另类保险,提前受益

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居住在美国宾夕法尼亚州的罗德亚齐格勒，今年已经68岁，他从保险公司提前支取了11400美元的死亡保险金，不仅可以维持余生，还可用于求医看病。与此相类似，今年58岁的玛丽已没有了亲人，近两年来以保险公司发放的房产抵押年金作为每月的主要生活来源，状况较之前有相当改善。他们都在改善财务状况上借助了美国目前十分流行的一种保险产品，将未来的收益转化成今天用于消费的资金。

人寿保险也期货

源起

在美国，人们购买保险非常普遍，其中以长期人寿保险居多。据美国社会福利保险局统计，2004年全美平均1．4人才拥有一份健康保险，而平均每1人就拥有1．2份长期寿险保单。同购买彩票所不同的是，虽然购买长期人寿保险最后一定会中“奖”，但按照寿险通常的管理规定，付钱买保险的投保人自己无法享用这份保险金收入，哪怕是老来穷困潦倒，可以说是守着金山却不能为我所用。如何才能使已确认身患绝症的病人在临终之前享用自己的人寿保险金，解除燃眉之急或者在生命的最后阶段重新找回尊严，不必因付不起医疗费用而含恨离开人间?人寿抵押保险金由此应运而生。

特点

人寿抵押保险金又称“死亡期货”，当投保人或者受益人在自己病入膏盲或者临终之前，可以提前预支本来应该在死亡以后保险公司才能给付的保险金。这是保险公司为了解决有的丁克(无子女)家庭中的老人生活困难情况而推出的一种新的保险产品，同时也是以、美国人习惯于提前消费的观念为基础而设计的。到2004年，全美已经有400多家保险公司陆续出售了这种带有浓厚“死亡期货”色彩的“人寿抵押保险金”寿险保单，购买人数约有2500万，而且自2003年起这种产品就开始飘洋过海，在英、法、德等欧洲国家盛行。

据美国独立保险人与经纪人公司一位业务主管介绍，办理这种“死亡期货”的手续十分方便。所有购买人寿保险的人，不分年龄大小和健康状况，只要在保险契约上加注一项临终保险金特约条款，就可以将保险合同上的法定受益人变更为自己。残余人生不到6个月的病人，最少可以提前动用保单保险金额的80％，不过前提是病人必须有医院开出的合格有效的医疗证明。病期超过两年者，只能动用保单保险金额的50％。病人去世后，保单剩余的保险金仍由合同变更前的合法受益人受益。

财产保险能年金

源起

2004年，美国从事产物保险经营的保险公司也推出了类似的产品――房产抵押年金保险。该产品将固定的产权资源变成活期的储蓄，将房产这种不动产变为流动的钞票，将遗产转化为现金，使得老人和危重病人的收入增加，医疗费支出有了保障，减少了他们的后顾之忧，不仅使老人和危重病人找回了自尊，同时也促进了人们消费观念的转变。

特点

据世界最大的保险经纪公司马什公司的CEO杰弗里・格林伯格介绍，房产抵押年金保险是一种新型的“抵押房产、领取年金”的保险服务。保险公司将投保人的房屋产权作为抵押，按其房产的评估价值减去预期折损和预支利息，并按美国人的平均寿命(男71．5岁、女73．5岁)计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期保险年限中去，再按年或按月以现金的方式支付给投保人或者受益人。

美国财产和意外保险公司协会和美国保险业协会官员认为，实行“房产抵押年金”的方式，使得投保人在临终前就能支用该房产的销售款。而作为该房产的所有人，投保人临终前将一直享有该房产的居住权和出租权，直至亡故，保险公司才能将其投保抵押的房产收回，然后进行销售或拍卖。如果投保的房产抵押金支付完毕，而受益人仍然健在怎么办?针对这类问题，该保险合同还规定，如果投保人健在或者反悔，他还可将所抵押的房产赎回，只要将保险公司支付给他的保险金再加上利息退还给保险公司即可。如果投保人生前不能赎回，在保险公司出售或拍卖时，投保人的子女和房产本来的法定继承人仍享有优先购买权。因而房产抵押年金保险推出以后，深受美国民众，特别是年龄在60岁左右即将退休的老人或者身患绝症行将就木者的欢迎。