创新思路破难题 特色服务树品牌

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“三农”发展离不开金融的支持，而农村金融发展一直是我国金融体系的薄弱环节。为发挥农村信用社的联系农民和金融的纽带作用，嘉祥县农村信用联社在全县范围内开展农户信用评定工作，通过建立农户信用档案，开展信用户、信用村、信用乡镇创建和组建村级信用联盟、商户信用联盟、中小企业信用联盟等方式，提高了农户的信用意识，为农村经济的发展注入了新的活力。

村级信用联盟模式，农民贷款无抵押

“万张乡陈楼村全村村民有650户，但养殖户就有20多户，主要养殖鸡、鸭、牛和猪，每户年纯收入都能在6万元以上；运输户有25户，主要是挖掘机、自卸车、运输配货车等，平均年利润在15万元左右；另外还有5家手套加工工厂，每家大约有30台加工机器，年利润在8万元左右；木材加工和装修1户，年收入在30万元左右；建筑承包户30户，年收入在30万元以上。另外还有超市、服装商店13户……。”万张乡陈楼村村委书记如数家珍的介绍村里的主要产业。

“我们村能发展这么好，还多亏了多年来信用社支持和帮助。这不，7月份，信用社又在我村组建了村级信用联盟，村民不需要提供抵押，就能获得贷款。有61户申请了评定，46户合格的，核发了46个贷款证，发放贷款420万元。”

“为组建信用联盟，信用社可是没少下功夫！”陈楼村的村民说。为普及村级信用联盟，针对农村的生产特点，嘉祥县农村信用联社组织客户经理利用晚上时间，分组深入农户家中讲解村级农户信用联盟的优点，宣讲成立农户信用联盟，不需要提供抵押，就能获得农村信用社的贷款支持。

信用联盟模式，破解农户贷款难题

嘉祥联社依靠村两委，成立村级信用联盟初评小组，小组由7-11人组成，包括信用社员工、党员代表、专业户代表、群众代表，逐户对农民的思想品德、发展生产的能力进行评价，在逐家入户调查的基础上，对农户家庭的财产进行合理的估价，根据每户的家庭情况、经营项目、管理能力及资金实力独立核定贷款额度。信用评定小组不由信用社单方面制定，也不由村两委包办，而是由村两委、信用社协商制定，群众代表由村民选举产生。

为让联盟成员享受到方便的金融服务。嘉祥县农信联社引导农户在村级大联盟的前提下，自愿组成联户联保小组。小组成员之间相互了解情况，通过缴纳贷款风险保证金，提供相互担保的方式，大大降低会员了融资门槛。嘉祥联社安排人员携带照相机、复印机、打印机、合同等入村，与联盟小组全体成员共同签订联户联保合同。核发贷款证后，双人将贷款证亲自送到农户家中。农户凭贷款证、身份证就可到信用社网点柜台办理贷款，在核定的额度和期限内随用随带，无需抵押，有效满足农户用信需求，实现了零售业务的批发办理，大大提高了放贷效率，有效帮助了当地农户发家致富。

信用联盟会员可享受贷款优先、利率优惠、额度增加等优惠政策，授信额度根据资金需求情况一次核定，贷款利率较其他同类贷款优惠10%-30%，贷款手续更加方便，足不出村就可办理，受到了当地农户的热烈欢迎。“原来办理贷款，需要找担保人，还要承担连带担保责任，总有一种心理上的负担。通过组建信用联盟，可以免除贷款担保。” 陈楼村的村民说。

信用评定模式，建立健全信贷支农营销网络

该农信联社制定了三年信用评定全覆盖实施方案，确定今年年底完成全县70%村庄的信用评定工作，2013年完成剩余30%全县村庄的信用评定，在2013年底实现信用评定的全覆盖，让有资金需求、符合条件的农户都能获得信贷支持。

对参与信用评定的农户，送贷上门，所有贷款程序、贷款手续均在村内办理，减少农户往返信用社的奔波之苦。同时，对评为信用户的农户核发贷款证，“一次核定、总额控制、周转使用、随用随贷”，向支取自己的存款一样方便快捷。

移植支农经验，破解商户、中小企业融资难题

嘉祥农信联社将在支农工作中探索出的经验，成功移植到中小企业和专业市场商户领域。商户联盟重点对地理位置比较集中的专业市场、高薪阶层、个体工商户等提供贷款支持。由申请贷款的商户成立大联盟下的小联保体，相互提供担保，共同享受贷款优惠政策。如果贷款出现逾期，形成不良贷款，取消所有商户的利率优惠政策，并由其他商户履行担保职责。

中小企业资金使用频、周转快，且缺乏有效的抵质押物，在其他专业银行很难获得贷款。为破解中小企业贷款担保难的问题，该农信联社充分发挥信用社机制灵活的特长，集中力量加大对民营中小企业的信贷支持，主动充当中小企业的“孵化器”和“助推器”。该联社积极与政府相关部门对接，对全县所有中小企业进行调查摸清、按照所属行业、地理位置、注册资金、负责人情况等建立档案，积极引导同行业和相近行业的中小企业形成行业优势，按照成熟一个、组建一个的原则，组建企业联盟。在组建联盟体的过程中，充分考虑中小企业抵押物有限、贷款风险高、管理成本大、融资难、担保难的实际，在风险可控的情况下，积极扩大抵押担保范围，并在利率上给予一定幅度的优惠，支持中小企业发展。

（作者单位：嘉祥县农村信用合作联社）