创新与风险管控要同步前行

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在银行业从业多年，曾任职光大银行副行长一职的李子卿不仅在其任职期间推动了光大银行IT系统的电子化信息系统的业务大集中处理，提高了银行的整体运作效率；还在美国次贷危机市场普遍恐慌之时，依靠多年的工作经验及时采取对应措施，成功地保障了银行的投资收益，更于2010年带领建立起了光大金融租赁公司，为光大集团开辟了一片蓝海业务。

李子卿董事长告诉记者：在银行工作并没有过多的学问，更多的是经验。现今银行业的竞争越发激烈，银行不能够再“高枕无忧”地走传统路线，在创新发展银行系金融产品的同时谨慎对待其暗藏的风险才是硬道理，这就是李子卿作为一个“过来人”的经验之谈。

商业银行产品的创新理念

“多年来，商业银行在业务与产品方面高度同质化，在市场策略、客户定位等方面一概趋同，缺少差异性，产品特色不鲜明，容易复制。在2011年前，我国的存贷利息差可达310bp（一年期），除去银行成本费用170bp，净息差可达140bp。当下，随着金融改革的深入在利率市场化背景下，存款基准利率上浮10%，贷款利率拟下浮20%，利率市场化使银行依靠存贷利息盈利的生存模式受到了挑战。不仅如此，新的监管规定给银行带来了更为严格的资本约束，目前国内股份制银行的核心资本充足率为8.9%-10% （西方商业银行的核心资本充足率普遍可达20%），这样的硬性约束使得银行不能无限制地做大资产规模，同时也使得银行的利润来源和增长受到限制。”就银行面临的现状，李子卿就介绍说。

“电子商务的兴起也在很大程度上抢走了银行传统的结算量。” 李子卿强调了这一技术革新对于银行业的冲击，但他表示目前来看，电子商务还未形成可代替银行体系的主流模式。而从自助银行到互联互通，从互联网到掌上终端，从云计算再到大数据时代，科技正在改变着金融业态，传统银行业的架构正面临深刻的变革。为应对这场变革，目前加大科技投入已经成为商业银行的工作重心之一。

“金融脱媒”现象的发生就来源于更加多元化的金融市场，比如债券市场的发展、社会融资总量的扩大等方面都分流了银行传统的信贷市场。李子卿就说，像现在企业采取直接融资的办法，比如中国铁路总公司进行发债融资的方式对于企业来说是融资成本相对较低的方法。整体来说，在中国金融市场越发活跃的今天，“金融脱媒”分化了银行的业务。但是，李子卿就认为这是大趋势。首先融资产品的多样化解决了不同企业的企业融资需求，光大银行就是全国最先开始做短期融资债的商业银行，如今，各大中小银行也已调整其业务模式，现在就有银行信托理财计划（银行信托理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划）供不同需求的客户进行选择。与此同时，这样的创新也将银行资源腾出来更多地满足中小企业的发展需求。李子卿认为这对于我国的整体金融体系也是一件好事，因为体制的改变使得金融产品更加丰富，有利于我国金融体系的健康发展。

在银行积极转型创新发展的同时，中国人民银行在6月7日的《中国金融稳定报告2013》指出，中国银行业金融机构不良贷款余额8年来首次出现反弹，信用风险有所显现，理财产品、民间借贷等领域风险亟须引起警惕。报告指出，理财产品在一定程度上改变了融资过度依赖银行体系的情况，满足了实体经济的部分融资需求，但也蕴藏一定风险：部分产品走样成为信贷替代产品，一些理财资金投向限制行业和领域，规避宏观调控和金融监管。截至2012年年末，银行存续理财产品3.1万只，资金余额6.7万亿元。一些信托公司、证券公司作为商业银行的“通道”，将银行理财资金投资于证券市场和产业市场。可见，虽然银行业已经走出了传统的“存贷汇”的基础盈利模式，可是如何把控创新理财产品联带的金融风险仍然是值得深究的课题。

对此，李子卿就归纳了几条值得银行从业者们警惕的风险：1、政策法规风险。2、市场风险，包括设计缺陷、产品亏损。3、操作风险。4、声誉风险，包括营销误导、信誉受损。在业务产品创新的风险管理上，李子卿就提到要在业务产品的风险管理上由多个部门共同管理，包括产品设计、市场营销、会计核算、风险审批等部门，共同进行论证分析，不能仅由个别部门和少数人全程运作。同时要设立一个全行性的部门来统一管理和统筹，而不能分散管理，在运作实施上就要建立防火墙制度，并由审计部门定期对产品进行评估和总结。

金融租赁正在兴起

随着市场需求的扩张，银行业不仅在银行融资理财产品上有颇多的新尝试，金融租赁作为一种新型的融资模式也在中国发展壮大起来。金融租赁于二战后从自西方兴起，在企业的设备融资方面是仅次于银行贷款的第二大融资渠道。金融租赁以其特有的集投资、融资、变现、促销和资产管理功能于一身的巨大优势迅速占领世界市场。60多年来已经发展成为各国普遍认可的一种非常重要的融资方式。在发达国家金融租赁现已发展成为与银行业、证券市场“三足鼎立”的企业融资渠道。“其实，自1982年金融租赁就在中国开始兴起，光大集团的金融租赁公司就成立于2010年。” 李子卿就介绍道。

金融租赁目前主要是来自银行和商务部批准的两大派系组成。银行系规模相对较大，但中国整体的金融租赁市场还很小，但发展迅猛，2010年中国租赁市场业务量较2009年增长50%，较2008年增长188.4%。“光大的金融租赁就主要集中于工程机械、能源、节能环保、医疗卫生、通用航空、专用船舶几大行业。”李子卿接着说： “金融租赁的功用首先在于可以帮大企业改善资产负债表。”比如一个资本密集型企业的资金流动有问题，再贷款不好申请，要再更多融资就可以通过将厂房卖给租赁公司，注入流动性资金，减少固定资产，租赁公司从而有效地帮助他们融资。再就是帮助中小企业解决融资难问题。他们可以通过分期付款的方式向金融租赁公司购买设备再按照相应的比例还贷。就全球来看，除了公司（承租人）需要更新资本性资产以适应快速发展的技术趋势和租赁也为承租人提供了比直接购买来获取相对价格高昂的资本性资产更优惠条件外，融资租赁业务在全球的推动成因还包括了：各国金融服务市场的发展，特别是能提供较低利率贷款。各国政府采取鼓励政策，对通过融资租赁获得的资本性资产提供税收和折旧方面的优惠。

截止2012年末，中国市场共有560多家融资租赁公司，业务总规模为15500亿元人民币。可见，融资租赁的发展势头强劲，已在“叫板”美国的业务量。 可以说租赁业务这种新型借贷模式，加强了银行间的竞争，让融资与融物，债权与物权结合，同时还为中小型企业解决融资难的问题。金融租赁的兴起，如李子卿所言正是应运而生的金融创新办法。

金融租赁

金融租赁是指由承租人选定所需设备后，由租赁公司（出租人）负责购置，然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金。金融租赁合同通常规定任何一方不能中途毁约，租赁期满后，租赁设备可以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。金融租赁方式大多用于大型成套设备的租赁。