互联网金融乱象

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“互联网金融”当前非常火，例证之一，就是笔者近期参加或主持的几个论坛全都是在探讨这个话题。不断地探讨，促使我在不断地思考，一方面，到底什么是“互联网金融”；另一方面，“互联网金融”现在到底发展得怎样了？

什么是“互联网金融”

对于一个新生事物，总会有很多人急于给出解释。但是，对于很多解释，我作为一个资深的金融从业人员，一个对网络并不陌生的人，似乎很难看懂目前所见过的任何一个解释。看不懂，也不执著于钻牛角尖，干脆就顺其自然，让时间去解决这个问题。

国际外交上，两国之间，例如中国和美国，中国方面提及时，就是“中美”；美国方面提及时，就是“美中”。谁在前，谁在后，看主体。

我对于“互联网金融”的个人理解是：“互联网”和“金融”是两个并行的名词，谁的势头更劲，谁就排在前面。鉴于余额宝实在太轰动、太震撼，现在市场上讲的最多的就是“互联网金融”了，之前曾经有人叨叨过的“金融互联网”，现在已经没有人提及了。因此，我对于“互联网金融”的简单理解，就是两个原本不相干行业的合作、融合，互取其长。

透视阿里天弘余额宝的成功

到底有没有1800亿元的规模？有关方面先放风，后又不做表态。对于这个数字，我们其实不必细究，市场看到的，是余额宝在短时间里的巨大成功，以及现在各方神圣、各路英豪的争相效仿，试图再创辉煌。

个人认为，余额宝的巨大成功，不仅仅在于阿里已有的网络资源和亿万级数量的客户，更重要的是很多人忽视的两个情况：第一，这些客户都是在淘宝放有一个日常购物用的小钱包，并放有一定数量零钱的人。第二，这些小钱包里的钱都是购物用的零钱，都不是可以像做银行存款那样的储蓄的钱，都不是可以用来买卖股票、基金等做投资的钱。这些钱包里的钱都是小钱，对流动性有很高的要求，对风险极其厌恶。

现在，那么多网络、机构激情澎湃地投入到“互联网金融”的热潮中，所看到的都只是那个“1800亿元”的数字，都只是乐观地认为自己这里的客户数量也多、流量也大，大家似乎都不约而同地忽略了这样两个情况：第一，在他们这里的客户都没有带钱包；第二，即使带了钱包，其中的钱又有多少？有什么样的追求？是什么样的性质？

余额宝的成功只是一个个案。是否能够被复制，被推广，有待冷静地观察。因为：（1）货币市场基金这个类别的销售并没有因此火爆起来；（2）天弘旗下的其他基金，包括2012年就成立的天弘现金管家货币市场基金，第三季度末的规模还是只有8.95亿份，很小。

乱哄哄的“互联网金融”现状

互联网金融真正火起来了吗？

从金融企业来看，无论银行、券商、基金公司，以及其他一些细分金融子行业，大家现在所标榜、宣传的“互联网金融”硕果，其实是在把多年之前就已经有的网上业务带上了崭新的“互联网金融”的帽子，其实质还是大家N多年前就已经在努力拓展的网上业务。

从互联网企业来看，无论是百度，还是携程等，目前似乎都没有复制出阿里的辉煌。大家现在所能够做的吸引眼球的事情，就是高收益率宣传，从8%到10%不等。这样的收益率，是当前正规的投资行业按照循规蹈矩的方法根本无法实现的。这些互联网企业之所以能够给出这么高的收益率，除了控制总规模之外，更有可能是通过一些没有公开的利益输送方式来达到。当然，输送利益者，为的是日后有望获取更多的利益。

互联网企业的这些做法，是金融企业在严格的监管制度下无法进行的。前者这样做，是突破创新，还是违法违规？对于这种两个行业的交集之处，是共同监管？还是无视存在呢？

作者为济安金信科技有限公司副总经理、济安金信基金评价中心主任