农业保险相关条款的解读
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摘要：政策性农业保险是由政府主导、组织和推动，由财政给予保费补贴，按商业保险规则运作，以支农、惠农和保障“三农”为目的的一种农业保险。黑龙江省自2008年开展农业保险工作以来，取得了一定成效，不断拓展新思路，推进农业保险工作新发展。文章将农民朋友较为关心的农业保险的详细条款进行解读。
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2012）-09-0014-1
作为全国重要的商品粮基地之一，2008年以来，黑龙江省地方种植业保险、养殖业保险逐步开展，稳步扩大。快速发展的农业保险业务，保障了农民粮食及其他农业生产。在农业保险推行过程中，有一些条款是农民朋友关心却又不了解的，本文进行重点解读。
1 参加政策性农业保险受灾后解决措施
参加了种植业保险的农户，在较大范围灾害发生后应保护好现场，向村农险协办员报案，村协办员及时分户建好清册后向镇农科站、农经站或直接向保险公司报案，同时积极协助保险公司进行现场查勘。参加养殖业保险，若畜牧发病要及时向镇（区）兽医站或直接向保险公司报案，并配合进行现场查勘，未经保险公司同意，不要擅自处理死亡的畜禽。在向保险公司申请赔款时，应当提供保险单正本、损失清单、防疫纪录等资料。
2 农民投保不足，保险公司如何计算赔款
保险公司的条款一般规定：当保险面积小于实际种植面积时，如无法区分未保险部分，则按保险面积与实际种植面积的比例计算赔款。对于畜禽保险当实际存栏大于投保数，按投保数与实际存栏数的比例计算赔款。因此，农户在投保农业保险时，最好按照实际种植面积和实际存栏数投保。
3 保险风险灾害的具体条款规定
3.1 暴雨
指降雨量每小时在16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上。
3.2 洪水
山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌或暴雨积水。规律性涨潮、海水倒灌、自动灭火设施漏水以及常年水位线以下或地下渗水、水管爆裂不属洪水责任。
3.3 内涝
由于降水过多，地面经流不能及时排除，农田积水超过作物耐淹能力，造成作物减产。
3.4 风灾
本条款的风灾责任是指8级以上大风，即风速在17.2米/秒以上即构成风灾责任。
3.5 雹灾
指在对流性天气控制下，积雨云中凝结生成的冰块从空中降落，造成作物严重的机械损伤而带来的损失。如冰雹造成三麦茎杆折断、叶片毁坏、籽粒脱落等。
3.6 旱灾
连续二个月平均降雨量较正常年份低60%以上。
3.7 冰冻
指秋初至来年春末季节，由于冷空气活动等原因使土壤表面、植物表面以及近地面的气温突然下降到O℃以下，致使保险植株原生质受到破坏，导致植株的生育期延迟或生理机能受到损害的天气现象。
3.8 绝收
保险发生保险责任范围内的损失，经承保人会同农技部门测定，三麦、油菜损失率达70%以上的，水稻低于前三年平均产量60%以上的为绝收。
3.9 播种齐苗
指播种出苗率在80%以上。
4 水稻保险赔偿金额计算方式
4.1 赔偿金额
赔偿金额=不同生长期赔偿标准×损失率×受损面积×（1-免赔率）
4.2 水稻不同生长期的最高赔偿标准
生长期：每亩最高赔偿标准；移栽成活—分蘖期：每亩保险金额×40%；拨节期—抽穗期：每亩保险金额×70%；扬花灌浆期—成熟期：每亩保险金额×100%。
5 能繁母猪的概念
全国统一执行国家保监会审批的《能繁母猪养殖保险条款》，参加保险的母猪需符合下列条件：1.存栏量达30头以上（含）；猪龄在8月以上（含）4周岁以下（不含）；猪需经畜牧兽医部门验收无伤残、疾病，饲养正常，能按区畜牧防疫部门审定的免疫程序接种疫苗并有记录，并且猪只必须具有识别身份的统一标识。
6 能繁母猪保险金额及保费计算
能繁母猪的保险金额（即最高赔偿金额）为每头1000元，保险费为每头60元。政府补贴保费的80%（每头48元），农户自己承担20%（每头12元）。
7 能繁母猪的参保方式
存栏量达30头以上（含）的能繁母猪保险可以由农业企业、种养大户、农民专业合作社组织农户直接投保，也可以村为单位，组织养殖户集中投保；若存栏量不足30头的散户，按照自愿原则由村统一建立清册后组织农民联合参保。
8 能繁母猪保险条款中的免赔条
8.1 投保人、被保险人及家庭人员、饲养人员的故意或重大过失行为、管理不善。
8.2 他人的恶意破坏行为。
8.3 观察期内的疾病（投保后有20天的观察期）。
8.4 违反防疫规定，未按规定免疫程序接种、未采取综合防疫措施，母猪患染疫病后不向防疫部门报告及未采取有效措施的。
8.5 无识别标识的。
参考文献
[1] 关伟，郑适，马进.论农业保险的政府支持、产品及制度创新[J].管理世界，2005，（06）.
[2] 杨秀丽.黑龙江省农业保险现状及对策研究[J].东北农业大学学报（社会科学版），2007，（01）.
作者简介：周红（1973-），女，江苏苏州人，阳光农业相互保险公司鸡西中心支公司高级经济师，研究方向：农业保险。