也谈我国银行业的混业经营
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内容摘要：在金融全球化的历史潮流下，商业银行将面临着更为复杂的竞争环境。为此，世界上大多数国家的金融业都调整了经营方式，进行着由分业经营向混业经营的业务改革。现在，中国银行业将根据入世承诺在五年内对外资银行全部开放。在这种背景下，本文首先阐述国外商业银行的经营模式的发展，以及实行业务改革的原因，最后分析中国商业银行应如何进行混业经营。
关键词：银行 改革 经营模式 混业经营
在金融自由化的发展趋势下，国际银行业在经营模式、运作机制、服务功能等方面都进行了深刻地调整。目前，商业银行的业务改革趋势就是放弃传统的分业经营模式，转向混业经营。
国外银行业的经营模式的发展变化
在美国，1980年的《机构放松管制与货币控制法案》和1982年的《加恩・圣杰曼存款机构法案》的先后出台，打破了美国几十年来形成的不同金融机构之间严格的业务限制，使储蓄机构与商业银行的区别趋于消亡。1999年11月，美国参众两院通过了《1999年金融服务法》，废除了1933年制订的《格拉斯・斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营和管理的局面，标志着美国金融业走向混业经营的新纪元。《格拉斯・斯蒂格尔法》是由于1929年美国金融大崩溃及1933年世界经济危机而出台的。当时著名的摩根银行被拆分为JP摩根和摩根斯坦利。但随着经济的发展，它日益严重地制约了银行的业务发展和创新，限制了金融业的运行机制和效率。
在英国，1979年出台《银行法》逐渐消除了商业银行和清算银行的差别，1986年10月27日后，大商业银行可以介入证券交易，英国专业化的金融体制趋于解体。澳大利亚从1980年开始，放松对金融机构经营业务范围的限制，使商业银行与储蓄银行的区别消失，并允许他们自由从事证券经营。1981年，日本《银行法》规定，商业银行可以经营国债、地方政府债券、政府保付债券等业务，证券公司则开始向银行的传统业务渗透。加拿大1987年立法放松了对金融机构业务范围的限制，导致该国的证券公司大都为商业银行所持有，部分商业银行开始设立分支机构经营某些保险业务。
在发展中国家，上世纪90年代，阿根廷、智利和乌拉圭等拉美国家通过法案，在对国有银行实行私有化政策的同时，允许部分国有银行和私有银行进行混业经营试验，投资银行和商业银行业务可以交叉，可以从事证券债券买卖业务，而商业银行也可以开展保险业务。亚洲的新加坡、泰国、马来西亚、印尼等国家和地区也都开始放宽业务经营的限制，一定程度允许银行从事证券、保险业务，商业银行可以经营国债、地方政府债券、政府保付债券的买卖，证券公司则开始向银行的各项业务渗透。目前，这些国家和地区业务经营自由化的改革还处于初期阶段，混业经营的限制措施较多。
1993年前我国金融业实行混业经营，由于出现了房地产热和证券投资热，当年下半年开始大力整顿金融秩序，确定了银行、证券、保险和信托分业经营和管理的模式。1995年颁布的《商业银行法》等法规，为我国金融业实行分业经营提供了基本的法律依据和准则。加入WTO后，我国金融业面对日益加剧的市场竞争和日新月异的技术创新，银行业将逐步开放，其整合与再造也进入关键时刻。分业经营模式抑制了我国银行业的发展壮大，综合经营的银行体制已成为世界性的发展趋势。因此，中国目前银行业与证券业、保险业分业经营固然有其现实意义，但面对加入WTO后全球经济金融一体化的趋势，中国金融业必须回归混业经营。
混业经营允许商业银行和其他金融及非金融企业相互持股，有利于改善金融服务，优化银行的资产负债结构，增强国际综合竞争力，推进商业银行再造。由分业经营向混业经营的转变，要做好各种过渡准备。要完善法制建设，为混业经营提供法律依据。目前，《商业银行法》修正草案三审稿将对第43条的两款内容进行修改，取消对商业银行混业经营的全面禁止性规定，允许一定条件下从事混业经营。现已建立了人民银行、银监会、证监会、保监会“一行三会”监管机构之间的协调机制，加强高层定期会晤制度，建立监管机构之间信息交流和共享机制，对金融集团和混合业务实施联合监管。我国目前还应实行分业经营，并在三五年之内全面放开中国金融混业经营，因为我国已对WTO和国际承诺，五年内逐步向外资金融机构开放人民币、保险及部分证券业务。虽然目前我国还实行普遍分业经营管理，但现在要充分做好向混业经营过渡的准备，走一条渐进式的混业经营道路。
选择适当的混业模式
目前发达国家的混业主要有三种模式：一步到位的德国全能银行即德意志银行模式、金融机构出资新设的日本模式和美国的“母混业、子分业”的金融控股集团模式。目前，我国已经出现了混业经营的金融集团，大都采取了美国式金融控股集团进行混业经营。四大行除了农行，都进行着混业经营，比如建行的中金公司，中行的中银国际，工行的工商东亚。中国工商银行利用控股75％的香港旗舰企业――工银亚洲收购太平保险24％股份，还于2003年4月正式发文成立了投资银行部。
创造银行业开展混业经营的条件
银行业实行混业经营，特别是推行金融控股集团的混业经营模式，需创造宏观制度和微观主体两个方面的条件。在国际上，金融控股公司有纯粹性控股公司和经营性控股公司两种形式，而在我国主要是经营性控股公司。
在宏观制度方面要稳中趋松。目前分业管制既要规范也要放松，在控制风险和确保金融稳定的同时，取消混业经营的法律限制。要立法支持金融工具创新、金融跨业控股或企业集团并购金融机构，以有利于金融业的充分合作与竞争，提高商业银行等金融机构的市场与国际竞争力、核心竞争力。
在微观主体方面要合作、竞争与创新。商业银行等金融机构应积极探索法律规定和制度安排中的“非”，加强边缘业务、中间业务、交叉业务的开发和合作，以及资产证券化、保险证券化等金融工具创新，研究与开发衍生金融工具和风险管理技术，完善内部风险隔离与控制机制。特别是对中间业务，在我国已加入WTO的环境下，应根据可持续发展的要求，建立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，规范服务体系，逐步扩大中间业务在银行总业务的比率。
开拓混业经营的新途径和策略
开展银行混业经营，应在商业银行的业务领域进行拓展。应从开发与保险、投资、业务或期货业务相关联的相关产品入手。应积极建立与证券、保险公司的战略合作关系。要在银行业内生非银行业务部门或机构，或者是购并非银行金融机构，设立合资公司，也可以发展金融控股公司，股改上市。
银行实行混业经营，应加强与证券、保险等业务的合作和金融工具创新，提高金融监督质量。首先要进行功能定位，完善信用中介职能，提升支付中介、信用创造和金融服务职能。其次应进行风险管理和人才、技术准备，加大研究和开发力度。最后在经营业务上有所突破，创新负债工具，发展和各项表外业务，推行资产证券化业务。
发展混业经营必须重视开展中间业务
中间业务与资产业务、负债业务是银行业务的三大支柱，但无论是负债业务，还是资产业务，银行总是直接作为信用活动的一方直接参与。而在中间业务中，银行不再作为信用活动的一方直接参与，而是扮演中介或的角色进行有偿服务。目前，中间业务在我国银行业开展的还很不充分，发展中间业务也是事关银行业发展大局的。因此，混业经营与开展中间业务相辅相成，开展混业经营后，银行业的中间业务必然会大大加强。
参考资料：
1.韩继云、邵靖，金融自由化与中国金融改革开放研究，中国房地产金融，2003
2.岳留昌，关于金融业混业经营的思考，银行家，2002
3.雷春、王年咏，混业经营:我国商业银行的发展趋势与现实选择，金融与保险，2003