浅析互联网金融发展与风险性分析

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【摘要】随着信息技术和移动通讯的迅速发展，互联网金融也逐步兴起。本文主要研究互联网金融的发展背景、优势，以及其面临巨大的金融风险，并提出相关的措施，供一些学者研究和参考。

【关键词】互联网金融 发展优势 风险

一、互联网金融概念

互联网金融，顾名思义，便能让人联想到互联网和金融行业的某种联系。互联网金融是对以互联网为支撑的金融活动和相关的活动，是互联网信息技术与现代金融相结合的产物。是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

二、互联网金融发展的背景

互联网金融是经济发展到一定阶段的产物，它的产生、发展要以一定的信息、技术条件为基础。

（一）互联网信息技术的发展

互联网信息技术推动了互联网金融的发展。主要表现为三方面。第一，对金融业务的自动化处理过程，即用电子化方式代替传统手工操作处理日常事务，极大地减轻了信息传递不畅以及不对称的现状。第二，信息技术的高度发展促使金融机构的营业网点逐渐虚拟化。这主要依赖于信息技术条件下的金融业务处理相对传统实体的金融业务处理成本更低，且时间、地点、方式灵活，极大地提高了金融业务处理的效率，也方便了客户。第三，信息技术的发展也间接推动了互联网金融的发展。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等。

（二）经济一体化的发展

随着科技的不断进步，各国的经济联系日益密切。人才、资本、能源等生产要素也在全球范围内更加有效地流动和分配。一方面，金融资本的集中为互联网金融的发展奠定了坚实的资本基础。金融一体化主要表现在金融资本的集中。即指包括商业银行、投资银行、信托业、证券投资基金、保险业等通过资本市场的资本经营活动形成的大的资本集团或者联盟，主要是通过并购的方式，金融资本得以大量聚集。另一方面，经济一体化的发展也促使金融监管法规和制度的不断完善。这使得互联网金融的安全得到了有效的保障，促进了互联网金融的发展和推广。因此发展到现阶段，互联网金融可以说是在我们的生活中无处不见了。比如，四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括：易付宝、百付宝等多家第三方支付平台。

三、互联网金融的发展优势

（一）成本低、效率高

在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息鉴别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构减少了开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减少信息不对称的情况，节约成本，提高效率。

（二）利用电子商务平台和信息处理技术

通过电子商务平台和利用先进的信息处理技术，高效率、规范化地处理业务，解决了银行传统的风险管理存在的问题.因为银行是高风险的金融机构，所以银行的核心竞争力在于对客户进行筛选的风险管理能力。互联网金融具有对强大的数据收集、分析和行为跟踪能力，能够有效地调查、监督客户的还款意愿和还款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融风险。

（三）打破了传统金融服务的时间和空间的限制

传统的金融服务网点具有时间空间限制，不能满足广大用户的及时需求，目前的互联网金融类型的新型模式打破了很多时间上和空间上的限制，一方面为消费者大幅度节约时间成本，另一方面为客户提供了更多的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以微小企业为主，覆盖了部分传统金融业的盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

四、互联网金融的风险以及防范

由于我国互联网金融正处于初期发展阶段，互联网金融创新过快，而监管模式和手段还比较落后；信用环境缺少，产业发展环境以及金融市场不完善。因此互联网金融风险巨大。

（一）风险分析

网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

信用风险大。目前我国信用体系还不完善，互联网金融的相关的法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

（二）对应措施

针对以上问题，我认为要促进互联网金融健康快速发展，需要个人、行业和政府三方共同努力。一方面应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。另一方面，完善相关互联网金融的法律法规，修补相关的法律漏洞，完善我国的互联网信用体系。但不可忽视的一个方面是，借鉴发达国家的先进经验和引进先进的技术。因为我国的互联网金融体系正处于待发展和改革的初级阶段，而有些发达发达国家的互联网金融产业相当成熟，相关法律比较完善，比如美国，欧洲一些国家，还有亚洲的韩国；而且他们所创新的互联网金融模式有些与我国的互联网金融有着相似之处，比如信息处理，风险评估，超级集中支付系统和个体移动支付的统一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要从个人、行业、政府三个方面进行介绍对应措施。

对个人而言：投资者或者消费者需要提高风险意识和投资管理水平，形成良好的网络使用习惯，提高个人信息保护意识和技能。

对行业而言：加强行业自律，避免政府的过度介入。对损害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制。充分发挥金融行业先进技术相互学习相互竞争的优势，同是自觉接受社会监督，自觉防范管控风险和维护公共利益和行业利益。

对政府而言：需要尽快改变传统的金融监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管.以政府为导向，引进国外先进的信息管理技术和服务模式。

参考文献：

[1]战松.网络金融实物[M].西南财经大学出版社，2006.

[2]欧阳勇.网络金融：理论分析与实践探索[M].西南财经大学出版社，2006.

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