云南南涧县小额信贷研究

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摘要： 本文通过云南南涧县实地调研分析了欠发达地区农村小额信贷供求，通过分析南涧小额信贷市场来说明农户具体的金融服务需求，对我国农村金融小额信贷供给体系改进提出了建议。

关键词： 南涧县；小额信贷；农信社；欠发达地区

中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）04-0110-021研究背景和方法

1研究背景和方法

2009年8月作者与来自北京大学经济学院经济学9名本科生，深入云南省南涧彝族自治县八个行政村212户村民进行了问卷调查，最后对数据进行整理和分析。

2研究意义

云南南涧县域金融市场形成以农村信用社为主，中国农业银行和中国邮政储蓄银行共同发展，民间借贷为补充的农村金融体系。浅层面看，政策性、合作性、商业性金融构成了相对全面的农村金融供给市场，但从实际运作来分析，市场主体争夺县域优质客户，对小客户视而不见，农户信贷积极性不高等现象，这也决定了以南涧县为样本的小额信贷研究具有研究意义。

3南涧县基本概况

南涧彝族自治县地处位于云南省西部，大理白族自治州南端，彝族等少数民族为主体，小城镇建设发展非常缓慢，是典型的山区农业结构的贫困县。土山地占绝大多数，耕地资源有限，水土潜力难以充分发挥。全县设4镇4乡、80个村（居）委会、1181个自然村、1593个村（居）民小组。

4南涧县经济发展水平

4.1 经济结构单一南涧工业和第三产业所占比重较小，农业占据主要地位。农业主要以种植粮食作物和养殖业为主。优质品种更新率低，推广面积小，商品率低。农业比较效益低，农产品品种、品质和布局结构不合理，不适应现代市场对农产品日益多样化、优质化、精细化的需求。

4.2 经济模式不成熟非公有制经济和新型合作经济的发展滞后，只有南涧无量山茶农自发组成的农民生产组织，农业服务体系建设还不完善。农业产业化经营总体上还处于较低层次，龙头企业“小、散、弱”的状况还没有根本改变，原料基地建设不适应龙头企业发展需要的问题日趋突出，农产品精深加工滞后，产业链短，名牌产品少，产品附加值小。

4.3 基础设施落后农业基础设施落后，农村抵御自然灾害能力较差，农村基础设施的落后成为农村经济发展的极大障碍，其中以交通的落后最为突出。由于交通的落后致使南涧很多有特色的农产品有产量没销路，使农产品的价值没能真正体现出来。

5南涧县小额信贷供给现状

5.1 农信社垄断当地小额信贷近些年来，随着云南省农村信用社机构网点及存贷款增量及规模快速发展，逐渐形成了信用社与农业银行、邮政储蓄银行共分市场。在贷款市场方面，除个别项目外，南涧县农业银行和邮储银行发放贷款极少，当地农信社没有竞争压力，信用社的经营平稳，存、贷款业务都成倍增长，资产质量大幅提高，信用社效益稳步提高，农村信用社已成为支持小额信贷主力军。

5.2 小额信贷投放质量低由于南涧农村信用社基于自负盈亏、独立核算实体的业绩压力，追求自身利益最大化的前提使得信贷资源偏向企业客户将其资金向收益相对高的城镇流动，贷款也主要集中于乡镇企业，其中一部分农民的真实的金融需求被压制，信贷潜在成本提高，信贷资源没有真正投放到需要贷款的农户手中，使得农户没能真正体现到信贷的优越性，农民对小额信贷的积极性没能得到提升。

5.3 金融产品单一继受传统银行经营理论的影响，南涧农村信用社目前只重视开拓传统存贷业务，无法满足适合偏远山区地区农户需求的金融品种。针对农村小额信贷各种贷款目的和贷款原因的项目大多还是空白。

5.4 信贷管理技术落后一方面，农村信贷技术相对落后，小额信贷金融工具创新能力有限。拥有以先进的计算机网络为基础的信息系统是开展业务创新的技术基础。南涧县在这方面还比较落后，由于没有统一的结算系统，统存统兑无法实现，从而难以开展以网络为基础的技术创新，极大地限制了农村小额信贷创新的发展。另一方面，由于没有适合当地情况的信贷管理技术和标准流程，坏账率高也阻止了小额信贷的进一步发展。

5.5 网点辐射力弱南涧县的金融机构网点基本集中在县、中心镇上，南涧县农户居住在山区、石山区、呈分散性和零星性分布，金融处辐射范围非常有限。南涧县信用社只对经济较发达的周边地区起到作用，对于边远的山区客户的金融扶助作用非常小，小额信贷支持并不能适应当地的实际情况。

6南涧县小额信贷需求状况

①小额信贷适合当地需求。南涧县农村贫困地区的农村经济以传统农业为主，经济基础薄弱，而且农业生产力水平低，生产方式落后，以家庭经营为基础，这也导致了农户收入低、资金积累少、规模小、速度慢，而商业贷款不可能为农户提供信贷支持，小额信贷以其灵活多变的特性适合其经济发展的要求。小额信贷通过为农户提供资金，增加了贫困户收入来源的多样性，在一定程度上改变南涧农户以粮食生产为主的生产结构和收入形式结构，能够对其生产生活产生积极的作用。②人情借贷。在接受调查的农户中，在被问及“农业生产是否需要借钱”时，有64户被访者回答了“需要”，其中只有两户表示最后未能如愿借到钱，占3.13%。将近95%的是从亲朋好友获得的无息贷款，其余的民间借贷包括合会、国际项目、乡村干部、工商业主等。③单笔金额小。农户从民间渠道获得的借款单笔额度较小，平均额度为4624元，单笔金额在10000元以下的笔数占了绝大部分，而其中又以5000元以下居多，10000元以上的笔数仅占了总笔数的13.92%。④还款灵活。南涧民间借贷还款方式灵活，贷款期限和方式弹性空间大。尽管一年以下的贷款占69%，但仍存在22%的一年以上的贷款，甚至有9%的借贷户可按需求还贷，体现了非正规金融借贷在借贷期限上有较大的弹性，往往是只要贷款人有意愿和能力时即可归还，有利于借贷农户对资金的充分运用，这种弹性是正规借贷所无法比拟的。⑤零星性和季节性。南涧县以个体经济为主，山区农户分布分散，决定了信贷投放的分散性和零星性；南涧县缺乏加工和流通环节的龙头企业带动，难以形成规模化和产业化，农业处于简单、低效在生产过程，信贷需求具有明显的季节性特征，农户对信贷资金的需求时间较为集中，也为信贷的具体实施增加了难度。⑥种植信贷需求减少。南涧县从事传统种植、养殖业的农户每年生产垫本信贷资金需求也就在2000元左右。这意味着，农户每年增收的收入即可覆盖传统农业生产成本。⑦服务需求和用途多样化。20%的被调查人对金融机构提供的存、汇、贷等服务有了更近一步的要求，由于南涧一些村子80%以上的劳动力外出打工，家中只留老人和小孩，因此对服务的便捷性要求高。农村居民也希望金融机构可以提供关于种植业、养殖业经营、销售、市场、科技等信息咨询的综合服务。南涧居民的信贷资金需求不再是单纯用于购买生产资料。部分农户还有各种类型的消费信贷需求。近几年南涧农民外出打工增多，需要垫支很多的本金。⑧烤烟加工急需资金。烤烟产业是支撑南涧县域经济发展的重要支柱。由于烟草属于国家垄断行业，统一订单收购，相比于该县农村其它产业受市场因素和价格波动的影响小，农户加工厂承担很小的市场风险，再加上近几年政策性产业扶持，农户积极性高。由于烤烟加工类型企业产业化、规模化、集约化经营模式，烤烟产业化所依托的外部环境建设、培养生产资料市场、社会化服务市场等市场要素价格增幅大，同时收购原料需要资金保障，对信贷资金的需求非常迫切。