国有商业银行不合理利润问题分析
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【摘要】本文以国有商业银行暴利问题为出发点，探讨国有商业银行暴利的影响、原因和解决对策，指出行政垄断是国有商业银行低效的根源所在，其弊端已阻碍中国银行业以至于实体经济的健康发展，对此应以对银行业消费者的保护为切入口，从完善内部治理和加强外部监管两个方面采取措施，抑制国有商业银行垄断，增强国有银行竞争力，建立健康的银行市场，使国有银行更加有效的服务实体经济。
【关键词】国有银行 银行收费 行政价格垄断 银行业消费者 银行暴利
自2004年以来，四大国有银行的重组逐渐开始，直到2009年四大行已经完成了股份制改造，成为了知名的国有控股的股份制商业银行。但单靠重组不能打破行业垄断，行政价格由“惯性”的不利影响所带来的垄断。这些问题主要表现：
（一）公众难以“用脚投票”
行政定价的行业背景下，国有商业银行是通常承担了很多政策导向的企业，然而既国有又商业，拥有追求利益最大化又享受政府政策保护的双重身份，国有商业银行往往会显现一种通病：对社会和公众服务意识的淡薄和服务水平的低下。公共利益的选择缺乏很难获得足够的保障。
（二）公司治理结构有待完善
虽然国有商业银行建立内部制衡制度，引进战略投资者，独立董事，并成为上市公司，但公司治理机制的建设和完善主要是银行监管机构的监管压力迫使，并没成为自觉行为和商业银行内部改革以及发展的内在要求。
（三）银行业外部配套环境不完备
政府和银行监管机构在很大程度上依赖于银行涉嫌过度干预和保护的行政措施，特别是国有银行提供保护以维持其垄断价格；行业协会，监督意识，监督和中介机构的监督作用和利益相关者的作用未能有效发挥，以提高银行的治理水平，缺乏深入和全面的外部制衡的作用。
二、国有商业银行不合理利润的原因分析
（一）相较于其他国家的较高的存贷差
我国相较于其他国家的巨大的存贷差是我国商业银行赚钱的最直接原因。周小川曾说“我国大约有3%左右的存贷款利差”，事实上这不过是基准利率而已，实际情况是各家商业银行在具体操作中会对贷款利率进行上浮调整，而且还有各类手续费，真正的息差远不止3%，高于西方国家1%～1.5%的平均水平。央行规定的基准利率利差就在3%，而我国通货膨胀率长期高于存款基准利率，协议存款利率往往也在5%左右，可见我国存款利率还有很大上浮空间，目前行政式的规定存款基准利率相比西方国家市场化的利率很不科学。
（二）从中间业务的获利
我国国有银行的中间业务并不具有传统银行中间业务的特征，而是增加很多的各类服务手续费。截止2011年我国银行业的服务项目共计 1076 项，其中226 项免费，占比 21%；收费项目 850 项，占比 79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共 276 项，其中个人有偿服务项目共196项。可见我国的中间业务大多数是增加服务项目的收费来赚取手续费，西方发达国家提供的服务大多都是免费的。
（三）我国商业银行的相对的垄断地位
中国银行业市场审批制度有相对较高的准入门槛，让没有太多商业银行的原始数保持相对稳定，银行间市场主要是一些大型商业银行，很难形成有效的竞争。监管层对外资银行的政策限制令其难以具有竞争力，垄断的国有商业银行议价能力因此虚高，消费者只能是被绑架，被动的接受服务。
（四）我国企业缺乏融资渠道
我国的大多数中小企业缺乏融资渠道，对他们来说最好的融资渠道就是银行。因为中国的金融市场不健全，广大中小企业想要融资只有几种渠道且多数门槛高，所以银行就成了中小企业的救命稻草。
三、国有商业银行不合理利润问题的对策
（一）加强银行业消费者权益的保护
如果银行业的市场环境是开放的，那么市场调节便可以有效发挥作用，充分保护消费者的合法权益，加强对银行业消费者权益的保护，客观上会起到推动银行业竞争、抑制银行业价格垄断的巨大作用。参考国外的先进做法，要在法律上明确对银行业消费者保护的宗旨以及针对性措施；将保护消费者权益作为银行监管机构的基本职责；促进银行业自律组织与消费者协会共同构筑消费者保障机制。
（二）完善内部的银行公司治理结构
从实质来看，政府有绝对的权利在国有商业银行投票，其他股东在重大决策的影响是非常有限的。因此国有商业银行缺乏足够的内部监控来提高效率和竞争力。应大力引进境内外战略投资者；完善商业银行独立董事制度，促进董事会有效发挥作用；建立严格的信息披露制度，提升公司治理的效率以及推动外部的银行监管体制改革。
（三）积极推进利率市场化进程
中国目前的利率市场化改革，不只是如何加快存款利率问题的全面开放。在这一点上，央行认为必要条件必须成熟，也就是说，系统仍然面临着一些困难和市场的困难。最重要的问题是我国利息率和成熟市场的宏观调控国内利率，基本上是完全不同的。应建立一个新的基准利率体系，以取代一年期存款基准利率，或基准利率体系，全面转型。值得注意的是目前互联网金融的蓬勃发展，以阿里巴巴的“余额宝”为首的各种互联网理财产品，规模急剧扩张。其本质是货币基金，通过协议存款获取利息，其收益在推出后曾达到6%以上，目前大概在5.5%，足足高出一年期存款基准利率2.5%-3%，这样的利率实际上可以认为是市场化下消费者和银行共同博弈、协调下产生的市场利率，这实际上可以被看作为利率市场化的一种渠道。如果监管层的态度能够放松，实行“先发展后监管”的策略，相信互联网金融在达到一定规模时将对传统银行形成极大的压力倒逼银行业改革，利率市场化有实无名，存款利率的放开指日可待。
参考文献：
[1]魏雅华.银行暴利风口浪尖.金融经济，2012年4期
[2]孟凡霞 闫瑾.四大银行七成“暴利”靠吃利差.北京商报，2012-3-30
[3]杜晓.银行暴利高过石油和烟草 收费项目7年增加10倍.广州日报，2012-2-5