金融改革论文：乡镇金融改革及建立透析

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作者：李英 单位：福建师范大学

农村金融体制改革与构建的前车之鉴

法国政府重视农业发展，采取大量补贴政策，还设置了一些专门机构服务于农业发展。法国的农村金融体制是典型的合作金融型制度，核心机构是农业信贷银行。此外，法国的农业保险也有立法引导。为减轻农民的保费负担，政府向农民提供很大比例的保费补贴、向保险公司提供费用补贴与税收优惠政策等。此外，法国还建立了政府与社会共同联办的国家保险公司独立经营农业保险。同样，法国的农业保险体系也为农业发展做出了巨大贡献和保证［3］。日本的农村金融由政策性金融和合作性金融组成，其中政策性金融负责提供其他金融机构不愿或无法提供的信贷，并成为农业金融中的“最后贷款人”，长期、低息是其信贷的基本特征。孟加拉国是小额信贷的发祥地。孟加拉国的格莱明银行(GB)和各种微型金融非政府组织(MFO)的服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规金融要大得多。据世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和MFO共为约25%的农村家庭提供了金融服务，而正规金融只服务了5%［4］。泰国则是发展市场化农村金融体系的代表。泰国政府曾试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，但始终没能成功。1966年，泰国政府成立了农业与农村合作组织银行，它是向农户提供贷款的专业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。至今，其服务的覆盖率惊人，而其成功之处在于政府的职能定位为帮和指导性，而非进行干预［5］。纵观以上各国农村金融体系构建的成功经验，笔者认为我国应当加强政策在农村金融中的指引作用，不仅限于金融机构，还应实质性地施惠于农民个体、农村企业等组织。其次，由于农业贷款的独特性，应当重视民间非正规金融组织的培育与发展，构建多元化的金融体系，并推广小额贷款。最后，应当在我国发展农村保险制度，以为新农村建设以及我国经济发展保驾护航。

金融生态视角下我国农村金融体制的改革与构建

(一)金融生态的含义对于何为金融生态，我国理论界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起国人对金融生态一词倍加关注的是中国人民银行行长周小川。他在2004年的“经济学50人论坛”的演讲中第一次提出了“金融生态”的概念，把影响我国银行业80%不良资产形成的外部原因统称为金融生态环境。他在之后接受采访时说:“‘金融生态’是一个比喻，它指的主要不是金融机构的内部运作，而是金融运行的外部环境，也就是金融运行的一些基础条件。”正如地球上的生物在“生物圈”这一生态系统中互相作用而又保持着结构和功能的相对稳定，金融主体也在金融生态中通过信息传递、资源流动等相互影响。只有一个健康的金融生态，才能保证金融主体在稳定中求发展，否则整个金融系统就有崩溃的危险。而同时，金融主体及其外部运行基础作为金融生态的组成部分，也影响着金融生态。金融主体及其外部运行基础与金融生态之间相互作用、相互影响，构成一个动态的平衡体系。因此，笔者认为可以给金融生态做这样一个定义:金融生态是金融主体及其外部运行基础构成的统一整体。(二)中国国情决定的金融生态由于金融生态是金融主体及其外部运行基础与金融生态之间相互作用、相互影响的动态平衡体系，任何一个组成部分的变动都会传导到整个金融生态系统。因此，我们需要的是和谐的、可持续发展的金融生态，而不是短暂平衡、追求眼前利益的金融生态系统。首先，金融主体之间应当保持着资源流动以及信息传递，而不是互相封闭的。其次，如同生态系统中存在的负反馈调节、正反馈调节(负反馈调节是生态系统自我调节的基础，它是生态系统中普遍存在的一种抑制性调节机制。例如，在草原生态系统中，食草动物瞪羚的数量增加，会引起其天敌猎豹数量的增加和草数量的下降，两者共同作用引起瞪羚种群数量下降，维持了生态系统中瞪羚数量的稳定。与负反馈调节相反，正反馈调节是一种促进性调节机制，它能打破生态系统的稳定性，通常作用小于负反馈调节，但在特定条件下，二者的主次关系也会发生转化，赤潮的爆发就是此类例子)，金融系统也存在着类似的问题。因此，金融机构的种类、数量、分布范围应当得当，这方面可以通过市场机制的调节以及政府的宏观引导形成合理的布局。此外，金融生态系统还应当有较强的抗风险能力，能够在变动的局势中保持稳定，并且在遭受巨大冲击后有较强的调节复原能力，使整个金融生态系统的平衡不致被打破，走向崩溃。随着经济转轨的不断深入，金融风险的表现形式会不断出现变化，需要解决的风险隐患也不断出现变化［6］。从实践看来，构建和谐金融生态，我国应当从以下几点入手:①完善金融立法，充分发挥政策的指引作用，并将法律执行到位;②建立多元化的金融体系，增强金融生态系统的稳定性;③增强金融个体的国际竞争能力，防止“劣汰”的厄运;④营造诚信氛围，防微杜渐。(三)我国农村金融体制的改革与构建(1)塑造农村金融生态环境理念。农村金融生态作为一个系统，牵一发而动全身。因此，金融生态理念的塑造是全局性的任务，应从金融生态的多方组成部分入手:首先，政府应当增强对农村金融体制改革的重视程度。通过明确各层级、各部门的责任，将推进农村金融体制改革落到实处。政府还应当从领导者的角色演变为引导者、协助者的角色，最大程度地保证金融机构的独立性，各方互相协调、积极配合，共同推进农村金融体制的改革。其次，通过法律及政策引导，让金融主体看到农村潜在的巨大市场，增强金融机构及其人员的服务意识，提高金融创新积极性，为农民以及乡村企业提供高质量的金融服务，完成支农的使命。最后，构建良好的诚信氛围。通过政策将部分人才导向农村，并通过讲座、宣传等方式提高农村人员的农业致富能力以增强偿贷能力，并宣传诚信在农村经济发展中的巨大作用。此外，应当完善金融机构间的信息共享机制，也可以村为单位构建村民信用档案。加快诚信立法，加强恶意逃、避债打击力度，构建有效信用体系，这是推进诚信文化建设的方法之一。(2)完善农村金融法制和政策环境。法制是经济运行的基础，而政策以其灵活性起着补充作用。很多国家的经验都证明，由于农村金融盈利空间较小，没有法律的强制性规制和政策的引导，商业银行不可能对农村金融有大规模的投入。为此，一些国家制定了特别的法律与法规，对金融机构支持落后地区发展提出了具体要求。最突出的有美国的“社区再投资法”，它要求存款机构必须为其所在社区提供信贷支持，而且其中一部分必须贷给社区的中低收入人群;类似的规定也见于泰国，该国政府要求商业银行对农村的贷款要占总贷款的20%;印度也有关于支持农村的贷款硬约束，实践证明这些规定对农村与落后地区的发展起了重大作用［5］。从立法上看，我国应当明确政府各层级的责任以及各金融机构的职能，摆正支农在整个社会发展目标的地位，从全局把握来引导现有的立法完善，同时要增强内外部金融监管，重视非正规金融组织在农村经济发展中不可取代的作用。而司法跟执法应当做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”，各方积极配合，往一致的方向使力，共同推进农村金融体制的完善。政策引导上要加大对农村的投入，给农村个体、企业以及金融机构等合理的补贴和优惠政策，支持多元化的农村金融体系的构建，而不是隔靴挠痒。此外，现有的农业贷款欠发达，没有发挥应有的支农作用，这与其贷款标准不合理有很大关系。最后，基层政府没有给予农村金融体制的构建以足够的重视，笔者认为应当将农村经济的发展作为绩效考评的标准之一，以间接增强基层干部的重视程度。(3)发展多元化农村金融体系，正视非正式金融组织的作用。美国的多元化农村金融体系是典型的代表，其主要特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为基础，以农村合作金融的农业信贷系统为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助。而我国的多元化农村金融体系应从以下几点着手:一是增加现有的农村正规金融的投入。国家通过责任附加、资金扶持、优惠政策等措施，刺激现有的正规金融机构扩大其在农村投资的积极性，合理分配各金融机构的职能，增强综合支农功能，使现有的农村金融机构服务继续广化、深化。二是重视农村非正规金融的培育与发展。首先应当从法律上承认非正规金融机构的合法性，并辅以政策支持，引导和鼓励民营的小额信贷组织、合作组织、私人钱庄等多种形势的农村非正规金融健康发展。同时，应当加强引导、监督，使其经营规范化、公开化，试点成功后逐渐在全国铺开。国外实践表明:非正规农村金融更能满足农村小额贷款的需求，并可以通过舆论督促还贷，甚至部分机构旨在互助而非营利。非正规农村金融机构在促进农村经济发展过程中有着无可取代的作用。三是拓展相关金融行业的发展。通过设立农业保险制度、农村贷款担保机制等，多管齐下、各司其职，形成多元化的金融体系。其中，笔者要强调的是农业保险制度要跟进。在美国，农业保险也成为政府补贴农业的重要渠道之一，甚至私营的农业保险机构也比较成熟，促使农民参与率不断提高，促进了农业的发展。法国也通过保费补贴、向保险公司提供费用补贴以及税收优惠等促进农业保险的发展。农业保险体系不仅可以促进农业发展，也能为金融业注入新鲜的血液。(4)增强金融机构服务能力。一是完善金融机构的内部管理机制。金融机构内部应当建立一套合理的监控机制、传导机制、服务理念，以增强抗风险能力、业务处理速度及服务质量，达到金融机构与客户双赢的局面。二是增强金融机构的创新能力。新农村建设对农村金融机构提出了新的要求，农村金融机构应当因地制宜、因时制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理财产品、贷款人标准、贷款额度、担保条件、还贷方式;推出符合农村发展的创新金融服务，并针对不同的农业内容设定新的不同的金融服务。(5)农村金融生态下的政府职能转变。由于涉及政府的财政收入，现有的基层政府不仅没有给予农村金融生态构建以足够重视，还利用职权借贷、拖欠还贷等。同时，普遍存在对农村金融进行干预，导致农村金融机构无法发挥应有的作用。因此，从金融生态的角度来看，政府应当扮演引导者、帮助者的角色而非领导者，给予金融机构以充分的自由，保持金融部门的独立性，通过市场无形之手，促进农村金融机构的体系完善以及机构服务能力强化，政府只适时适当地引导，起保驾护航的作用［7］。目前我国已进入工业反哺农业、城市反哺农村的新阶段，政府应加大农村金融的资金投入，实施税收优惠、财政补贴、政策扶持等一系列优惠政策，并尽快解决农村的历史包袱问题，为可持续的农村金融生态的构建做出应有的贡献。通过以上几个方面的完善与重建，建立起和谐的农村金融生态，实现金融主体多样化，资源、信息有效互动，保持较强的稳定性，为农村经济发展添砖加瓦。综上所述，为推进新农村建设，构建和谐金融生态，我国农村金融体制的改革与构建不可或缺。通过农村金融生态的构建，促进农村经济发展，缩小贫富差距，实现共同富裕，让农村居民真正享受到改革开放的成果。