职业风险型家庭如何稳健理财

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今年34岁的朱媛经营着北京3家连锁店，先生则在一家证券公司做财务总监，三口之家有两套房产，两辆私家车。朱女士的理财难题是：本来预备养老用的大户型投资房产到底是租是卖；她打算再过10年退休，应该准备多少的养老费用以及具备什么样的家庭保障体系。

今年34岁的朱媛学的是工商管理专业，硕士毕业后先在北京一家公司做管理，后自己创业做连锁，目前共经营着同一品牌的3家连锁店。先生39岁，硕士毕业，现在一家证券公司做财务总监。4岁的女儿还在上幼儿园。

两套房产和两辆私家车

朱媛每月的收入主要来自所经营的3家连锁店，据她介绍，平均每个月有2万元左右的利润。先生的收入则来自薪金，每月有4万元。另外他们有一套望京地区的房子正在出租，租金收入6000元。每月的家庭支出主要包括：日常生活开销6000元，买衣服在内的娱乐开销10000元，女儿在一所知名私立幼儿园就读，费用是5000元，保姆2500元，为工作方便，季媛与先生每人一辆私家车，两辆车的养车费用平均每月5000元。

年度收支方面，朱媛介绍，家庭的年度收入主要来自于先生的奖金，15万元左右。年度支出包括几大项：外出旅游、过节购物、给双方父母的孝亲费用以及保费支出，总共要10万元。

朱媛家庭目前的资产状况是这样的：两套房产，一套自住房在北三环边上，地理位置很好，交通便利，市值保守估计在200万元：一套三居的投资房在四环外的望京地区，市值在130万元左右；两辆汽车：一辆折旧后市值约10万元，一辆折旧后市值大概在20万元；另外包括现金及活存50万元，其中包含了朱媛3个店面的日常周转资金：20万元的定期存款；市值40万元的开放式和封闭式基金。

大户型投资房是租还是卖

朱女士的投资房在望京地区，韩国人是这一地区租客的主力军，朱女士也把自己的房子租给了一对韩国夫妇。

“韩国人比较注重居住环境，宁愿多花点房租也要住得舒服，我喜欢他们这一点。本来一直住得好好的，谁料想，去年12月初这对夫妇和我打招呼，说2009年1月租期满了就退租，因为金融危机受影响，住不起大房子了。”朱女士解到，小区已经有好几户韩国家庭退租了。

朱女士把房子挂在中介准备出租，不过，中介的人告诉她：即使租金下调，租出去的可能性也比较小，主要原因是经济不景气，大户型不好租，除非可以分割出租。

朱女士介绍，这套用于投资的房产是2005年买的期房，去年初才拿到钥匙，然后装修出租的。那时手中有些闲钱，又没有合适的投资途径，于是想到多置房产留待将来养老。

“本以为房子租出去就万事大吉了，可是中间有诸多的麻烦事需要协调解决；而且换租客的时候，大户型尤其不好租。”朱女士想到卖房，但她的矛盾是，一方面现在卖房是否划算，另一方面卖了房，手巾的闲钱不知道该投向哪里。所以，朱女士想请专业人员帮她分析一下，她的这套房子该如何处置才好。

家庭投资和保障如何调整

除了前述一套投资型房产外，朱女士目前的投资品种只有基金，考虑的是借助专家的专业优势。据她介绍，他们家购买的基金开放式和封闭式都有，还囊括了股票型、平衡型、债券型等类型，根据杂志报纸上学来的理财知识进行了简单的配置。“这份投资打算是长期投资，是给女儿准备的教育金。”朱女士说，通常她有笔稍大的闲钱就会投进去，本金应该有60多万元了，似因为2008年股市下滑太厉害，目前这些基金总市值缩水为40万元左右。她想请教专业理财人士，就这项投资来讲，通过投资基金来准备女儿的教育金是否合适?风险是否过大?该不该调整?

另外，朱女士打算再过10年就退休，到时候可以“做自己喜欢做的事情”，生活维持在现在的水准就可以，她应该为自己准备多少养老费用?

家庭保障方面，朱女士称，先生有的是公司提供的基本保障，自己由于没有社保，买的是商业的重大疾病保险，保障额度在40万元，女儿只有6万元额度的意外险以及幼儿园统一购买的北京市儿童的大病险。家庭的保障如何完善?