财业务的风险及管理
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇商业银行个人理财业务的风险及管理范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
摘要:近几年,我国个人理财业务发展十分迅速,成为国内各商业银行新的竞争焦点｡与发展相伴,也出现了一系列制约个人理财业务发展的问题,尤其是个人理财业务的风险问题｡建立完善个人信用体系和风险管理体系,实施客户经理制以及加大科技含量,加强系统性安全管理将对我国个人理财业务的长足发展起到重要的支撑作用｡
关键词:商业银行;个人理财;风险管理
中图分类号:F832.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)11-0075-02
近几年来,随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展,我国商业银行个人理财业务发展非常迅速,金融创新不断｡随着个人理财业务市场规模的不断扩大,个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点｡
一、我国商业银行个人理财业务现状
目前,在国内居民收入不断提高,金融产品日益丰富,个人理财市场需求日渐突显的情况下,国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌,如招商银行的“金葵花”､工商银行的“理财金账户”等｡其中,部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法､掌握了有效的市场营销宣传手段,并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍,积累了一定的经验｡
但与此同时,伴随着业务的发展,也出现了一系列的问题,制约了个人理财业务的发展｡首先,经营政策层面的限制,导致我国理财产品尚欠丰富｡我国金融业目前实行的是分业经营,银行不能涉足保险､证券､基金等,这使得各种金融业务彼此分离,无法拓展新的业务品种,目前,我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种,与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟,根本不能满足广大个人的理财需求｡其次,缺乏组织机构及运行机制保障,国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归于个人银行业务部｡而其业务涉及的内容几乎涵盖了银行资产､负债和中间业务,上述业务当前又是分别由个人银行部､中间业务部､房地产信贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割,没有进行良好的整合,无法实现为客户提供一站式服务｡最后,银行信息系统不完善｡理财业务的开展是建立在充分理财信息的基础上的,但是,目前多数银行对客户个体主体地位认识不足,客户资料库的建设意识淡薄,更新速度缓慢,客户信息非常有限,导致客户资料针对性差,准确度低,可参考性不强,从而无法制定有效的营销策略｡
二、个人理财业务面临的风险
我国个人理财业务还处在发展的初级阶段,从其发展过程中出现的种种问题来看,其带给银行的风险不能小视｡主要有以下几种:
(一)法律法规风险
2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施,标志着商业银行个人理财业务将有一个全国统一的标准,也意味着商业银行必须规范个人理财业务,依法开展个人理财业务｡然而目前仍存在一系列法律风险,例如,因违反监管规定而受处罚的法律风险;广告宣传及营销时的法律风险;随意承诺及不履行风险提示的法律风险;证据保留的法律风险;收益与风险约定不明的法律风险,等等｡
(二)业务操作风险
我国商业银行个人理财业务的操作风险,主要来源于从业人员能力素质的高低｡任何新业务的开展都离不开相关人才的支持,经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键｡但长期的分业经营使我国的银行人才没有在其他金融业务领域锻炼的机会,他们大多只精通某一个业务领域｡由于复合型金融人才的缺乏,导致了在开展理财业务的时候,所提供的理财服务的科学性和合理性必然大打折扣｡同时也给银行带来了潜在的操作风险｡从业人员能力的不足,必然给银行带来极大的不确定风险｡
(三)银行信息系统风险
个人理财业务也是以客户为主体的｡个人信用体系在整个业务的开展中有着举足轻重的作用｡银行急于开拓个人理财市场,但是系统的建设却远远滞后｡在这种客户信息缺失的系统环境下工作,客户的有关信用资料无根据､难查找,会使理财计划确定目标群体时发生较大的偏差,理财业务人员在决策和管理的过程中出现信息不匹配,商业银行开展个人资产业务就会存在较大的风险,势必严重影响到个人理财业务的顺利发展｡
(四)网络技术风险
任何理财业务的发展都离不开科技力量的支持｡目前,国内一些商业银行理财中心还是以宣传图表､资料､计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,更谈不上为客户量身定做理财目标､计划等｡而且各家商业银行在业务开展中运用的银行卡就存在着先进的支付形式与落后的实施手段相抵触的问题｡由于我国的银行卡还处于初级发展阶段,电脑联机网络还未全面建立,这就造成了一定的潜在风险｡服务效率低､信誉控制难､资金结算和支付传递慢等因素给冒用､盗用和恶意透支以可乘之机｡使得安全管理成为个人网上银行业务管理的主要内容｡网上银行的系统风险不仅会给银行带来直接的经济损失,而且影响银行自身的信誉,破坏银行在公众中树立的信用机构形象｡
三、商业银行个人理财业务风险管理
加入WTO之后,由于外资银行进入中国市场,中外资银行必将在个人理财业务领域展开激烈的竞争,国内个人理财业务的发展,对我国商业银行自身的发展有着战略性意义｡有利于银行发展高端客户,改善客户结构,提高商业银行的综合竞争能力｡鉴于以上商业银行在开展个人理财业务中遇到的经营管理风险,商业银行必须重视在经营管理中所出现的风险,加强风险管理,提高商业银行的风险承受能力｡
(一)建立和完善个人信息系统
首先,各行要建立集中､统一的个人客户信息档案系统｡充分借助银行信息处理系统,进行信息整合,充实个人客户信息,并对这些信息进行标准化管理｡同时,还要加强对同业信息和其他银行客户信息的收集,不断充实现有的客户信息系统,以便对个人客户的发展作出不断的调整｡其次,要根据已建立起的个人客户信息档案,建立个人客户资信评估等级制｡银行可按不同的标准将客户分为不同的类型,提供分层次差异,形成个人理财业务的金字塔型客户结构｡最后,要建立个人客户信用风险管理制度｡一是要建立健全规章制度,依法约束个人客户的行为?鸦二是银行要自身加强监督检查,防止内部管理松懈,出现道德风险｡
(二)加强风险管理体系的建立
商业银行开展个人理财业务过程中针对的是个人,因此该业务的风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系｡首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险评估,确定银行所能承受的总体风险程度,并且银行应对可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理｡其次,银行应该建立有效的内部审核监督机制,保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易以及各项操作过程的合规性｡最后,银行应对理财产品或理财计划进行充分的信息披露,及时向客户提供其所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善市场外部的监督机制,从而杜绝法律风险｡
(三)培养理财人员,实施个人客户经理制
商业银行的个人理财业务作为一项新业务,由于涉及面广､政策性强､情况复杂､服务要求高等特点,对人员也提出了新的要求｡因此｡加强对个人金融业务从业人员的培训和对业务营销高级人才的培养,实施个人客户经理制,建立起一支以新鲜血液为主的理财队伍,减少操作风险｡
(四)加大科技含量,加强系统性安全管理
在个人理财业务开展的过程中,借助了一系列的网络技术支持｡由于我国银行网络系统的发展仍处在初级阶段,网上银行业务的特殊载体――互联网技术的安全问题,对个人理财业务的发展尤为重要｡首先,加强网上银行硬件和软件系统的建设,确保内部安全系统万无一失,并能抵御计算机病毒侵害和黑客攻击;其次,加强网上银行内部管理制度的建设,如网上银行操作人员分工授权制度､内部控制制度､网上银行业务操作流程及规范制度､网上银行客户操作指引等制度｡只有规范了操作制度以后,才能从内部控制人为风险｡此外,还应采取一些技术上的安全措施,如防火墙技术､密钥加密技术､数字签名､数字时间戳以及认证及数字证书等｡
参考文献:
[1] 李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川经济管理学院学报,2006,(1).
[2] 刘旭光.商业银行个人理财业务的风险管理[J].商业银行,2005,(24).
[3] 杨俊松.对商业银行个人理财业务监管的思考[J].金融与经济,2006,(3).