基于普惠金融视角小微企业融资难问题分析
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【摘要】目前，小微企业的发展成为了我国经济新的增长点，因此，我们必须高度重视小微企业的发展需求，尽最大努力促进小微企业的发展。现阶段，小微企业发展最大的阻碍就是融资难，资金的问题成为了小微企业发展的瓶颈，因此，研究小微企业在实际发展过程中出现的融资难问题，具有非常重大的经济价值与社会意义。
【关键词】普惠金融小微企业融资
【中图分类号】F276.3/F275
一、普惠金融概述
普惠金融体系的建立就是为了让更多的人尤其是社会中的弱势群体享有平等的金融权利。普惠金融体系能够为小微企业提供全面的金融服务，解决小微企业的融资问题，让小微企业拥有和大企业一样的获取金融服务的权利，享受更多的金融服务，从而更好地促进我国经济发展。普惠金融具有以下特点：
（一）公平性
传统的金融企业出于控制风险、提高利润的考虑，大多都把服务对象定位于优质企业和大企业，把具有强大资金需求的小微企业排除门外，这给小微企业融资带来了很大障碍。普惠金融的理念要求金融体系全面开放对小微企业的金融服务，公平对待每一个有金融需求的客户。
（二）关注企业的发展权
金融就是要进行资金的融通，改变资金时间和空间的分布情况，合理配置社会资源，更好的为社会服务。普惠金融的理念要求金融服务惠及所有企业，让全社会的企业享受公平的发展机会。
（三）包容性大、覆盖广
普惠金融的最大特点就是“普惠”，所以它要求金融企业扩大服务的外延，扩展覆盖率，尽量满足所有企业的金融需求，提高包容度。
二、我国小微企业融资难产生的原因
目前我国的小微企业仍然呈现劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出的显著特点。在工业、批发业和零售业小微企业、租赁和商务服务业等几大行业中的小微企业共有670万户，占小微企业总数的近三分之二。而属于科技型小微企业的数量约为47.76万户，仅占小微企业总数的4.62%。报告称，小微企业在发展过程中仍旧面临大企业的挤出效应，尤其是宏观经济环境不景气的背景下，各种社会资源向大中型企业倾斜倾向更加明显。科技型小微企业也不例外。
例如2016年中国邮政储蓄银行的小微企业运行指数显示（所有指标均为正向指标，取值范围为0―100，50为临界点，表示一般状态；指数大于50时，表示企业情况向好；指数小于50时，表示企业情况趋差），2016年2月，各行业的小微企业融资指数均出现下滑，其中农林牧渔业、制造业和批发零售业小微企业融资指数均下降0.3个点，建筑业下降0.8个点，交通运输业下降0.4个点，住宿餐饮业下降0.5个点，服务业下降0.2个点。小微企业的风险指数为52.2，上升0.7个点。制造业小微企业风险指数为51.8，上升1.1个点；建筑业小微企业风险指数为52.6，上升0.4个点；批发零售业小微企业风险指数为53.6，上升0.3个点；住宿餐饮业小微企业风险指数为53.5，上升0.7个点；服务业小微企业风险指数为51.2，上升1.6个点。调研结果显示，除农林牧渔业外，其他行业的流动资金周转情况均有所好转，制造业、建筑业、住宿餐饮业和服务业的回款周期均有所缩短。但是仍然难言乐观。
（一）金融体系对小微企业的金融服务力度不足
第一，金融业对于小微企业融资要求的条件比较高，一般的小微企业都不能满足其严格的要求。小微企业在沪深中小板和创业板想要成功上市，不但需要有序的经营，还要有清晰明了的财务信息，这些对于小微企业来说是很难达到的要求。如果想在要求相对较低的股份转让市场中进行融资，则需要有完善的治理机构且企业存续期间必须超过两年，这也给小微企业增加了很大的融资难度。第二，小微企业想要通过银行进行融资其难度也非常大，银行对于小微企业的融资需求不但条件繁多，而且程序也非常复杂。这一系列的现象让小微企业进行融资举步维艰。
（二）能够提供的抵押品不合格
根据小微企业的自身条件来看，其固定资产的数量非常少，资产价值相对较低，不能形成符合银行贷款条件的抵押品，因此小微企业的贷款难成为了一直以来都没有办法解决的难题。首先，小微企业在创业初期的收益额比较少，为了更好地避免成本压力，很少投资价值大的固定资产，因此小微企业能够提供的抵押品很少。再加上抵押品的折扣率高，而贷款的资金循环慢，这都阻碍了小微企业进行银行贷款的步伐。其次，小微企业在对抵押品进行抵押的过程中，其抵押环节比较多，抵押成本相对较高，一些小微企业即使得到了贷款，在考虑续贷的过程中，它们宁可拿罚息都不愿意办续借手续。这一系列的问题让小微企业对于银行贷款融资望而却步，不得不走向民间贷款的道路，然而民间贷款不但利率高，而且提前还款的风险非常大，不利于小微企业资金的稳定性，阻碍小微企业的进一步发展。
（三）缺乏融资渠道
小微企业的融资渠道相对狭窄。目前，大多数企业融资都主要是通过发行企业股票或者发行企业债券来完成，然而，这种融资渠道对于小微企业来说相对困难，小微企业很难达到我国证券市场要求的上市标准。我国的债券市场目前发展的也不是很成熟，不能更好的满足小微企业的融资需求。另一方面来看，小微企业的融资渠道不是非常的畅通，能够为小微企业提供贷款担保的机构非常少，民间担保机构的担保风险相对较大，因此，即使民间担保机构提供担保，金融机构为小微企业提供的贷款数额也不会很大。考虑到小微企业自身的实际情况，无论是它自身的还款能力还是相对于金融企业而言的信用等级都是非常的低，这就使得大部分的金融企业从主观意识上都不愿意为小微企业提供贷款，这就从某种程度上阻碍了小微企业融资。
（四）小微企业自身条件差
小微企业的经营规模非常小，自身的抗风险能力相对薄弱，在激烈的市场竞争中其竞争优势不足，盈利水平受到了很大的限制。因此，小微企业进行内源融资的可能性不大，即使进行内源融资其成功的可能性也不大，很容易出现资金断裂，影响小微企业的长期稳定发展。另一方面，小微企业缺少现代化的经营管理理念，企业治理结构不完善，产品技术含量低，这一系列的因素都造成了小微企业在市场中的竞争力很小，使得金融机构在对其提供贷款时会顾虑重重，难以为小微企业提供它们需要的信贷支持。此外，由于小微企业自身的条件非常的差，使得企业在和金融机构合作的过程中缺少必要的议价能力，在利率与收费标准等方面都只是被动的接受金融机构开出的条件，没有讨价还价的能力，这就使得更多的小微企业不得不停止融资的步伐。
三、解决小微企业融资难问题的策略
（一）充分发挥政府与金融企业的职能，提高金融体系对小微企业的扶持力度
首先，我国政府应该对小微企业提供更多的政策支持，针对小微企业设立政策性的专业服务，为小微企业提供贷款担保。与此同时，政府部门还应该对于向小微企业提供担保的还款情况进行记录，收集各个小微企业的信用信息，评定信用等级，为以后向小微企业再次提供担保建立依据，同时对信用好的小微企业可以不断的提高贷款额度，促进小微企业长期稳定发展。其次，我国的金融企业应该响应普惠金融的理念，为小微企业提供公平的金融服务，设立专门机构处理小微企业融资方面的业务。派专人深入调研小微企业具体经营情况，客观发放信用贷款，让小微企业成为金融企业业务发展的核心力量。使得我国的金融企业能够和小微企业一起发展壮大，加强合作，实现共赢。如果双方合作愉快，建立了长期的信贷关系，金融企业还可以加大对小微企业的信贷投入，扩大小微企业的规模，提高金融企业的盈利能力。一旦合作失败，小微企业没有信守承诺，那么金融企业必须要中断与其合作，利用法律手段维护自身合法权益。小微企业的信誉度也将下降，取得融资的可能性将会降低，影响企业的发展。
（二）抵押品创新
传统的抵押品对于小微企业来说形成了其贷款的限制条件，使得小微企业不能得到自身需要的贷款。想要从根本上改变这种情况，实现普惠金融，让小微企业的融资之路不再受阻，金融企业必须要进行抵押品创新，改变目前只以企业资产作为抵押品的现状。金融企业应该更多的为小微企业提供信用贷款，深入调查小微企业的经营情况和现金状况，提供小微企业能够承受的贷款数额，这样既能满足小微企业对融资的需求，还不至于提高金融企业的经营风险。另外，金融企业应该重新定位合格的抵押品，根据小微企业的特点，将企业中有价值的产品或者是有价值的合格证书之类的都定义为抵押品，扩大小微企业抵押品的数量和取得贷款的数额，让小微企业取得更多的资金，从而帮助企业进一步发展壮大。例如：金融机构可以充分审核汽车4S店新车合格证书，把取得合格证书的新车作为抵押品从而完成4S店的融资需求。
（三）拓宽小微企业的融资渠道
小微企业自身条件有限，因此必须积极拓宽融资渠道，为其取得更多的融资提供更广阔的空间。随着普惠金融的不断兴起，很多的新兴金融机构不断进行业务模式创新，他们不再一味坚持传统金融企业对小微企业的贷款条件，不断放宽贷款条件，这就为小微企业进行融资提供了很大的方便。比如目前很多的小额贷款公司就制定了很多针对小微企业的贷款项目，他们根据小微企业的特点，按照小额、分散的原则为小微企业提供了大量贷款，满足了小微企业的融资需求。很多的金融企业还利用网络技术，搭建解决小微企业融资困难的平台，为小微企业提供网贷，这不但解决了小微企业的融资难题，还提高了金融企业的经济利益，可以说是双赢。
（四）施行自助为主、他助为辅的企业运作思路
小微企业想要真正的解决融资难问题就必须从自身出发，不断的壮大自身的经济实力，这才是企业发展的重中之重。目前，普惠金融为小微企业的发展提供了很好的发展机会，作为小微企业，必须要抓紧机会，强大自己，为取得更多的融资和企业发展提供一定的条件。另外，小微企业可以先交纳一定的资金，获得更多的资金，经过一定的缓冲期，再按月还贷，这是一种向未来的自己融资的方式。同时，金融企业可以向小微企业提供信用贷款和针对于数额较小而且归还期限较短的贷款，比如：发放信用卡，完成循环透支，按月结算，利率低且方便快捷，有利于解决小微企业的实际需求。对于重大创业投资与重大技术改造的贷款，金融企业应该让小微企业提供除了贷款计划以及相关的投资资料证明外，还要有相关项目的投资和出资证明材料，制定的利率应该高于商业银行活期贷款，还款施行有选择的缴纳模式，通过这样的方式，小微企业能够在很大程度上解决融资难的问题。
四、总结
目前，我国经济发展的压力非常大，我们必须要积极的激发市场活力，创新经济体制，促进实体经济的发展。实体经济中的大企业已经在市场经济环境中得到了大阔步的发展，其发展的动力明显不足，然而，小微企业由于受到多方面的制约和阻碍一直没有大力发展起来，因此，目前阶段我国必须要特别重视小微企业的发展，在政策上支持小微企业的融资难问题，尽最大努力帮助小微企业发展，进而实现我国经济的再一次的腾飞。
主要参考文献：
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