家庭生命周期风险分析与保险要素研究
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【文章摘要】
家庭作为社会的基本组成，其抗风险能力十分重要。本文结合“家庭生命周期理论”对我国典型复合家庭在各个生命周期面临的主要风险因素进行了分析，并总结了符合家庭风险周期的保险产品特征。
【关键词】
1 研究背景
家庭作为社会的细胞，承担着基本的社会职能并且在家庭存续的各个阶段面临着来自然环境与社会变迁的多重风险。构建和谐稳定的社会，应该加大力量关注家庭的稳定，保险产品的设计也应该从分析家庭在各个阶段的风险入手，利用保险产品的特性保障家庭生命周期内各个阶段安全，利用贴心的保险服务，合理的发挥保险行业在构建稳定社会的独特作用。
从某种意义上讲，个人的幸福与家庭的幸福息息相关。我国保险行业发展时间短，居民的保险意识不强。利用家庭生命周期理论分析我国家庭在各个阶段面临的风险，对增强各个家庭成员风险意识，共同抵御家庭风险，也有重要的现实意义。
此外，我国的家庭结构由于文化传统、生育政策、经济发展阶段的特殊性，必然呈现与发达国家不同的特点，也面临与发达国家不同的风险。根据我国家庭的特点，分析特有的高风险因素，并提出合理的家庭存续各阶段规避、减轻风险损失的措施和建议，辅助普通家庭安然度过风险高发期也具有重要的指导意义。本文结合英国著名的社会学家和慈善家 Rowntree提出的“家庭生命周期”理论，研究我国典型家庭在各个阶段所面临的风险因素，并提出利用保险产品规避风险的策略，为相关研究人员和感兴趣的阅读者提供参考。
本文第二部分简要介绍了“家庭生命周期”理论的主要内容，及其在各个方面的应用。第三部分介绍了我国典型家庭生命周期内所面临的主要风险因素。第四部分研究了我国家庭在不同发展阶段可以利用保险产品规避家庭风险的策略。最后是本文的总结和未来研究工作的展望。
2 “家庭生命周期”理论简介
20世纪初由英国著名的社会学家和慈善家 Rowntree提出的“家庭生命周期”理论 ，目前已被广泛应用于有关家庭教育、家庭消费、婚姻及消费者行为等社会和经济问题的研究。家庭生命周期理论认为，家庭与个人一样，也具有生命周期。家庭生命周期中的不同阶段具有不同的标志，家庭成员会根据不同的生命周期阶段的需要，做出不同的行为选择。
划分家庭生命周期的标准因人而异，不同的人采取不同的标准。一般地说，影响家庭生命周期的因素，通常包括家庭成员的年龄、种族、婚姻状况、教育状况、职业状况、是否有子女以及子女的数量和年龄等。Rowntree将家庭生命周期划分为五个阶段：儿童期、成年工作早期、父母期、子女长大后工作期、老年期。也有学者将其划分为六个阶段：单身阶段，新婚阶段，“满巢”阶段一、二，“空巢”阶段和丧偶独居阶段。并根据家庭生命周期的不同阶段研究了家庭消费的波动、家庭金融资产与保险的关系、家庭生命周期与贫困的关系等。研究表明处在不同生命周期阶段的家庭，因不同的家庭消费需要而持有不同的家庭金融资产 。保险消费作为其中的一部分，在家庭生命周期的不同阶段，会出现不等的消费数量和不同的消费形式。根据不同生命周期家庭面临不同风险的需要，开发适宜的保险产品。调整保险产品结构，增加保险产品供给，已经成为中国保险供给方面的重要问题，同时也是保险消费者关注自身保险状况，根据家庭生命周期制定风险规避策略的重要参考项目。
3 我国典型家庭在生命周期内所面临的主要风险因素分析
而我国家庭由于传统文化和生育政策的影响，多存在多代同堂，作为核心家庭的男女双方，既有子女，又有高堂。其在家庭生命周期中的风险存在不同阶段家庭风险重叠出现的情况。如下表1，按照Rowntree提出的“家庭生命周期”理论，我们依据我国典型同堂家庭结构，分析典型家庭在生命周期不同的阶段可能面临的主要风险因素特点。
从表1中可以看出，我国家庭生命周期中，风险因素呈现多重风险交织交替出现的复杂局面，如果按照Rowntree的生命周期划分，我国典型家庭在儿童期、稳定期、交叉风险期I、相对稳定期、交叉风险期II等阶段进行更替，在各个阶段主流的风险因素并不相同，需要防范与规避的风险因素呈现波动的局面。如在第3阶段，传统上，我们称之为上有老，下有小的艰苦阶段面临的交叉风险最大，也是最需要特别关怀的阶段。无论是在保险产品的设计，还是在家庭成员的个人保险意识方面都应该高度重视交叉风险期的风险识别和规避，才能安全度过这个特别时期，使家庭成员获得一个圆满、幸福的人生。
另外，从表1中，我们也可以发现，家庭成员是资源共享和风险共担的集体。作为家庭核心成员，父母的老去固然会带来养老和医疗的风险，子女的成长也会起到分担家庭风险的重要作用。在表1第四个阶段，由于家庭年轻成员的成熟，家庭也会进入相对稳定的阶段。但是我国生育政策，使新生家庭成员稳定性不足以补偿老龄家庭成员老去风险的增加，保险产品的设计应该结合我国家庭特点进行贴心设计。
按照表1，我们按照我国典型家庭在儿童期、稳定期、交叉风险期I、相对稳定期、交叉风险期II的周期分类并分析总结各个阶段的所面临的主要风险如下：
儿童期：处于儿童期的家庭主要会面临儿童夭折（意外身故或残疾）、医疗致贫、父母早亡失去依靠、遭遇拐卖等社会犯罪的风险。儿童期的家庭保障主要来自父母的支持，主动风险防范较为困难，除非继承较大规模的遗产并有事宜安排，否则应该以父母保障为主，来给与家庭中儿童成员的足够保障。
稳定期：处于稳定期的家庭，子女已经成年，有稳定的经济来源，能主动规避风险；父母也正值劳动能力的高峰期。此时，家庭整体面临的风险较小。且一般家庭有足够的经济实力度过。这个时期家庭主要风险来自家庭成员的意外伤害和意外的重大疾病，重大责任险和财产保险。
交叉风险期I：“上有老，下有小”使处于这个时期的家庭倍感压力。作为核心家庭成员的中年男女是最需要保障的人群，面临现实和潜在的多重风险。子女未成年，带来了儿童期的若干风险，比如意外与疾病的夭折与致残风险；父母已经老去，重大疾病风险与日剧增；核心家庭成员男女还会有潜在的养老、健康状况下滑、意外风险和子女教育与置业的要求。失业导致的财务风险也不同忽视。创业失败也可能带给家庭不确定的打击。中年家庭还会面临精神压力下的心灵危机。在当前激烈竞争的经济环境下，多种风险在家庭的交叉风险期I得以体现。
相对稳定期：如果在交叉风险期I做好保险规划，风险可以在多年的保险积累下得到分散与规避。此时子女成年，儿童期风险已经灭失； 老年父母还存在大病风险；家庭核心成员有意外风险。但总体来说家庭风险稳定，在精心的保险规划下呈现可以控制的局面。
交叉风险期II：随着核心家庭成员男女的老去，子女婚嫁并为人父母。中国式家庭风险再次进入交叉风险期。核心家庭成员劳动能力逐渐丧失，有可能在意外事件和重大疾病的打击下导致家庭的贫困。中国家庭的生育政策使新生家庭的稳定力量难以抵消核心家庭成员男女的能力衰减的影响。这一时期的风险规避也是家庭和社会应该关注的重点问题。
中国大家庭互助的文化、生育政策导致了中国式家庭的特殊的复合风险。这与欧美等国的家庭文化和规模有一定的差异。使家庭风险的分析也变得复杂。根据家庭面临复合风险，适当的开发和选取不同实际的保险产品是保险业和中国家庭共同的利益点。其市场价值和社会效益应该得到研究者的关注。
4 我国典型家庭在不同发展阶段风险规避策略研究
根据本文对我国典型复合家庭在各个阶段面临风险的分析，我们勾画了不同时期家庭适用的保险组合的主要特征如表2：
如表2所示在家庭各个阶段应该设计和选取能应对家庭面临的主要风险的保险产品，在家庭预算和实际资产负债的分析基础上，保证一定的保险产品投入，能取得保险收益和投入的最佳比例，实现家庭福利的最大化。
中国保险市场上存在的“一张保单卖全国”现象。国内外的研究和调查成果证明，不同家庭之间的收入、年龄、受教育程度和职业等差异，对其金融资产组合选择及保险需求有着重要的影响。特别是我国家庭存在明显的结构风险与周期风险特征。因此，保险公司应不断增强创新意识，在对中国潜在家庭保险需求进行市场调研和市场细分的基础上，设计、开发和推广适合不同家庭、不同生命周期需要的保险产品。
5 总结和未来研究工作展望
综上所述，本文借助Rowntree提出的“家庭生命周期”理论，对我国典型复合家庭在不同时期所面临的风险进行的分析，提出我国典型复合家庭面临的风险在儿童期、稳定期、交叉风险期I、相对稳定期、交叉风险期II若干的阶段进行交替，并指出各个阶段的主要风险点。针对各个实际的风险点，我们总结了适用于各个时期的保险产品的设计与选取的原则。本文研究认为家庭在保险产品的选取数量上也会与“家庭生命周期”的财务状况有密切关系，结合家庭生命周期，定量的最佳的保险投入经验比例在未来研究中具有重要价值。
【参考文献】
[1]徐静 徐永德：生命历程理论视域下的老年贫困， 《社会学研究》2009 年第6期
[2]贾军慧，保险人生各阶段的生命屏障，《发展》2002年第10期
[3]魏华林 杨霞， 家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究， 《金融研究》2007年第10期
【作者简介】
陈涛，男，1976年出生，高级工程师