浅析我国私人银行零售业务的发展

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【摘要】零售业务的发展已然成为我国私人银行业战略发展的重心。在与大银行的竞争过程中，私人银行的零售业务处于劣势。本文首先通过对当前私人银行的零售业务目前发展状况的分析，接着总结出一系列存在问题，最后对问题提出相应改进策略。

【关键词】私人银行 商业银行 零售业务

一、我国私人银行零售业务发展现状

1.银行零售业务产品日益丰富。目前私人银行零售业务提供的产品已经涵盖了资产、负债与中间业务等领域，其中资产业务与中间业务零售银行产品的种类更是越来越多。私人银行零售产品中的资产业务品种有：住房按揭贷款、二手房按揭贷款、商铺抵押贷款、个人助业贷款、个人信用贷款、汽车消费贷款、留学贷款和信用卡透支等。中间业务品种有：个人理财产品、基金、国债、保险、咨询和各种代收费等。

2.中间业务收入占比不断提高。我国私人银行经过几年的发展，开发出来的中间业务品种越来越多，中间业务收入占比也不断提高。各项中间业务中基金、保险等业务的手续费比例相对较高，基金的手续费比例一般为1%―2%，而保险产品则更高。伴随着银行零售业务的发展，中间业务必将会成国内银行主要利润来源之一。

3.个人消费信贷业务进入快速发展期。个人消费信贷业务作为个人资产业务的主要组成部分，是私人银行零售业务的主要利润来源。随着私人银行零售业务的发展，个人消费信贷业务进入了快速发展阶段，个人消费信贷的品种也越来越多，业务整体发展速度加快。在消费信贷业务中，住房按揭贷款和汽车消费贷款的比重最大，其他各项消费信贷业务也在迅速发展。随居民消费水平的提高，个人消费信贷市场将会越来越大。

4.个人理财市场前景广阔。随着国内资本市场的发展和居民理财投资意识的增强，个人理财市场得到了迅速发展。虽然目前个人理财业务尚处于发展初期，但随着我国经济的发展，居民个人金融资产迅速增加，人们对于理财的需求也不断增强，理财市场将更为兴旺。

5.电子银行发展迅速。为了降低银行零售业务的成本，提高利润率，电话银行、网上银行、自助银行等电子银行服务渠道成为近年来国内银行业发展的重点。相对于传统零售业务的操作模式，电子银行不仅大幅度降低了零售业务的成本，也为客户提供了更加便捷的服务渠道，提升了整个零售业务的服务水平。

二、我国私人银行零售业务发展存在的问题

1.产品多样化，但仍“以产品为中心”

目前，除了原有的定期存款、定活两便存款等业务以外，我国私人银行负债产品也不断的增加，w系不断丰富。其储蓄业务包括境外汇款、个人通知存款、个人支票、境内汇款、同城转赃、自助转账、存单、个人结汇购汇业务等。但是私人银行储蓄产品更新滞后，账户功能性不强，业务管理松散。如果不能创新产品和账户功能，将很快在激烈市场的竞争中被淘汰。

2.渠道多样化，但技术力量薄弱

近年来，各家私人银行加大对零售业务渠道的建设，不仅限于物理网点的渠道，诸如网上银行、移动银行、电话银行、自助银行等。新的业务渠道相比物理网点来说，可以大大降低业务成本，减轻柜面的业务压力，提高业务办理效率。但是由于电子渠道需要科技力量的支撑，私人银行由于科技力量薄弱，渠道的创新和研发并不是轻而易举，受到其成本影响，其完善性和安全性还要受到考验。

3.服务水平改善，但没有深入细分市场

优质的服务是现代商业银行的核心竞争力之一，我国私人银行较早的开始重视银行服务水平的提升。如一些私人银行打出了亲情牌，用站立服务、微笑服务、面对面服务和上门服务，改变了传统的被动服务模式，改变了许多银行中“门难进、脸难看、事难办”的现象。但是我国私人银行还没有普遍建立起完善的客户细分服务体系，服务管理比较粗放，客户流失现象普遍存在。

三、我国私人银行零售业务发展策略分析

1.产品策略

随着互联网在零售银行业中的大规模应用运用和普及，各大银行间很容易相互效仿彼此产品，也就是我们通常提到的产品同质化，而且中端客户对新技术的高度接受性决定了客户可以十分便捷地在各家银行间对零售产品、服务及价格等条件做出很直观的比较。因此，必须加大产品创新力度，改变并不断更新观念，对现有的业务产品进行拆分再整合，形成“1+1>2”的整体优势。例如，银行可以与证券、基金、私募、信托等领域的机构进行合作，开发多种跨渠道的个性化产品，为客户提供一站式产品服务。

2.渠道策略。

虽然以互联网技术为代表的各种新兴服务渠道近年来取得了蓬勃发展，但是传统的物理分支网点在银行零售业务渠道方面仍然具有难以取代的地位，并且在渠道组合中发挥着许多关键性的功能。所以在物理分支网点建设方面还应加快步伐，同时不断丰富分支网点的客户服务功能设置贵宾理财区、理财咨询室等部门，增强分支网点的盈利能力和服务水平。分支机构建设和重塑与电子化并重，并逐渐向电子化服务转变。所以，银行应对线上线下各种渠道进行有效整合，使之各尽其能，互为补充。

3.加强专业化人才队伍建设策略

银行首先应该加强零售业务客户经理的专业化分工，成立高素质的专司负债项业务的客户经理队伍，做到各项业务专职化，并且壮大专司从事客户理财咨询和维护高端客户理财的客户经理队伍。

总之，我国私人银行可以发挥自身特点，挖掘优势，广泛收集行业经验，设计适合自己的经营管理格局，在零售业务领域做精做深，寻找外资和大型银行未涉及或没有注意的边缘市场，做出特色，以提高自身的竞争力。

参考文献：

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