描绘小微信贷“新蓝图”
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“我的渔船是183马力，过去贷款只能贷21万元，现在可以贷到44万元，有了这笔贷款，我就可以用来维修、改进船上设备，扩大捕鱼规模了。”家住浙江省洞头县东屏镇的渔民王振勇拿到了洞头农村信用社发放的第一笔“渔船马力”抵押贷款时激动地说道。近年来，温州农信始终坚持“支农支小支实”的市场定位，全面推进小微企业伙伴银行建设。
截至2013年6月末，温州农信各项存款余额1453.64亿元，比温州民间借贷风险爆发时的2011年8月增加437.07亿元；各项贷款余额1000.71亿元，比2011年8月增加281.61亿元，其中，小微企业（含个人经营性贷款）贷款余额达886.2亿元，占各项贷款余额的88.56%，存贷款增量均稳居全市银行业首位；不良贷款余额12.25亿元，不良率1.22%，远低于全市平均水平。
增加金融服务小微企业深度
调整结构助小微。加快推进小微企业专营机构建设，推出了授信流程高效化、利率定价市场化、信贷审批流程化的“三化”工程，探索出具有自身特色的小企业贷款模式。建立农业龙头企业、专业合作社“一行一品”机制，投入专项资金8亿元，重点支持103个茶叶、水果、花卉等名特优农副产品基地和菜篮子基地建设，大力支持500多家带动力大、服务能力强、综合效益好的农业龙头企业与专业合作社，助推农业产业升级。
搭建载体扶小微。及时启动金融专项主题活动，制定服务实体经济工作方案，整合温州农信力量，实施“一企一策”金融服务制度，举办了30多场授信签约会，加强对小微企业的支持力度。截至6月末，累计组织走访5030个行政村，小微企业6210家，征求意见5439条，帮助解决难题3042个。
优惠让利帮小微。推进以优先满足、优惠利率、优化服务、简化手续“三优一简”服务小微企业主题活动，加大对小微企业的信贷政策倾斜，减轻小微企业融资成本。继续对客户办卡实行“五免”，即免开卡费、免年费、免短信通知费、免跨行交易费、免ATM提现手续费，累计发卡658.18万张；对客户办理丰收网银实行“两免一送”，即免开户费、免跨行转账汇款费，送丰收U盾，签约网银客户已达52.46万户，两项优惠年让利超亿元。
延伸金融服务小微企业广度
细分客户，推出专属产品。为帮助科技型小微企业转型升级，龙湾农商银行推出“科贷赢”贷款，重点扶持战略性新兴产业项目，并对具有自主知识产权、创新性强、技术含量高、市场前景好的项目和对国民经济基础产业、区域支柱产业发展具有重大促进和带动作用的项目给予信贷支撑。为鼓励、引导小微企业专心实业经营，瓯海农村合作银行推出“实业宝”贷款，是主要针对温州市成长型企业、其他经济组织发放的生产经营性贷款；专设“实业宝管理中心”，落实专人负责检查和督促；将“实业宝”贷款与支行班子、客户经理的薪酬绩效挂钩，对积极推广和办理“实业宝”贷款且尽职合规的责任人予以奖励。
拓宽标的，创新抵押方式。针对当下银行授信更多关注有无抵押物的现状，鹿城农村合作银行率先在全市银行业推出“税源贷”，探索政府、企业、银行“三位一体”的联动模式，改变以往只注重抵押物的状况，转为注重以企业的现金流、产值、税收为授信重要参考指标，对有经营实体的企业，以其纳税额的10～20倍确定授信额度，并对纳税金额3～5倍的贷款金额实行利率优惠。截至6月末，温州农信下辖鹿城、龙湾、苍南、洞头四家行社累计发放“税源贷”367笔，金额10.43亿元，为客户减少利息支出近1000万元。为解决海洋产业融资困局，瑞安农村合作银行、洞头农信联社推出海域使用权抵押贷款，在海域使用权人不转移海域使用权占有的情况下，将海域使用权及其范围内附着的围着物等不动产作为抵押物，有效缓解了海洋产业小企业担保难问题。
因需而变，创新产品结构。针对小微企业担保难问题，乐清农村合作银行为小微企业量身定制益惠宝、联保贷、助业贷、特惠贷等“银企通”系列贷款。特别是针对目前企业融资成本高的问题，推出益惠宝，根据成长型企业信用等级实行差别化利率；对企业担保难问题，创新推出“小额保证保险贷款”、“企业联保贷款”、“企业主助业贷款”，允许三家以上企业之间互保，允许资金实力雄厚的个人为企业担保；对生产正常、信誉好、临时有融资困难的企业推出“特惠贷”，在上述贷款利率优惠基础上再给予进一步优惠，助力小微企业转型升级。针对部分小微企业资金需求的季节性特点，平阳农村信用联社推出小企业流动资金循环贷款，按照企业实际流动资金需求确定一定时期内企业的最高贷款额度，一般一年签订一次合同。在一年的合同期内，企业一有资金回笼即可随时还贷，而一旦因购买原材料等而资金紧张，又可随时贷款。温州农信针对小微企业资金流特点，在全辖推广“年审制”、“增信式”、“分段式”还款方式，提高中长期贷款占比，截至6月末，中长期贷款余额达79.21亿元，比年初增加29.48亿元，增幅59.28%。
强化金融服务小微企业效度
实施“服务增值”工程。截至目前，温州农信已建立小微企业金融服务专营机构12家。探索差异化服务模式，成立全市首家“金融便利店”——龙湾农商银行金伦小微企业专营支行，每周一至周五柜面上班时间为上午9点至晚上8点，延长服务时间，提升服务便利度。深入推进小微企业贷款“六项机制”建设，下放授信审批权限、提高风险容忍度、完善尽职免责制度；以合理定价为重点，在审贷机制、激励约束机制、风险定价机制方面取得新突破，提高小微企业贷款满足率、贷款覆盖率和金融服务满意度。
实施“渠道延伸”工程。目前，金融服务点进驻村级（社区）便民服务中心759家，占便民服务中心的九成以上，基本实现全覆盖；设立助农取款服务点1460个。加快自助银行、ATM、POS机和远程助农服务终端的布放力度，大力推广丰收E网、手机银行、电话银行等业务，为支持实体经济发展提供快捷便利的优质金融服务。推进服务“三农”、支持小微企业和便民快捷社区银行等特色服务标杆行社的创建活动，加大对农村地区的信贷支持力度和服务资源投入。
实施“阳光信贷”工程。积极帮扶困难小微企业，针对出现暂时性资金紧张的小微企业，坚决履行“不抽贷、不压贷”的政策措施，帮助企业渡过难关。全面推行浙江省农信联社“4+2”廉政合规风险防控新模式，进一步规范员工从业行为。积极推行信贷公示制度，让客户对能否贷款、能贷多少、利率多高、如何办理、向谁投诉等心中有数；在营业网点、网站上公开贷款种类、对象、条件、程序等，将信贷人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等上墙公开，确保每个客户都能公开透明地接受信贷服务；推进信贷敞开式办公模式，实行阳光操作。加强投诉受理机构建设，增配96596客服中心人员，强化客服中心投诉受理和争议协调能力。坚持合规收费、以质定价、公开透明、减费让利，提高办贷效率，建立限时办结制度。