哈行“乾道嘉”倾力服务小微企业
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本刊独家专访——哈尔滨银行成都分行小企业金融服务中心副总经理 王渐锋
哈尔滨银行成都分行是哈行在西南地区设立的首家分行。这家崛起于中国东北地区的新兴股份制商业银行，立足于创新小额信贷模式，用细致入微的服务，无数次为成都小微企业“雪中送炭”，也因此赢得了成都众多小微企业主的信赖。本期《投资客》杂志独家专访哈尔滨银行成都分行小企业金融服务中心副总经理王渐锋，了解该行在成都地区发展的最新动向。
《投资客》：哈尔滨银行在客户定位上为什么特别青睐中小企业?
王渐锋：中小企业一直面临着融资难的问题，—方面是中小企业自身经营及财务不完善，另—方面是外部市场对中小企业融资的支持不够。我行的经营理念是“普惠金融，和谐共富”，在立足传统金融机构的基础上，进一步争夺除竞争激烈的中高端客户之外的金融蓝海领域，蓝海战略目标即是普惠金融。在国家经营方针及金融监管部门相关政策的指引下''我们全力支持中小企业发展，为其提供全面金融服务，同时也为我行自身开辟了新的领域及利润增长点。
《投资客》：面对大的股份制商业银行、外资银行渗透微贷这一块业务，哈尔滨银行的优势在哪里?
王渐锋：自2004年起，我行大力实施中小企业发展战略，把资产业务重点转移到发展中小企业信贷业务上来，解决中小企业融资难题。并研发了“乾道嘉”系列小额贷款产品，涵盖小企业贷款、农户贷款、城市微贷、个人消费类贷款四大系列71种产品。在小企业贷款领域，围绕供应链、产业链开发了商超供应商贷款、佳易通、政采通等多款无需抵押的贷款产品，围绕商圈开发了“1+N”批量小额贷款产品，形成了一条完整的小额贷款产品链。“乾道嘉”通过不断创新，针对不同的客户群体、担保方式、贷款模式、区域特色等研发了27款小企业贷款特色产品，全方位解决中小企业融资难题。
《投资客》：哈尔滨银行为小微企业提供的服务。较之于民间融资机构有哪些不可比拟的优势?
王渐锋：首先，民间融资们构是指游离于正规金融体系之外的，以还本付息为标志的经济主体之间的融资活动。相比较之下，银行优质的服务、专业的信贷产品研发队伍，金融监管机构得力的监管措施等在正规的市场竞争规则下部有稳定的、不可比拟的优势。
《投资客》：目前成都的小微企业都有哪些特点?王渐锋：小微企业是小型企业、微型企业、家庭式作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的，目前主要是指那些产权和经营权高度统一、产品(服务)种类单一、规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。从成都的经济情况来分析，成都地区的小微企业都具有投资主题和组织形式多元化、出资来源和形式多元化、生产销售灵活、内容管理松散等特点。
《投资客》：有无这方面的数据：2011年成都小微企业产值占地区总产值的多少?
王渐锋：2011年或都地区总产值为6000亿元左右，由于资金链断裂，温州中小企业频现倒闭危机，而成都小微企业的“淡定”表现，透露出怎样的信号?成都小微企业数量高达67万户，2007年后，成都中小企业增加值增长速度呈下降趋势，从2007年的2255％降至2010年的15.94％，表明在国际金融危机以及汶川特大地震影响下，成都中小企业无法“独善其身”，但是可喜变化发生在2011年上半年。据统计，1—6月，成都全市中小企业实现增加值1204.49亿元，同比增长25.06％，同比增幅提高5.26个百分点。
《投资客》：目前成都分行服务的小微企业都分布在哪些行业?他们对微贷的需求量怎么样?
王渐锋：目前成都分行服务的小微企业主要分布在批发零售业、生产制造业、医疗服务业、交通运输业、农林渔牧业等。由于微贷自身金额和担保方式的特点，目前我行微贷客户主要集中在批发零售类商贸客户较为集中的荷花池、西南食品城、金府机电城等专业市场。
《投资客》：哈尔滨银行成都分行的定位或要求是什么?有哪些地方特色?核心竞争力是什么?
王渐锋：成都分行切实贯彻总行的方针政策，始终坚持服务中小企业、市民的市场定位，主动深入市场大力发展中小企业。根据成都商业化发达、以贸易型为主的城市定位为依据和基础，大力发展贸易型贷款业务产品。例如：“商全通”联保贷款业务。现阶段已向荷花池、万贯机电城、西南食品城等成都较成熟的商圈和市场成功发放批量贷款。此外，以成都本地大型企业背景为依托，分行采取合同履约型贷款方案，向贸易型中小企业发放以信用为主的担保方式贷款业务。针对成都中小企业金融业务特点，设计了小企业贷款入门打分卡，注重对成都地区小企业软信息的采集，克服小企业财务不健全的通病，有效弥补了川企普遍存在的信息不对称问题。
成都分行始终坚持总行发展战略定位，致力于服务成都市民和地方经济，在中小企业金融服务上创新特色营销模式、推行特色审批模式、推广特色信贷产品，全力打造总行“乾道嘉”小额信贷品牌。一是创新特色营销模式，建立了由营销经理、产品经理和风险经理组成的“铁三角”运营模式，审批快、实效高；二是推行特色审批模式，简化审贷流程。成立了“三人审批小组”，根据业务需要，随时召开审贷会，大大提高了审批效率，满足小微企业对资金需求的时效性；三是推行多种担保方式，有效解决中小微企业担保难问题，除了常规的抵押担保以外，我行已推出了担保公司保证、法人保证、联保、信用等多种担保方式，大大拓宽了中小微企业的融资渠道。
《投资客》：据悉，贵行针对小企业发展需要研发了“乾道嘉”信贷品牌的20多种产品。请列举几个具有代表性的产品，它们有何特点?
王渐锋：首当其冲的当属我行的“乾道嘉——佳易通产业链供应商贷款”：为履行优质大型制造企业订单合同，购入原材料的流动资金贷款。产品特点：服务于大型企业产业链上的小客户，无需抵押，用现金流说话。担保方式灵活多变，为中小企业融资提供了新的方案。我行的另一款“乾道嘉一小企业循环贷款”也颇具特色：满足小企业因经营资金不足，在规定的期限和额度内，可以多次循环使用、随借随还的贷款需求。产品特点：灵活性强，一次申请，循环使用；使用方便，在最长期限和最高额度内，可以随用随还。该产品简便了贷款流程，简化了贷款手续，为中小企业提供了便利的金融产品。
《投资客》：小微企业普遍呈现“少资产、少抵押、少担保”现状，贵行放贷给小徽企业主，有哪些特色，可否具体说明?
王渐锋：针对小微企业普遍呈现“少资产、少抵押、少担保”的现状，哈尔滨银行坚持“中小加特色”的经营模式，特别推出了“商超通、佳易通、医保通、政采通”等以应收账款为还款主要来源的“四通”产品和小企业法人联保贷款等特色贷款产品，对商户较为集中的商圈、专业市场等推出了围绕商圈、专业市场、商会或协会等为核心的“小企业商全通”贷款，对小微商户推出了以联保、互保、自然人保证担保等多样担保方式的微贷产品，在有效控制风险的前提下，较好地满足了小微企业主的融资需求。
《投资客》：截至目前，哈尔滨银行成都分行累计向多少家小微企业发放贷款多少笔，金额是多少?
王渐锋：截止目前，哈尔滨银行成都分行向成都地区累计发放小微企业贷款业务共计600多笔，发放金额共计20多亿。成都分行始终贯彻总行战略定位，全力打造“乾道嘉”小额信贷品牌。在未来的发展规划中，成都分行仍将以大力发展微贷业务为首要战略目标，实现“普惠金融”。