中国保险业风险有多大

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中国保险业的风险有多大？表现在哪里？日前，国际信用评级机构标准普尔公司对其进行了评价与分析。

标准普尔提交的研究报告称，目前中国保险市场是继日本和韩国后亚太地区的第三大市场，但是按实际总保费计算仍然是相对较小的市场。２００２年总保费只有人民币３０５０亿元，占全球总保费的比例不足２％，增长潜力不可小视。

财险：责任准备金偏低

报告说，由于中国的保险公司竞相角逐市场份额，目前在市场规范或者说对于承保风险进行适当定价方面都被视为较差。与亚太地区的其他市场比较，中国财产保险市场的定价仍然较低。

２００２年中国财产保险业的综合费率为８８％，其中６０％为损失率，２８％为费用率。中国财产保险业的责任准备金与净保费收入的比率大约为６４％。虽然这一水平与其他地区的同业比较一般被视为偏低，但对于主要面向短期的非巨灾性风险市场应该尚算稳当。不过，中国财产保险市场价格竞争激烈，保单经常定价偏低。因此，尽管准备金水平通常与监管机构所定下的要求相符，但准备金仍显不足。

此外，由于城市人口增加，中国财产保险业较之以前面临更高的累积风险。因为城市的风险集中度较高，与非城市地区相比，其受自然灾害的影响更大。

报告认为，中国主要的财险公司的财力紧张，如果没有外来资金支持，是否能够成功地支撑目前的快速增长和变化尚属未知数。如果要达到足够的资本总额水平，财产保险业需要增加７０亿至１００亿元的资金。

寿险：利差损亟待注资平衡

中国人寿保险业总保费在２００１年实现４３％的年增长后，２００２年增长近６０％，达人民币２２７０亿元。报告认为，这种强劲增长反映了市场以前的保险渗透率偏低。业界的保险渗透率从２００１年的２２％上升至２００２年的３％，增速已经是过去五年的两倍。在亚洲，中国保险市场现在仅仅落后于韩国和日本，保险渗透率正在接近亚太地区更发达的市场。

对保险公司投资的限制加剧了利差损，利差损的加剧反过来又削弱了保险公司有效和灵活地管理资产和负债能力。目前主要是中国人寿和较早成立的股份制人寿保险公司承受较大的利差损负担。由于这些公司目前资本实力薄弱，所以要解决这一难题颇为棘手。虽然中国保险监管机构在１９９９年将预定利率削减到２５％，人寿市场目前也在快速增长，然而，历史遗留的利差损问题仍可能会阻碍人寿保险业的继续发展。因为中国主要的保险公司都已处于技术性的资不抵债状况，要继续扩张就要进一步注入资金。如果要达到足够的资本总额水平，中国人寿保险业需要增加资金１５０亿至２００亿元。

标准普尔金融分析师曾永兴称，包括寿险和财险公司在内的中国大多数保险公司资产分配按国际标准衡量都可算为审慎和具有流动性。但是由于监管严格及国内现有投资工具有限，中国的保险公司在投资能力上受到制约，资产分配缺乏灵活性，妨碍了有效的资产负债配比。