“以房养老”商业保险遇冷

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此前讨论广泛的“以房养老”商业保险试点政策落地。北京、上海、广州、武汉四个城市拥有房屋完全独立产权的60岁以上老人，可以选择保险版的“以房养老”方式为自己养老。保监会6月23日公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称《意见》），并自2014年7月1日起实施，试点时间为2年。

《意见》将“以房养老”定义为“反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用”。

反向抵押养老保险属于商业保险范畴，开展试点，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式，老年人可根据个人生活状况和养老需求自愿投保。

推出该《意见》本是为了弥补社会养老保险的不足，但已显现出遇冷迹象。距离试点时间还有不到一周，保监会却还没收到一家保险公司开展业务的申请，很多保险公司甚至表示对此毫不知情。现此情形，保险公司大抵是出于对风险的担心，房子抵押过来，房价下降或房地产泡沫破裂的情形出现怎么办？加上现有的房屋70年产权，几年内到期了怎么办？这些不确定因素都是导致“以房养老保险”业务亏损甚至血本无归的因素。

而该《意见》在实施主体――老年人那里，仍存在接纳问题。尽管保监会为了保护参与者利益，做了大量规定，如有至少30天的犹豫期，如今后房屋价格上涨可以参与分红，以及对保险公司资质都有限制，但给予响应者仍是寥寥。

对此，美国《侨报》近日也发表文章称，“以房养老”不可能成为解决中国目前养老问题的主要方式，它能在多大程度上缓解中国的养老困局？恐怕不能过于乐观。在中国传统观念里，养老是国家的事。其实，正确的关系是，国家为基本养老服务托底，商业力量提供更高层级的养老服务。借鉴国外经验：单纯依靠政府的养老体系难以为继，民资养老机构的发展是必然的。而对于个人来说，所谓冷暖自知，更应学会盘活资源。