欠发达地区金融供求状况实地调查结论的分析

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摘要：在欠发达地区金融需求与供给不断脱离的趋势，不利于欠发达地区经济发展和金融发展水平的提高。同时银行业在欠发达地区金融服务功能不断弱化的趋势，对提高农民收入、建立和谐社会、缩小贫富差距和区域经济发展差异的主要障碍。文章通过欠发达地区金融供求状况实地调查结论的分析，真实的反应了欠发达地区金融供求矛盾和制止欠发达地区经济发展缓慢的主要问题。

关键词：欠发达地区；金融供求；实地调查

目前银行业在不同地区金融服务水平的差异，引起不同地区经济发展差异的主要问题之一。特别是在欠发达地区金融结构方面的差异与提供金融服务功能弱化等问题，直接影响欠发达地区经济发展水平的提高。在欠发达地区根据当地的民族特色和地方经济发展的需要，重点提供金融服务的金融机构是农村信用社。但最近几年以来，农村信用社改为农村商业银行的改革过程中，对欠发达地区提供金融功能不断降低的趋势，已成为促进欠发达地区经济发展水平，改善弱势群体生活环境和城镇化建设等事业顺利进行的主要障碍。

一、 农村信用社金融供给状况的实地调查

1. 农村信用社社团贷款的情况。新疆少数民族地区（喀什、和田和克州）农村信用社社团贷款是2007年开始的，牵头信用社自己资本金不足的原因，组织其他信用社社团贷款。原则上农村信用社可以跨地区发放农产品加工相关企业贷款。但实际操作中违规现象较严重，社团贷款操作时，牵头信用社先调查申请贷款企业的相关情况，然后选择参与社团贷款的信用社，确定每个信用社的贷款额度，然后给参与信用社发放承诺函，许多信用社参加社团贷款的积极高，经常要求增加贷款额度。其他参与社团贷款的信用社签合同时能了解贷款企业的相关情况。贷款企业必须在每个参与信用社开户，根据贷款合同的要求办理自动归还贷款利息或本金的转账业务。

农村信用社贷款管理的规范化与业务办理的电子化的发展过程中，本来农村信用社办理贷款业务较分散，业务量大等特点适应不了新程序的使用，平时每个信贷人员负责4 000个客户～5 000个客户，从而业务量较重，但新的程序的要求每个季度21号前，必须贷款客户按时归还贷款利息，信贷员负责的客户没有按时归还贷款利息，信贷人员承担责任。在这种管理模式下，信贷员为了考虑本人工作上的风险，对农户发放贷款的积极性降低，认为社团贷款较简单，效益也较好。

新疆少数民族A地区市农村信用社，2012年度贷款余额是 73 190.3万元，其中社团贷余额是46 500 万元、占总贷款余额的64%，其中138个企业的社团贷款共发放了40 100万元，主要区域是阿克苏、昌吉、 沙湾，石河子，乌鲁木齐，兵团。个人社团贷款客户共29个客户，共发放了6 400万元，个人社团贷款主要集中阿克苏地区承包几千亩土地的大户。新疆少数民族A地区县农村信用社2012年11月30日为止总贷款余额是851 515 002.77元，其中77企业的社团贷款余额是322 700 000元，占总贷款余额的38%。社团贷款向石河子市和昌吉市企业占 60%的贷款比重、 向喀什和阿克苏市企业发放的贷款占40%比例，新疆少数民族B地区市农村信用社2012年低贷款余额是334 000万元，其中社团贷款余额为267 000万元，占总贷款余额的80%，主要是北疆地区的农产品加工业、房地产贷款比重较大。新疆少数民族C地区市农村信用社2012年底贷款余额是 27 133万元 ，其中社团贷款是15 566万元，占总贷款余额的57%。社团贷款的主要投向于北疆和南疆地区。

2. 对民族企业贷款的情况。金融行业在排斥农民和民营企业等弱势群体的背景下，当地的资金以不断上交或人行存款的形式和社团贷款的途径，在资金外流或当地经济发展的金融支持功能弱化的情况下，新疆欠发达少数民族地区的经济发展、缩小区域发展差异或贫富差距的难度较大。

新疆少数民族A地区市农村信用社成立以来，给4个民族企业发放过贷款。前三家民族企业没有按时归还贷款的原因，该农村信用社理事长一刀切的观点一般不接受民族企业的贷款申请。2012年贷款余额里，只有给一家小型公司发放过贷款，该公司主要经营饮食加工为主，该企业以公司厂房抵押的形式贷了150 万元的贷款，贷款期限为2年，该公司贷款余额占农村信用社贷款余额占0.2%。该公司在办理贷款事宜上用了三个月的时间才办下来。新疆少数民族B地区市农村信用社2012年度，共15个民族企业发放了34 000万元贷款，占总贷款余额的10%，这些民族企业主要从事外贸和房地产业务的比重较大。新疆少数民族C地区市农村信用社以抵押贷款的形式，给本地两个民族企业发放了4 200万元贷款， 占总贷款余额的15%，其他十几个民族企业由于没有抵押物的原因，无法在信用社得到贷款。

3. 对农户贷款的情况。通过对新疆少数民族地区实地调查金融机构对当地提供金融服务的情况可以清楚地看到，农业银行和农村信用社，提供农户贷款主要是大农户，信用农户为主，小额贷款的比重很低，特别是对农村，重点提供金融服务的农村信用社的经营方向和范围发生了很大的变化。根据有些新疆少数民族地区农村信用社的贷款余额来看，对农户发放的贷款不到10%左右。例如，新疆少数民族B地区市农村信用社农户贷款余额是33 000万元，占总贷款余额的10%。对于农民人口占的比重较大，对贫富差距很大的少数民族地区而言，农户贷款余额的不断降低，当地信贷资金的外流的严重性，恶化了区域经济发展差异，不利于提高农民增收的宏观目标的实现。

二、 欠发达少数民族地区金融需求状况的实地调查

本次在新疆少数民族地区实际调查中，通过问卷调查的形式，以维吾尔族企业和农户对当地金融需求实际情况作为实际调查的重点。对维吾尔族企业金融供求实地调查共发放了100份调查卷，有效分数 为58份。农户金融供求状况调查表共发放了350份，有效份数为323份。

1. 民族企业金融需求状况的实地调查。

（1）在我国长期以来，一直重视中小企业的发展，同时采取了相关优惠政策，但大部分民族企业是在一种封闭式环境中从事企业的经营活动。对民族企业是否了解国家对中小企业发展相关政策的问题上，只是37%的民族企业家选择基本了解，63%的企业选择不了解。这种情况表示民族企业家的文化素质低，重视国家的相关经济发展政策不足。

（2）资金是保证企业经营活动的基础，没有充足的资金来源，无法保证企业正常的经营活动，资金来源渠道的不同，企业筹借资金的成本也不同。民族企业的流动资金紧张时，解决资金渠道的问题上，58%的民族企业选择内部筹集，14%的企业选择其他企业借款，19%的企业选择民间借贷，9%企业选择银行贷款。

（3）银行与企业的关系应该是诚信和守信的基础上建立良好的合作关系的。被调查民族企业，对企业与银行保持良好关系的问题上，67%的企业认为企业信用重要；23%的企业认为银行服务质量重要，10%的企业认为找关系重要。

（4）新疆少数民族地区民族企业贷款需求较高的是短期贷款为主，被调查的民族企业主要贷款需求的问题上，60%的企业选择短期贷款，25%的企业选择中期贷款，15%的企业选择长期贷款。

（5）银行与企业之间借贷活动的顺利完成的前提条件是，贷款企业是否符合银行贷款服务的标准，在民族企业银行贷款难的问题上，被调查民族企业的45%认为自己无法提供银行要求的有效抵押品，38%的企业认为财务管理的规范性达不到银行要求，10%的企业认为自身信用等级低不符合银行贷款标准，7%的企业认为银行排斥民营企业的倾向较严重。

（6）企业得到银行贷款，从事经营过程中遇到不确定性因素，可能引起企业无法按时归还贷款本息的可能性，同时可能给企业带来一定的压力。被调查的民族企业中，51%的企业认为贷款期限短，16%的企业认为企业经济效益一般，17%的企业认为资金周转困难，16%的企业认为贷款成本高。

2. 农户金融需求状况的实地调查。

（1）新疆少数民族地区农户的金融服务需求比较简单，平时在银行办理的主要业务上，被调查农户的33%只是银行办理过存款业务， 61%的农户在银行办理过存款和贷款业务， 6%的农户在银行办理过汇款业务。

（2）新疆少数民族地区农户从事种植业方面贷款需求的特点，对银行贷款期限的需求主要是短期贷款为主。被调查农户贷款期限的需求，91%的农户选择短期贷款，7%的农户选择中期贷款，2%的农户选择为长期贷款。

（3）农户在贷款具体用途上，被调查农户的63%选择种植业方面的贷款需求，34%的农户选择养殖业方面的贷款需求， 2%的农户选择固定资产方面的贷款需要，1%的农户选择子女培养方面的贷款需求，但在新疆，从2006年开始实行的生源地助学贷款在新疆少数民族地区基本上没有落实。

（4）贷款到期归还贷款时，农户可能遇到的最大压力问题上，11%的农户选择银行贷款期限不合理，23%的农户选择在银行贷款成本高，27%的农户选择收入水平低，39%的农户选择无压力。

（5）根据角度，在银行存款的利息该不该要的问题上，35%的农户认为不该要， 27%的农户选择该要，43%的农户选择不知道。

（6）如农户有多余的钱怎么安排的问题上，47%的农户选择银行存款，50%的农户选择做生意，1%的农户选择家里存放， 2%的农户选择借给别人。

（7）目前国有商业银行提供理财产品的购买问题上，61%的农户选择了不了解，19%的农户选择没有剩余资金 15%的农户选择不应该购买，5%的农户选择风险高。

（8）如农户有钱是否愿意参加保险业务的问题上、73%的农户选择愿意参加、15%的农户选择不愿意，12%的农户选择不了解。

（9）农户需要贷款时，在遇到主要困难的问题上，21%的农户认为找担保人较难，40%农户认为自己家庭经济状况的原因，没有列入信用客户的范围。39%农户认为家庭经济收入很低，没有在银行办理贷款。

（10）农户办理银行业务最大障碍的问题上，47%的农户认为自己缺乏相关金融知识，35%的农户认为距离较远，不方便办理银行业务，18%的农户认为存在语言障碍，特别是国有商业银行在农户的眼里是大银行，又是可靠地银行，但到国有银行无法办理一般的业务。

三、 新疆少数民族地区金融供求实地调查结论的分析

1. 农村信用社角度分析。在欠发达地区国有商业银行撤并营业网点的原因，农村信用社调整股本结构，业务范围不断面向城市化发展。同时农村信用社营业效益不好的网点不断被撤掉，小额农户贷款风险高，经营成本高，因此经营规模不断缩小，主要以大型企业、中兴企业和小型企业为主。例如，新疆少数民族A地区市农村信用社2012年度贷款余额是 73 190.3万元，其中大型企业贷款 901.30万元，占比为1.2%，中型企业贷款7 288.75万元，占比为10%、小型企业33 820.26万元，占比46.2%、小微企业683万元 占比为0.9%。少数民族地区市农村信用社从2007年开始办理社团贷款，2012年各个地区农村信用社社团贷款占贷款余额的比例分别是64%、80%、57%，各个县信用社社团贷款比例也不低于30%，社团贷款在农村信用社负责人的眼里安全性较高的贷款，到现在为止没有出现过不良贷款，如地方发放贷款无法保证正常经营。但在欠发达少数民族地区农业为主的农村区域本来提供金融服务金融机构本来缺乏少的情况下，农村信用社不断撤掉农村区域营业网点，通过社团贷款的形式欠发达地区的信贷资金不断外流经济较发达的北疆地区，引起国家农民增收，增加了缩小区域经济发展差异的难度。信用社的社团贷款虽然对信用社提高贷款经济效益，为选择好的企业具有较好的效果，但从贷款的风险和支持地方经济发展的效益等方面存在着严重的问题。第一，社团贷款牵头银行选择好的企业，调查其相关资料的同时，其他参加社团贷款的信用社也应该了解实际情况，但贷款后经调查，存在着严重不足。第二，欠发达地区金融支持的主体即农村信用社的业务范围逐步倾斜于城市，同时农业贷款的比例呈逐步降低地趋势。第三，根据目前农村信用社经营方向的变化，从而增加了解决农村经济发展需要资金的难度。

农村信用社对当地维吾尔族企业提供贷款情况来看，贷款支持率也很低，2012年，农村信用社给新疆少数民族A地区的1个维吾尔族企业发放过贷款，B地区给15个企业发放过贷款，C地区给2个企业发放过贷款，同样很多小微型维吾尔族企业财务管理的不规范性，无法提供抵押，质押物和信用社要求的其他资料无法提供，很难获得贷款。同样国家的发展小薇企业的相关政策也很难实施。

农村信用社社团贷款比例的提高，大型、中型和小型企业贷款规模的提高，对农户提供贷款比例降低，对农户提供金融服务的意识也不断降低。农村信用社在农村区域随着信用农户、信用村、信用工程工作的开展，信用社对评级以农户家里现有财产的基础上，确定信用等级发放贷款。信用等级好的农民或信用村上浮利率降低的方法提供贷款，有利于信用社降低贷款风险。很多农民仍然没有列入信用社信用客户的范围，同时很多村没有列入信用村的范围，农村信用社不是很主动提供金融服务，聘请协贷员的方法来解决了农村信用社客户多，信息不足的困难。协贷员平时为村委书记，负责提供给信用社农民经济信息，帮助收回利息和贷款本金。农民需要贷款也通过村委书记办理手续。可以看出，农村信用社目前也不是重点给当地农村提供金融服务的金融机构，这种现实情况导致商业性金融机构普遍排斥给农民提供金融服务，农户增收，缩小贫富差距的难度就增加。

2. 金融需求角度分析。

（1）民族企业。对民族企业进行实地调查当地金融供求状况时得到以下几个方面的主要结论。民族企业家族式形式为主，国家对相关中小企业，微小企业发展相关政策民族企业家了解较缺乏。国有银行贷款手续复杂，贷款条件严格，企业无法提供抵押物，财务管理不规范，信用等级不足导致了大部分民族企业选择农村信用社贷款，民族企业的贷款需求主要以短期贷款需求为主，民族企业家认为贷款利率较高，增加贷款成本，贷款期限不合理，办理贷款期限较长，无法及时得到贷款。担保公司少，自身信用级别低，与担保公司没有合作关系，银行重点支持贷款的企业是房地产行业、矿业、服务业、农产品加工业。大部分民族企业因宗教文化和自身素质的原因与银行没有业务往来。经营方面需要资金时会通过内部筹集，民间借贷的形式解决，很少用银行贷款来解决。

（2）农户。农户在新疆少数民族地区是在各个方面最弱势的群体，农民在全疆是属收入最低，贫困群众最集中，从事农业种植业和养殖业为主的群体，也是金融需求较简单，居住较分散，金融机构组织金融服务成本高，风险高的群体。新疆少数民族地区农户对当地金融供求实地调查的结论是信用社的服务态度不好，排斥弱势群体较严重，营业网点少，不便于办理金融业务，农户信用级别低，贷款利率较高，缺乏金融知识。国有银行办理业务存在语言障碍，贷款需求以短期贷款为主。存款人不贷款，贷款人不存款的情况较严重，贷款的主要用途为种植业，养殖业为主。农户收入水平低，按时归还贷款的压力大等等。

总之，从金融需求角度可以看出，商业性金融机构与当地民族企业和农户之间的金融供求矛盾较突出，难以有效缓解。商业性金融机构的经营上的本质，显然是在排斥弱势群体，在农村金融需求无法通过市场来解决的情况下，国家参与增加中小金融机构效果还是不太理想的，因为受商业性银行的经营性质影响，不断增加经营利润，排斥弱势群体来降低经营风险。根据金融需求主体的实际情况，要实现农民增收，缩小贫富差距，保证全国和新疆政治稳定，只能考虑建立适合的政策性金融机构来改善提供金融服务，达到预期目标。

参考文献：

1. 邹燕.南疆三地州特色林果业产业化发展中的问题及对策探析.绵阳师范学院学报，2011，（6）： 42-45.

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3. 阿布都外力・艾则孜，陈闻君.南疆三地州地区农民增收现状分析.新疆农垦经济，2012，（3）：66-71.

基金项目：国家社科基金一般项目“新疆参与中亚区域金融合作问题研究”（项目号：2011BGJ016）。

作者简介：李建军，中央财经大学金融学院副院长、教授、博士生导师，中国人民大学经济学博士，中央财经大学金融学博士后；阿布都瓦力・艾百，中央财经大学金融学院博士生，新疆财经大学金融学院讲师；依布拉音・巴斯提，新疆财经大学金融学院副教授，中央财经大学经济学博士。

收稿日期：2014-02-20。