与你荷包直接挂钩的理财观

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这个年代经常颠覆很多词的本意，比如同志，比如干爹，还比如―理财。

说起理财，您怎么看？

央行降息了，我得赶紧把银行的存款转出来，却又不知道干点啥才靠谱？

痛恨A股，准备一股脑儿地去炒港股或美股？

听见保险就挂电话？虽然人家特别礼貌，却觉得都是来圈钱的？

期货从来不敢碰，贵金属又抢不过大爷大妈？

……

总之，理财，想说爱你不容易啊。

其实小张和您一样，也在思考，也在寻觅。十余年的工作经验，我试图为信任我的客户找到一条走出理财迷宫的正确道路。

小张苦苦思索后发现，众多事物，在纷繁的外表下其实都有一枚朴素的内核，正所谓化繁为简。理财的内核其实就4个字―配置、分工。而普通大众恰恰就是没有做到这一点，才演变成这一出出辛酸的理财血泪史。

下面，我们就说说如何配置和分工。别头疼，我们不去纠结马科维茨资产配置理论，用老百姓的话就可以理解“配置”―不要把鸡蛋放在一个篮子里。

其实，我们可以将个人的金融资产投资到单一的理财品种中，往往有两种情形，一种是安全度高但效率太低，比如，全部是储蓄存款;一种是效率极高但风险极大，比如，全部是股票或者股票基金，这都是没有做到资产配置。很多五六十年代的人，辛辛苦苦一辈子攒下的钱，不敢买房、不敢消费、不敢投资，结果呢，每年只赚3%左右的定期利息，积累下来几十万也越来越不“值钱”;还有些人，走向另一个极端，积极投入股市，追涨杀跌，日夜不宁，最后输在了心态上。小张就认识这样一位客人，把自己全部积蓄投入股市，2007年的时候20万变成了38万，一高兴，把房子抵押了30万，也投入股市，紧跟着到了2008年，你懂的……后来他告诉我，要不是因为孩子还小，他早跳楼了。

2011年，股市依旧低迷，小张我选择了兼容并包―将80%个人积蓄投资到定期开放式的债券基金，10%积蓄逐步投入到股票基金定投，还拿了10%积蓄一次性投入―自己炒股票。2013年底，A股以及和A股相关的投资十有八九都是亏损，但是小张，稳稳地，投资债券基金3年获得25%盈利，股票基金定投部分略亏，股票投资非常不理想，亏了一半―但整体计算，盈利颇丰，收益达到21%。

这就是资产配置的好处。既然无法判断，那就每个都来点儿，结果虽然不会是最好的，但一定不是最差的。还有，2008年以来，A股虽然不给力，但是美国股市、香港股市、欧洲市场可是屡创新高，那些做了QDII（国内公募基金公司管理，以人民币计价，投资海外市场的一种公募基金，是资本管制条件下国内客户投资海外市场的一种投资工具）的朋友，收益也令人垂涎。您说这些太高大上？那可真不是，1000元就可以随便买，比如广发基金纳斯达克100指数基金，成立两年来，增长41%。

大伙儿又该问了，我怎么会知道这些信息呢？这就是分工。小张我深知不少金融机构的理财经理都背负着沉重的业绩压力，所以误导销售、错误销售……很多客人在经历过“大忽悠”之后，选择了自力更生。对此，我很敬佩，但是没有钱学森、没有邓稼先，在苏联专家撤走、美国搞封锁的情况下，搞出两弹一星何尝容易？一方面，宏观经济、金融市场的理论基础，不是一两天可以学完的;另一方面，日新月异的金融实践，也是需要实际操作、持续跟踪、不断学习、业内交流才能跟上节奏的。

所以，方向比速度更重要―方向就是寻找靠谱的理财师，速度就是自我学习。在此，小张就分享几个甄选理财师的方法：

第一，从业年限长，至少5年以上。一定要诚信、诚恳，而不是那种“老兵油子”“资深财富绞肉机”。

第二，有执业资格证书。有CFP（注册理财规划师）是最好的。虽然高材生不一定都成才，但是成才的多是高材生。

第三，通过微信、微博，全方位、多角度了解你的理财师，考察他是否足够诚信、专业。

第四，亲朋好友介绍。身边人已经长期合作过的理财师，多是经得住推敲和考验的。当然，前提是你的亲朋好友足够靠谱。

您要问小张理财项目具体该怎么做？别着急，咱们后面慢慢说！