理财,从生活需求出发

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我们为什么理财？

理财当然是为了赚钱。

那么，你想赚多少钱？

当然是越多越好了。

越多越好也得有个数啊，到底是多少呢？

此时也许你开始盘算到底多少钱足够呢，足够你的日常所需、未来支出……讲到这里，或许你已经意识到，理财活动最终都要回归到我们的生活需求上，所有财务问题的根源，都来自我们的生活需求。

没有一种金融工具能够满足我们所有的生活需求，因此家庭理财的核心应该是资产配置，简单来说就是把钱分开放。那我们的钱应该怎么放呢？理财中四个账户根据人们不同类型的需求，让资产有了更合理的去处。

四账户理财法

四个账户各自满足的需求和理财的目标见下图。

现金账户

现金账户对应我们的基本日常支出，用于存放3～6个月的生活费，这个账户最重要的是流动性，银行活期存款、宝类产品都可以成为这一账户的操作渠道，重点是保证随用随取。不过随着互联网理财产品的主流化，人们需要适时反思，自己余额宝里的钱是不是放多了。

储蓄账户

这一账户对应我们的责任需求。每个人的背后都有个家庭，每个人身上都背负着对家人和自己的责任，比如子女的抚养教育、父母的赡养以及自己和配偶的养老等，这些责任是我们在未来一定要兑现的。这个账户的特点是积少成多，流动性是这个账户最大的敌人，要知道，流动性越好钱就越容易流走，基金定投和保险年金都是中长期储蓄很好的选择。余额宝里的钱，我们每日看着收益变动感觉很过瘾，稍不留神可能就在淘宝上“败了一笔”。而公积金账户里的钱，虽然只是活期存款的利息，却因为是强制缴纳、提取困难，最终还是帮我们存住了账户里的钱。金融产品的流动性对我们约束作用再强，还是有可操作空间的，因此还是要依靠自律性来达到储蓄的目的，为自己的养老、子女教育，甚至是资产量级提升一个层次而进行自我管理。

投资账户

投资账户对应我们的欲望需求，如换房换车、国外度假等，这样的需求可调节空间大，遇到合适机会便可实现，条件限制亦可降档甚至不实现。由于这一特点，投资账户最重要的目标是获利性，高回报必然伴随高风险，并且对外在经济环境的变化非常敏感，所以操作管理难度大：期货、权证的技术分析要求高;股票、基金对标的和时机的选择要求高;信托和私募对资金量要求高。例如，集合资金信托一般投资标准是300万元起，银监会要求每个信托项最多有50个100万～300万元的小额，所以100万～300万元之间一般要排队等候;外汇对及时资讯的掌握要求高等，所以不要轻易进入自己不熟悉的领域。

目前股市利好消息频传，投资者跃跃欲试，但需要提醒的是，大众投资者进入股市的渠道不只限于直接购买股票一种，还可以考虑指数基金、股票型基金、阳光私募等。建议缺乏股市投资经验的人们最好通过基金的渠道进入股市，基金都是由专业的基金经理进行分析操作，可有效避免因信息不对称、操作不当导致的不必要的损失。

杠杆账户

这一账户对应安全需求，也称为保障账户，主要产品是保险，特点是以小博大，通过风险转嫁的方式管理家庭核心资产――“人”的人身风险。风险无处不在，身故、重疾、意外发生时，收入中断以及大笔的医疗支出，将不可避免的动摇我们的储蓄账户和投资账户，之前种种努力功亏一篑。所以杠杆账户是对我们其他账户的有效保护，能为我们的投资活动争得时间、避免风险发生时不得不高位强退甚至认赔出场的恶果，最大可能地实现我们的欲望需求，更重要的是确保我们的责任需求必定实现。

现在，越来越多的人对保险有了积极的认识，认为保险是必备的，但是大多数情况下，我们对风险缺乏敬畏之心，总觉得离自己还远，所以习惯一拖再拖，或者执行时怀有侥幸心理，万一什么都没发生感觉有些亏，所以跟自己妥协少投保一些省些保费，有个心理安慰就好。

既然是风险管理，就要有风险管理的姿态，就要设身处地站在风险的角度为自己的家人做安排，保险不是为了自己，是为了最亲、最爱、最放心不下的人。我们经常对爱的人说：“只要我在，我就会保护你一辈子”，可是万一有一天自己不在了怎么办？只有足额的保障才能帮我们继续实现诺言，守护爱的人一辈子。

远离“无理比较”的误区

四个账户的配置是从我们的生活需求出发，应该根据当时的人生阶段和责任大小不同进行调节：单身白领可以偏重保障和投资账户，因为生活没有负担，同时年轻博得起，把个人的医疗保障做足，看准机会可以把大部分的钱都放在投资账户，甚至做抄底投资，这一阶段的资产可以投资化;而一个40岁的男士，上有老下有小，处于人生重大责任期和财富的上升期，牵一发而动全身，所以各个账户都要做好，一定要稳健全面，这一阶段资产综合化;而对于65岁的人，正在平安地进入养老阶段，一方面保障账户的杠杆效果已经不明显了，可自动转化成为储蓄账户，另一方面这个年纪很可能已经没有心力去承担风险博得收益，所以投资账户也可以转入储蓄账户，所以这一阶段资产应该储蓄化。

个人理财常出现的误区是“无理比较”，就是拿不同类别、不同属性、不同用途的产品进行比较，比如拿保险产品和储蓄类甚至投资类产品比收益，要知道，不同领域的产品没办法放在一起比较，这种比较就如同非要说出眼睛和鼻子哪个重要，是非常无理而粗暴的。综上所述，四个理财账户每个都重要，四个账户相辅相成、相互制约和转化，有效配置才能实现理财“效益”最大化，从而拥有稳稳的幸福。