欠发达地区银行存差过高亟待关注

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近年来，欠发达地区银行存差不断扩大，且呈现出加速趋势，这一现象已引起当地社会的广泛关注，并频生不和谐的声音。

基本情况

从现实看，银行存差过高带来了一系列问题。第一，银行存差过大，意味着本地资金外流。特别是对欠发达地区来说，存差过大，肯定要通过内部途径流向经济发达地区。从白银市目前的情况来看，存差的主要去向是上存超额准备金。据调查，白银市银行系统2011年上存资金约为120亿元，占全部存差的71%。第二，银行存差过高与当地经济发展资金不足的矛盾较为突出。2002～2011年，白银市银行年均存差为96亿元，而同期白银市辖内企业平均每年向银行申请的贷款额高达30亿元，“三农”资金需求额为10亿元，居民个人年申请贷款额为2亿元，此三项合计年需贷款42亿元。但当地银行从2002年到2011年的10年中，年新增贷款平均为15亿元，实际放贷量只占需求的35%。第三，当地政府对银行的干预逐步升级。地方政府经常把存差这一指标作为批评银行的首选指标，指责银行惧贷、惜贷。同时在召开各项目对接会、洽谈会时，要求银行与一些企业、项目签订贷款协议，以“协议”来督促银行发放贷款。最为严重的是，地方政府还直接向银行下达贷款指标，并定期、不定期对银行进行考核，向银行施压。

存差产生的原因

根据对白银市银行的调查，存差现象背后有多种原因，但主要是以下三个方面。首先，从银行存款方面分析，近年来，白银市居民收入保持着快速增长势头，由此助推了储蓄存款的增长。但是，由于金融市场不完善，可供居民选择的安全资产较少，因而银行存款成了居民投资的首选工具，从而使银行存款大幅攀升。

其次，从贷款角度来看。政府为减轻国有银行的历史包袱，以账面价值剥离了银行大量不良资产，使银行体系在减少不良贷款资金占用的同时，增大了银行存差。与此同时，银行内部考核指标体系的设置及贷款审批权限上收、信贷业务扁平化管理、贷款审批更加规范和严格，也造成了分支机构上存省分行、总行的资金比例提高，促使了地区存差的扩大。如在政府要求化解金融风险的压力下，各银行将降低不良贷款比例作为信贷工作的主要考核指标，并推行贷款终身责任制，各银行分支机构除了5万元以下小额抵押担保贷款的发放权外，其他所有贷款的审批核定都上收到省分行。而且，银行在推行贷款向“大项目、大企业、大城市”集中后，由于大项目相对缺乏，信贷投放少。

最后，从区域经济的视角来看，白银市经济整体呈“二元结构”格局，县域以农业为主，经济发展缓慢，信贷投放差。如2011年，辖内三县2011年的贷款余额只有72亿元，占全市贷款的32%。市辖区虽说工业企业相对集中，但“两高一资”居多，受国家宏观政策影响，信贷投放限制较多，导致贷款总量偏低。如2011年，市辖区贷款余额为158亿元，存贷比为56%，低于全市平均水平3个百分点，低于全省平均水平10个百分点。

整体来说，改变欠发达地区存差过高现象，调整产业结构，提高产业层次，增强实体经济对贷款的吸纳能力是关键。同时，还要改革企业授信制度，设计出更加合理的信用等级评价指标体系，正确确定信贷重点支持对象；商业银行要加大新产品的开发创新力度，根据自身的市场实际经验积极研究和开发适应市场需求的金融产品，创新小微企业信贷产品，构建多层次的小微企业融资体系。可以在政策上给予农村信用社、邮政储蓄银行一定的优惠，如免征一些税项、实行自主决定利率等，以充分利用它们点多面广的优势，积极开展零售业务，最大限度地把资金运用于支持当地经济发展。（作者单位：人民银行白银市中心支行、人民银行天祝藏族自治县支行）?