第三方支付发展的问题与建议

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【摘要】随着网络技术的不断创新与电子商务的普及，网络第三方支付作为科学技术与商业进步所共同促成的结合体，在中国呈现出了迅猛发展的趋势。由于我国电子商务起步比较晚，且网络第三方支付平台又作为一个新生事物，其自身有着不可避免地诸多问题。目前，由于我国对于网络第三方支付相关的法律规范的构建还不完善，使得对其的监管一直处于朦胧的状态，这将会不利于其健康发展。本文第一部分主要是对第三方支付的概述，第二部分纵观了当前我国第三方支付的发展状况，最后一部分分析了第三方支付的各种利弊，并对未来我国第三方支付的发展提出了一些建议。

【关键词】电子商务 第三方支付 法律规范 建议

一、第三方支付概述

从国内首度产生到现在群雄纷争，不过十年时间，第三方支付已经渗透到了日常商务活动的方方面面：企业间贸易活动、大众网络购物、订购机票，生活缴费等……作为一种新生的金融力量，第三方在推动整个社会经济发展的同时，也对传统金融的变革和发展产生了深远的影响。

第三方支付也称为第三方网上支付，是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，第三方支付通过整合多种卡基支付工具，或借助新兴的网上支付工具（虚拟货币），为买卖双方代管交易资金，转换支付指令，并提供增值服务的网络支付中介渠道。目前，中国市场上领先的第三方支付平台主要有支付、银联支付、贝宝、快钱等。

二、第三方支付的发展

国外的第三方支付市场主要经历了两个阶段的发展，“一是依托个人电子商务（C to C 市场）起源、壮大、成熟；二是向外部专业化、垂直化电子商务网站（B to C 市场）深入拓展。”这个期间涌现了众多第三方支付机构，如 Amazon Payments，PayDirect 等，但是最令人瞩目的还是 PayPal。在我国的第三方支付发展史上，有两个标志性事件，一是支付宝的成立和兴起，二是支付牌照的发放。2004年，目前国内最大也是最知名的第三方支付平台――“支付宝”成立了，它最初是阿里巴巴的关联公司，主要用以确保淘宝网上的交易安全；后来支付宝将业务范围拓展到淘宝网之外的商家。

在校园里的教学楼下，我们随处可见的自动售货机，从前只能用现金支付，而现在由于第三方支付平台的发展，逐渐可以实现支付宝的扫码支付，这也充分说明，在当代社会，互联网发展的大背景下，第三方支付的发展将会有更大的前景，但同时也面临巨大的压力。

三、第三方支付平台的利弊

（一）第三方支付平台的优点

打破银行间的壁垒，达成“三赢”。消费者持有任何其中一种银行卡就可以在此平台上进行交易，简化了交易过程，方便了消费者；对于商家而言，节省了运营成本；对于银行，不仅节省网关开发成本，而且增加了交易收入。

第三方支付平台不参与交易，而是作为代收代付的中介方，一定程度上解决信息不对称的局面，有利于保证交易的公平、公正、公开。

使用安全、实惠。信用卡信息只告诉支付中介即可，减少账户信息失密的风险，目前大部分第三方平台的交易、提现都是免手续费的。

（二）第三方支付平台的缺陷

结算周期长，在途资金利用效率低。由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。同时，由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。

资金安全问题。大量资金存放在第三方平台内，它作为一个信用中介机构，保障着我们的信用，而谁又来保证第三方平台的信用？如果出现了资金的非法使用造成损失，消费者和商家又该向谁追偿？

信用体制不完善。现行的第三方支付平台信用评价是“交易型信用评价体系模式”，即一方的信用程度取决于另一方给予的评定。这样的信用评价参考，不仅不能给消费者提供安全放心的交易环境，反而会误导消费者，加剧信息不对称。

同业恶性竞争、盈利能力不足。电子商务发展迅速，让第三方支付成为诱人的大金矿。产品的同质化导致价格战成为企业争夺商户的武器，很多公司为培养客户都提供免费服务，没有固定的利润来源，盈利能力不足。

四、对第三方支付发展的几点建议

（一）完善第三方支付机构的监管体系

（1）明确第三方支付机构的支付清算组织的法律地位和准入条件。法律应当赋予第三方支付机构明确的法律身份和地位，将其定位为提供支付清算服务的非银行类机构，所提供的服务是银行支付结算业务的重要补充和延伸。

（2）明确第三方支付机构的经营行为。要明确界定第三方支付机构经营范围，严格界定为收付款人提供货币资金转移服务，禁止从事与支付清算服务无关的经营活动；规范第三方支付机构的收费行为；要建立完善的信息强制披露制度，维护客户的知情权等合法权益。

（3）市场准入监管：包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金等。

（二）第三方支付机构的自我完善

（1）加强业务合作。 第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。

（2）建立信用体系。 在我国信用状况及信用体系不佳的情况下，第三方支付企业把信用作为其核心和生命线是明智的。通过建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束，必将大大促进第三方支付业务的发展。

（3）强化本地化服务。抓住本地支付需求。如：为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等。

（4）进一步促进支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，完善在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。

（5）强化创新。实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。

参考文献：

[1]陈宁，米传明.第三方支付发展问题与建议分析[J].现代商业，2009.