从贷款难到放贷难
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“去年还是企业跟在银行屁股后面要借款，今年，银行却追着企业放贷，借款难变成了放贷难，这就是三十年河东三十年河西啊。”中国工商银行上海分行信贷负责人朱先生这样无奈地告诉记者，“今年一季度以来，银行信贷增长一直处于忽高忽低的情况，经过6月新增贷款快速增长之后，7月份又掉下来了，这很不正常。”
2012年8月10日，中国人民银行公布的数据显示，7月人民币贷款新增仅仅只有5401亿元，较6月份少增3797亿元，这一数据远远低于市场预期。
追着贷，不要
追着借，不给
通常意义上，银行有效贷款需求并不是单纯指市场上的贷款需求，而是指符合银行信贷准入标准的、增长动力较好的有效的贷款需求。简言之就是“有市场、有效益、不挪用”，能够“放得出、收得回”的那部分贷款需求，此部分贷款放贷风险低，不容易产生呆账坏账等不良资产。
“很多银行现在都面临一个困境，那就是有效贷款需求不足的问题，好的企业不需要银行贷款，而资质不好的企业虽然有强烈贷款需求，但银行却是不敢轻易放贷的，如果出现大量不良贷款这就麻烦了，这就造成了目前信贷市场十分尴尬的局面。”交通银行发展研究部副总经理桂泽发这样告诉记者。
孙先生是浙江宁波一家汽车配件加工公司老总，主要业务是向上汽集团提供配件材料，现在他已经歇业，不愿意再做生意了。他告诉记者：“去年汽车还没有今年这么差的时候，托关系希望能够找银行贷些款，银行当时不乐意放贷，我就把公司给停掉了，该还的债也还掉了。身边有这样想法的企业家很多。”
中小企业不愿干了，银行贷款也就无了着落。很多银行不得不去找大型企业寻求放贷支持，希望大型企业能够帮助他们完成放贷任务。
“大型企业融资的方式很多，可以股权融资，也可以企业发债融资，甚至通过私募融资等等方式。”桂泽发告诉记者，“最近我们调研发现，很多大型企业自己完善了投融资部门，贷款需求和意愿并不强，而银行在和他们谈贷款时开出的贷款利率水平处于弱势地位，这也使得银行不得不考虑向中小企业放贷。”
产能过剩
企业无意长期贷款
今年7月，国家统计局公布的2012年第二季度企业家信心指数为121.2，比上季度回落1.8点。央行公布的宏观信贷数据显示，近几个季度以来，新增贷款多属短期贷款和票据融资，而中长期贷款的比重不断下降。
“这几年，存贷款期限错配的问题凸显，也就是说存款都偏向中长期，而贷款需求偏向于中短期。这一现象说明，银行有效信贷需求不足，企业家缺乏进行长期贷款的信心。”上海浦东发展银行信贷部门汪小姐这样告诉记者。
在德意志银行大中华区首席经济学家马骏看来，中长期贷款有效需求不足可能成为今年经济减速的主要原因之一。7月非金融企业及其他部门贷款增加3558亿元，其中短期贷款增加954亿元，中长期贷款增加920亿元，票据融资增加1526亿元。
桂泽发告诉记者，大量企业存在较高负债率的问题，有长远发展眼光的企业会选择在较长时间内进行资金的杠杆化调整。有些企业开始着手调整资金结构，稳步下调负债比例，促进企业稳定可持续发展。
在采访中，不少企业家告诉记者，缺乏能够盈利的项目机会，是他们不愿意进行长期贷款的重要原因，无论是钢铁、煤炭的传统行业，还是光伏、LED甚至是文化创意产业，都已经充分暴露出产能过剩的局面，这是他们不愿意进行中长期投资的根本原因。
样本分析
建行房地产开发贷款现负增长
建行房地产开发贷呈现负增长。8月27日，建行副行长陈佐夫在2012年半年报业绩会上透露：“以前房地产行业信贷最高能占建行1/4的信贷余额，但在当前宏观调控背景下，这一块业务比重下降，目前仅占全行信贷总额的7%左右。建行计划下半年安排不超过300亿的新增贷款投向房地产开发。”
根据建行半年报披露，截至2012年6月末，建行房地产开发类贷款余额为4177.66亿元，较上年末减少了13.94亿元。如果按照行业划分，上半年，建行的房地产行业贷款额占该行全部贷款的比例为6.24%，较上年末下降了0.32个百分点。
与制造业、批发零售行业相比，建行的房地产行业不良贷款相对稳定，今年上半年，建行房地产行业不良贷款额是54.82亿元，较上年末减少20.63亿元，且不良贷款率为1.24%，较上年末下降0.64个百分点。
“对于建行而言，房地产开发贷款的投放主要集中在资产质量较好的房企，而目前来看，不良贷款发生率较高的依然是浙江、江苏、上海等长三角地区的企业，对此，建行对钢铁、水泥、煤化工、平板玻璃、风电设备、多晶硅、造船等‘6+1’产能过剩行业均实施名单重检和动态调整，及时清理不符合标准客户，加大退出力度。”陈佐夫分析称。
建行董事长王洪章表示，针对宏观经济波动，建行对房地产、政府融资平台等进行压力测试，已经完成信用风险压力测试系统第一阶段上线工作。“今年上半年，建行加强了房地产调控政策研究及一线城市、限购城市市场监测，同时执行房地产开发贷款和土地储备贷款名单制管理，因此，房地产开发贷款的增速低于公司类贷款增速。”王洪章说。
“下半年，建行对房地产开发贷款的投放主要把握两个方向。”陈佐夫透露，“一方面是投向和民生相关的保障房贷款、个人住房贷款，另外就是资产质量较好、实力较好的央企以及民间信誉好、开发项目较好的房地产公司。”
事实上，在银监会2012年年中工作会议上，银监会主席尚福林就再次强调：“严格控制过热地区和高负债房地产企业贷款规模，健全完善房地产贷款风险监测系统。”
日前也有消息称，由于开发商贷款质量有恶化迹象，银监会要求银行敦促开发商加快住宅销售。依据银监会的指示，如果银行估计开发商在偿还12个月内到期的贷款方面面临困难，银行须要求开发商增加抵押品，或者出售项目、股权等。
建行的高管均认为，中国经济已缓中趋稳，预计将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，投资增速和消费需求增速将逐渐提高，但房地产的限购、限贷政策预期不会松动。因此，建行将制定房地产开发类贷款业务指导意见，并强化对房地产贷款的风险排查和监测预警。
值得一提的是，与房地产开发贷款态度截然不同的是，建行依然保持在个人住房贷款方面的优势。截至6月末，建行个人住房贷款余额达14040.48亿元，较上年末增加910.74亿元，增幅6.94%，余额、新增额均居同业第一。“建行个人住房贷款主要投向了以服务民生为主的方向，重点支持自住购房需求，对于这类贷款，下半年建行将继续投放。”陈佐夫称。