话说寿险二三事

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2014年8月，国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（业内称新国十条）的深入人心。在越来越多人的家庭理财规划和金融资产配置中，保险日益占据突出地位。身边的朋友们在和我探讨寿险这一话题时，经常会提出几种不解，我渐渐发觉，这亦是大众理财群体的共同困惑。

困惑

之一

有人向我推销人寿保险产品，我需要吗？

若想解答这个困惑，先要明白保险究竟是什么。“保险”是个偏正词，字面意思是保障风险，但实际意义却不然。事实上，保险既不能解决风险的不确定性，如是谁、在何时、遭遇什么意外，也不能约束风险的普遍性，例如，无论配置哪一种保险产品，重大疾病在人生中发生的概率仍旧高达72%。

保险的功能仅仅是当风险造成了经济损失时给予经济补偿，以保障原本的生活不因风险的发生和造成的财物流失而陷入窘境。由此可知，保险存在的前提是风险，而风险是不以人的主观意志为转移的客观存在，所以对风险损失具有经济补偿功能的保险具有客观性，这是保险的三大意义之一。

理财顾问向人们推销的是保险观念和保险功能。保险产品是观念和规划的载体，是一种工具。通过工具解决问题，如同医生决定用什么药品诊治病人的病痛一样。

人生面临的风险，不仅仅是疾病、意外、失能这么简单，还有法律、婚姻、道德等种种风险，如果愿意独自面对，那就不需要保险。在认同人身风险的客观性、确认保险补偿功能的前提下，请自问，我需要寿险吗？

困惑

之二

买保险有最佳时机吗？

刚刚过去的“双11”让国人体验到了享受折扣血拼的激情，大呼过瘾，买保险也有这种时机吗？有。各家保险公司有各类促销活动，但现实是，人们不能，也不敢等待这个时机。

影帝周润发曾说：“世上的东西，是你看见了才会相信，唯有保险，是你相信了才能看到。”他一语道出了保险购买的独特性，那就是风险和保险谁先到来。风险先到你就不需要保险了。保险如同飞机上的降落伞，假如在需要时没有，那就永远不再需要了。

买保险的最佳时机，就是抢在风险到来之前，把风险转嫁给保险公司，当需要经济补偿时，才能获得万人之力，而这也正是保险三大意义之二――主动分散原则。

当下就是最佳时机，这也是风险具有的不确定性这个特质所决定的。

困惑

之三

保险是必备品吗？

风险是保险存在的前提，而风险造成的经济损失，通常是用金钱来评估的。无论是美元、欧元还是人民币，寿险一百多年来运用的是设计复杂、使用简便的科学原理即大数法则，即人们常说的，用万人之集合力量应对万分之几概率的风险补偿制度。这是保险三大意义之三――集合原则。

英国前首相丘吉尔曾说：我要把保险二字写在家家户户的门上和每位公务员的手册里，因为我相信，唯有通过保险微不足道的付出，才能免遭万劫不复的灾难。

拥有了保险就是加入了万人之力、千百万人之力以应对未来的种种不确定，反之，你就是选择了举一人之力、一家之力来面对未来。那么，你认为保险是必备品吗？

综上所述，风险存在的客观性决定了保险的客观性，不以个人喜好与否为转移，保险顾问所能做的就是在风险到来之前，以专业的服务协助客户评估风险、有效分散风险，使每一位客户、每一个家庭都加入万人之力，拥有平安、科学、幸福的生活。