因病住院,“学平险”能赔么

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保险故事：

初中生陈某2007年2月份首次被确诊为重度再生障碍性贫血，第一阶段住院治疗花费了7万余元，给原本就很困难的家庭经济造成了很大负担。好在陈某父母在2006年暑期开学之初，为陈某投保了“学平险”及附加险，保险公司为陈某赔付6万元治疗费用，大大减轻了其家庭负担。

亲爱的读者，请你试着先回答下面的问题：

1．“学平险”保障范围有哪些？疾病也可成为“学平险”的保障范围吗？

2．各保险公司“学平险”有区别吗？

2．未成年人除了“学平险”，家长还可为他们购买哪些商业保险？

1．“学平险”即“幼儿、学生平安保险”，是目前性价比较高的一种少儿险。其年缴保费通常为50~80元，总保额为6~9万元，比同等保障的商业少儿险所缴保费便宜不少。虽然价格便宜，但“学平险”保障范围十分全面，是一种非常实用的保险产品。

“学平险”保障范围实际有三方面：①身故、残疾保障金；②意外伤害医疗；③疾病住院治疗，第一项由“学平险”主险承担，第二项和第三项分别由“学平险”附加险承担。具体如下：

“学平险”主险的保障范围包括意外伤害身故、残疾，以及观察期（一般为90日）后的疾病身故。

附加意外伤害医疗保险的保障范围包括因意外伤害治疗所产生的医疗费用，包括门诊和住院两部分的费用。

附加住院费用医疗保险的保障范围既可包括因意外伤害的费用，也可包括观察期（一般为90日）后初次发生的疾病住院治疗费用。

可见，“学平险”的保障范围不仅包括意外伤害，还包括非意外范畴的疾病。只是因疾病而非意外事件住院的赔偿，家长们要注意赔偿条件的限定，即是否过了90日观察期，是否为初次发生的疾病。陈某父母2006年9月为其购买了“学平险”，2007年2月陈某因病住院，其住院时间距其购买学平险已过了90日的观察期，并且系初次发生的疾病，所以保险公司赔付了住院费用医疗保险最高保险金6万元。

2．自2003年起，中国保监会要求各学校不能为学生统一办理保险，而改由学生家长自主办理。各家保险公司的“学平险”并不完全相同，价格不同，保障内容亦有差异。家长在购买“学平险”时，除了比较保费与保额之间的差别外，还应特别注意条款中的保险责任和责任免除这两项内容。保险责任限定了保险赔付的范围，尤其要注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任，以免产生纠纷；责任免除是指不保的范围，一般有三类：故意行为；在购买前已存在的保险问题，如对已经有过住院记录的疾病，出险后保险公司不赔偿等；保单列明的高风险活动项目。

3．除“学平险”外，针对未成年人，目前市场上商业保险主要分为保障型和教育型两大类。保障型保险主要是解决未成年的医疗问题，同时也提供意外保障；教育型保险主要是为子女准备教育金，依据子女不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。一般为孩子投保的先后顺序应该是：1.学平险；2.重大疾病及意外伤害险；3.教育基金险。“学平险”因费率低、保障高，应作为家长为孩子投保的首选。如果经济条件允许，可考虑上述其他保险，为孩子提供更多的保障。

对孩子教育和医疗保障等内容，越早规划越好。建议优先考虑具有“针对大人的保费豁免”条款的产品，这样可以保证在家长发生不幸不能继续缴纳费用的情况下，孩子依然充分享有原保单的各项权益。总之，在这过程中，一定要以实际需求为导向、量力而行地规划。