商业保险在建筑企业中的应用

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摘要：企业在经营过程中追求的目标都是多方面的，从风险的控制，到尽可能地追求利润的最大化。在所有企业之中，对风险的控制提出最高要求的就是建筑施工业。而谈到降低企业的经营风险并能够把金钱损失降到最低，商业保险一定是首选。本文主要分为七个方面，从实践入手进一步解释在建筑施工企业的运作中，商业保险所发挥的作用。

关键词：建筑施工业；商业保险；降低风险

建筑施工业所面临的经营因素要比其他行业具有更多的危险系数，例如自然环境和管理风险。由于建筑施工业存在着种种风险，行业管理层在新理念的提倡下逐步提升自身的风险管控意识。在这种情况下，商业保险作为一种规避风险的途径，其转移风险的功能正逐步得到合理利用。文章将理论和实践结合起来，探索了商业保险的实际运用。

一、因项目制宜选择不同投保

建筑施工企业所涉及到的要素牵涉面甚广，从人力资源，到物资再到整个工程的运作，都可以根据其实际风险和具体范围等因素投保不同类别的险种。因为保险的实际责任范围会因为类别的不同而不同，所以加强对保险保障范围的了解就显得尤为重要。其中，“第三者责任险”是一种经济赔偿险，是指施工中因意外导致财产或人员损失产生的责任，而“建筑工程一切险”是保障物质目标因自然或人为造成损坏。这两种保险险种在实际应用中属于同一类别，建筑业业主通常会购买并承担责任。“人身意外伤害保险”是为了保障施工期间工程人员在此期间不受到伤害，相比之前的两个险种，该险种从2011年7月1日开始取消强制投保变为“提倡”，不过在有的部门其仍在强制要求之列。除此之外，“运输险”、“船舶保险”“责任险”等险种也是在不同情况下可以按需要投保的。

二、因地制宜，保证合法合规

由于跨国公司的不断发展，很多建筑业现在面临的不仅仅是一个市场，而是面向国内国外两个市场，在地区上也存在着千差万别。比如在湖南省，当地的文件只能在当地投保；在沙特也是要求在当地投保，而甘肃省、云南省则有不同的规定。除此之外，保险公司所有的条款都在保监会有着备案，企业可以根据自己的需要选择合法的投保方案。保险对于专业知识有着很高的要求，就算是专业人员在实践中也可能碰到不知如何是好的案例。一旦出现这种情况，保险经纪人的存在就显得尤为重要。保险经纪人是一种机构，该机构服从并服务于投保人的利益，是帮助签订保险合同的中介组织。这就类似于保险顾问，促进保险合同的最终达成。

三、前期工作准备

前期投标的准备过程中，合同一般会针对很多事项进行提前约定。不同类别的商业保险之间的保险费也存在着差别，其影响因素包括自然灾害、规模、地质等，这些都影响着保险的风险和价格。在实践中，保险方案往往还会受到政府等部门的控制，如指定某个公司等，这些都需要具体情况具体分析，争得主动，做好整体工作安排。

四、保障方案权责分明

衡量一份保险成功与否的重要方式就是索赔。保险工作的起点就是要明确商业保险的目的———实现风险的转移和损失的弥补。只有对保险的每一个条款都做到心中有数，才能明确商业保险的范畴，才能在和保险公司进行交涉的时候具备相关的知识，维护自己的合法权益。需要明确的是不同的工程项目有不同的风险，比如给云贵川地区的建筑业带来主要风险的是地质灾害。这就要求投保人要根据不同的要求明确责任，找准平衡点。一旦涉及到索赔问题，就要把与索赔有关的资料清单及时提交审核，避免因准备不足而给企业带来损失。

五、合理规划险种组合

规模效应指的是施工企业在工程规模不断扩大的情况下，把工程涉及的所有项目统一投保，进而形成规模效益。保险规划的实际操纵应该趋于多样，形成科学合理的险种组合。在具体的执行中，有很多需要注意的地方。由于保障责任范围根据险种的不同而不同，所以保险范围的衔接是否合理也对企业的整体风险把控有着重要的影响。

六、日常维护，保留资料

商业保险合同在签订之后还需要众多的维护措施，这就对相关人员的保险素质提出了较高的要求，包括及时关注保险的相关动态，比如办理手续的变更、施工安排方面的安排变动，除此之外，做好对相关资料的收集工作也是必要的，这就为事故发生之后的索赔提供了必要的证据。

七、施救科学索赔

事故发生之后，科学索赔是减少损失的一大重要手段。相关人员除了及时报案之外，还应该在急救抢险方面做出贡献。相关人员要及时查找合同中关于免责的相关详细条例，如果认定是保险责任的范畴，就做出积极抢险的回应并且对事故现场留下相关的影音资料，在向警方阐述的时候应该抓住重点，同时遵守客观的原则而不能主观回应。关于影音资料的获取和保存方面，实事求是的原则是最为重要的。必须要遵照合同的条例进行全面的收集，扩展条款尤其应当注意，关于费用明细方面则应该如实全面提供。当然在处理事故的过程中避免不了争议，存在争议部分应该运用协商的手段进行调解，如果无法取得赔偿则应及时销案，避免该案例对企业之后的信誉和形象产生不良影响。工程一切险设计的范围比较广泛，同时实行起来难度也较大，下面根据两则案例进一步进行分析：

1.自然灾害导致财产受损

某一施工方因为台风导致的暴雨灾害损失了部分财产。关于自然灾害的免赔额(率)，保险合同根据灾害的不同制定了不同的标准，假设：地震、台风产生的损失免赔额是70万或20%的金额；暴风、暴雨为20万或10%的金额；其他为10万或5%的金额。如果把台风路径图作为物证资料，那么保险公司可以认定是台风导致了灾害的发生；如果是最近地点的实时气象资料，保险公司可以认为是大暴风雨导致了灾害的发生。因为台风影响的路径一般以台风为中心，但是其中缺乏对附近区域的具体风力等级的说明，在这种情况下，除了台风中心所经过的地区，其他的所有影响范围都可以归于暴风雨的范畴。

2.第三方引起的财产纠纷

某一个港航类的建筑项目落址于海洋航道附近，这一选址导致后期第三方船只经过时发生故障，水流将故障船只冲至正在建设期的码头，这一现象给施工方带来了巨大的损失。这一事故在出险的时候，投保人可以在报案对象上做出不同的选择。一种是己方保险公司，在己方保险公司进行现场的查看取证之后直接支付损失金额，并且能行使赔偿范围内的代位追偿权，投保人也可以跟第三方的故障船只索赔间接损失的部分。这种方案避免了建筑业的相关管理人员和肇事方的正面沟通，取而代之的是保险公司之间的直接协商，相比之下更加科学有效，也可以节约人财物，并且能够使得保险合同及时生效，获得约定的直接补偿。但是这种方案也存在着种种不足，比如故障船只在赔偿的时候，赔偿金额需要扣除掉一部分保险公司支付的损失，这种计算方法往往会给投保人带来较大的不稳定性。当然投保人还可以选择扣留肇事船，向第三方的船只所有者提出赔偿要求。除此之外还应该考虑到不同法律法规中对于海事赔偿的具体责任规定。因此，我们可以看出，保险索赔对不同的对象有不同的衡量标准，这些不同的处理方式往往会带来不一样的收益，这也会间接影响到企业的利益。

总结

综上所述，我国商业保险还存在着体制上的种种问题，不论是理论研究还是实际应用上都有需要改进的地方。在这种情况下借鉴外国的经验不断取长补短就显得尤为重要。同时，建筑业的管理人员也应该不断加强风险管控意识，树立法律意识，充分保证自身的合法权益，让商业保险真正发挥风险转移的作用，促进建筑业健康发展。

参考资料：

[1]华建兵.工程保险理赔方法浅谈[J].安徽建筑,2011,(04):217-218.

[2]张治凯.工程保险索赔的技巧及注意事项[J].中华建设,2008,(10):86-87.

[3]彭波.建筑施工企业风险管理模式研究[D].广西大学,2006.

作者:孟晴晴 单位:中国二十二冶集团有限公司