王一民:保险关爱白领健康

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苹果CEO乔布斯于10月5日离开人世，在世人扼腕叹息之时，也引发了白领健康之忧。在职场中战绩辉煌的精英人士却在工作重压下输给了健康，因健康问题而过早陨落的比比皆是。据统计，近19个月里，19位高管离世；近8年里，72位富翁死亡。重压之下忙碌的白领应如何关爱自身健康？记者与昆仑健康保险股份有限公司副总裁王一民进行了一次深度交流，共同探讨这一话题。

问：白领健康问题日益严重，保险能为此买单吗？

答：白领带病工作已是一个普遍现象， 现在在职场中流行一个说法：40岁以前用命换钱，40岁以后用钱换命，这种说法尽管有些调侃，但也道出了一些职场中人的无奈。在日常养成良好的生活习惯的同时，保险确实是人们健康的必要补充。

问：重疾险在投保人购买时应放在所有保单中怎样的位置？

答：重疾险应该是人们购买的第二张保单，但同意外险一样，是家庭理财金字塔中最根基的部分。

市场上的重疾险种类很多，由于交费期限不同，保费自然会有差别。不同保险产品保障期限的不同也会对保费产生很大的影响。重疾险的保费一般是根据年龄的不同而设计，相同保额、保险期间和交费期间，年龄越小保费越低。有些保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。

投保人在购买重疾险时，保额至少要在20万元以上，低于20万元的保障功能太弱，普通收入人群投保额至少应选择在20万元较为适宜。

问：商业重疾险和商业医疗险的区别和联系是什么？如何搭配才更科学？

答：商业重疾险和商业医疗险在本质上有着很大的区别。当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就给予相应的保险金。医疗险注重的是对被保险人因疾病所消费医疗费（包括了治疗费和药费等）的经济补偿；而重疾险针对的是被保险人罹患重疾的人身给付保险金。

选择商业重疾险和商业医疗险最重要考虑自身的经济能力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的选择重大疾病保险+住院津贴保险，没有社会医疗保障的选择重大疾病保险+住院医疗费用保险。

昆仑健康的《昆仑祥宁终身重大疾病保险》及《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》可以为客户带来全面的保障，《昆仑祥宁终身重大疾病保险》在包含了保监会规范的25种重大疾病保险责任基础上，又添加了7种重大疾病保险责任；而昆仑特色的《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》包含了10种特约疾病可以更加有效地帮助客户得到全面保障

《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》中包含的10种特约疾病，涵盖了包括原位癌等疾病的保险责任。这在很大程度上弥补了社会上“重大疾病保险就算赔了也离死不远了”的论调，能够在客户罹患非重大疾病时也能获得保险金的赔付。这样一来，使保障范围更加全面，让客户安心休养，体现生命尊严。

案例

张先生，30岁，投保《昆仑祥宁终身重大疾病保险》保额43万，投保《昆仑附加祥宁特别约定疾病保险》，保额7万元，累计保险金额50万元，假定交费期30年，年交保费为11068元，相当于每天30元钱，也就是每天午餐时少点一盘菜的价钱，就会享受涵盖32种大病和10种特约疾病在内的保障。一旦客户不幸罹患原位癌，公司首先会赔偿给客户7万元保险金，同时主险继续有效，如果客户的原位癌恶化了，变为恶性肿瘤，那么公司会再为客户赔偿43万元的保险金，作为医疗费用为客户免去燃眉之急，同时这份保险会保证张先生一辈子都有50万元的保险保障。