浅谈商业银行的五大风险与防范

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从我国银行目前的经营与发展来看,存在的风险主要有以下几种:一是信用风险。即借款人由于经营不善或主观恶意等发生债务危机,无力全部或部分偿还商业银行债务,造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险。二是流动性风险。即银行用于即时支付的流动资产不足,不能满足支付需要,使银行丧失清偿能力的风险。三是市场风险。这主要由金融市场秩序混乱引起的。四是内部管理风险。即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险。五是员工行为风险和操作风险。

综上所述,如何将风险控制在一个较低的水平已成为银行发展壮大的迫切要求。目前农行建立一个健康、稳健的风险控制体系已是迫在眉睫,具体包括以下几大部分:一是建立完善、垂直的风险控制机构体系。应在总行一级设一个风险控制委员会,全行的首席风险控制官担任委员会主席。与此同时,各业务部门和每一个分行都设立风险控制官,起到对上一级风险控制官监督和负责的作用。二是保持风险控制的独立性。这种独立性不仅表现在风险控制要独立于市场开拓,还表现在程序控制、内部审计和法律管理三个方面。从程序控制上看,包括采用合适的会计政策,确定合适的呆账准备金比例,内部报告和外部报告;从内部审计上看,包括控制和管理政策的确立,控制程序完备性的测试,确认银行内部的操作办法符合外部监管的要求;从法律管理上看,包括银行活动符合法律要求,与监管部门保持联系,与业务活动提供合同文本、警告违约风险等。三是建立相应的风险控制指标体系。完善商业银行风险控制的各项指标体系,建立一套专门的信贷资产法律。在严格执行《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等金融法规的同时,还要建立一部专门维护信贷资产安全的法律来保证银行资产的安全。对于借款不还,逃废银行债务的行为,要坚决追究法律责任。四是建立健全各项风险控制的规章制度,严格控制各种风险。商业银行应当逐步建立一套有效的风险控制制度体系,其中应包括建立健全以整体风险控制为目标的资产负债管理制度,以局部风险控制为内涵的授权授信、审贷分离及岗位操作与责任约束制度、以风险控制和评估为核心的风险管理制度和以风险转化为内容的保障制度。五是建立合适的风险控制的奖惩制度。考核风险控制官业绩好坏的主要指标是银行的资产质量,而资产质量是由分散的单笔资产业务组成的,因而对全行总体资产质量状况、单笔贷款的质量状况应当清楚地记录下来。对历来风险控制严格、尺度把握准确的风险控制人员,要有所奖励,而对市场拓展人员或风险控制官在贷款运作过程中有故意过失的,则要视情节的轻重给与处罚或追究法律责任。六是要建立独特的风险文化。要把风险控制作为一种文化、一种灵魂注入金融工作中。使员工认识到要更好的生存,就要真正面对风险,解除威胁。七是以“人性、和谐”为主旨,以“制度建设”为手段,积极探索构建合规文化建设的长效机制。加大评先与物质利益挂钩的力度,让先进“精神上得到满足,物质上得到实惠”,使先进真正具有吸引力,在全行形成“比、学、赶、帮、超”的良好氛围,树立一种昂扬正气,用典型的力量去引领广大员工“自觉合规、主动合规”。

风险的防范与控制,说到底是人的因素起着重要作用,如果每个岗位的员工都能统一思想提高意识,严格要求、严格规范、严格标准、严格执行规章制度、各种风险就会得到有效的遏制。

(作者单位:临海农行三角街储蓄所 浙江临海 317000)

(责编:乐毅)