保险业“定制化”升级

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“以客户的需求为导向”，这句话适合于任何一个行业。在保险行业也是必然。

互联网正在以前所未有的力量推动着传统商务活动向现代电子-商务的转变，保险业也并不例外。通过网络进行保险交易和服务，不仅节省了费用和业务维护费用，降低销售成本，同时也为投保用户带来极大的便利。有专家预测，今后10年内，在全球保险业务中，将有31％的商业险种交易和37％的个人险种交易通过全球互联网进行。

然而，就在国内保险公司纷纷试水电子商务的同时，一场关于保险行业产品同质化的竞争不可避免地再次到来。也正是因为这样的“缺陷”，令保险业的网络个性化定制再次成为焦点。近日，泰康在线推出e爱家定制保险产品，客户可以通过其官方网站泰康在线直接购买。特别的是，该款产品将保险产品的成形完全透明，保户亲自参与到自己保险产品的制作中，实行DIY保险。这些改变意味着保险即将从电子商务时代升级为“定制时代”。

尽管目前不少保险公司都试图以保险产品的不同组合方式来满足保户的需求，但多半部是由保险人对现有产品拼凑起来的产品组合，实际的保障条款并不一定能够满足保户的保险需求。以一家三口的保险需求为例，父母一般想要购买定期寿险，而孩子需要教育金保险。那么在实际购买保险条款中，两份定期寿险中就会出现两条“关于投保人发生不幸时，其家人的生活继续拥有可靠保障”的相同条款，等于是用两份的钱购买了相同的保险责任。

显然，这种单纯的产品组合难以满足保户的需求，于是针对保险条款定制的保险产品应运而生。而从近期某些保险公司推出的定制保险产品来看，这些保险产品可以定制的部分仅仅包括保额的多少、保费的缴付方式、保障的年限等内容。细看其中条款，其实质却是“换汤不换药”，保户该缴付的保费、保障内容并没有改变。

记者了解到，此次泰康在线推出的保险定制产品e爱家，则是将保险产品的成形完全透明化。e爱家保险计划涵盖了意外、身价、医疗、重疾、养老等多个险种，保户可以根据自己的保险需求，灵活选择保险责任、保额、缴付方式等，等于是将各个险种的保险产品进行拆分，将其化为多个保险责任，并以不同的条款实现保户的“超市购物”体验。另外，如果保户选择重疾豁免保费的附加险，在不幸罹患重大疾病后，可以免交以后所有保费，同时仍可享受全面保障。

由于是自选型保险，保户设计的保险产品完全针对自己的保障需求，避免了人推销过程中经常出现的“衣大于体”的现象；而通过泰康官网直接销售，成本更为低廉，因此对保户来讲，这是一款价格便宜且性价比极高的保险产品。

这一创新产品也受到了业界专家的广泛好评。“如果将保险公司售出的保险产品比作均码成衣的话，那么泰康e爱家就是将布料和剪刀交到了保户手上，保户根据自己的尺寸剪裁制作，不仅省去了中间的制作费用，更省去了多余布料的价格，产品的价格对于保户来说自然更实惠。”一位保险行业专家如是说。

网络保险的前景不可限量。泰康在线投保平台折射出的网上投保趋势，正代表中国保险业电子商务化的一种发展方向。业界专家乐观地预计，“中国保险电子商务正进入快速发展期，保险电子商务保费规模较小，但市场潜力巨大，越来越多用户接受通过网络购买保险的方式，保险电子商务价值将逐步得到普遍认同。”