高级理财师的理财达生活

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尽管年纪不大，赵均馨算得上理财业内的先行者，目前已有百余位弟子跟她学习过理财规划，还为近百个资产千万元以上的家庭提供了系统全面的理财规划服务。她是国内首批高级理财规划师之一，到目前为止，全国只有48人获得了这个职称。谈到自己家庭的理财，赵均馨说她有一本“理财经”。

消费经

“1995年刚上班没多久，我就利用分期付款方式购置了一台电脑，那时分期付款还是一种新鲜事物，没多少人敢尝试。”赵均馨很自豪，“最关键的是家人给了购置电脑的全款，我却自作主张选择了分期付款，偷偷地用多余的钱去证券交易所开了一个股票账户，这也是我第一桶金的卒金。每月家人会给我一千元生活费，除去支付电脑月供，余下的用于生活开支。为了控制消费，我利用电脑软件记账，分析费用支出比例，这就是我个人家庭理财的开始。”

房市小试牛刀

1997年，收入不错的赵均馨，想有个独立空间，就在二里庄租了一个两居室，一个月1800元，年付21600元。一年后房东将房价涨到24000元，赵均馨觉得租金每年递增10％，5年租金可以买套房了。于是决定以租代买。1998年3月，她以1830元／平方米的价格购置了第一套商品房，勇敢地当上了中国最早的房奴。由于她勤奋工作又擅于理财，2003年6月她又买入了第二套自住房。当时家人说卖掉原来的小房子，当时的房价已上涨50％。赵均馨认为不差这十几万元，没有卖。结果这几年房子一路狂飙，现在已经是10倍的增长了。

消费以用为本

一般人有了自己的房子，大多都会在装修上花上一笔，理性的赵均馨在当年装修时，根据自己的年龄和未来潜质，确定了房屋装修的基本原则：房屋的面积和位置决定房子为过渡型住房，以用为本，家具、家电以及装饰装修均不追求一次到位，更不追求品牌，要求实用节俭。本着这样的原则，一套60多平方米的房子装修、家具、家电全套下来居然花了不到1万元，为此，赵均馨很得意。这种精明的消费理念一直让她受益匪浅，即便现在收入很高，她还是会坚持这种原则：远见10年，规划现在；以用为本、减少浪费。

要像富人一样消费

赵均馨现在收入很高，但还是会到地摊上买些小东西，她说这个是生活中的点缀。在地摊上的发圈一元钱一个，她会跟商贩商量，5块钱买6个，关系融洽了最好再送一个，这样不知不觉就可以节省近20％。她认为勤俭是富人的美德。

“虽然我不是富人，但是可以养成富人的习惯和美德。”很多富人都很“抠门”，其实他们更懂得尊重金钱的价值。可以适度消费，但不能过度浪费。

先投资后消费

赵均馨有一个口号是“先投资后消费，挣1万，花10万，剩下100万”，猛一听让人咋舌，但听她解释过后才发现这是她的又一法宝。大多数人拿到收入后是先消费后投资，赵均馨则相反，她总是把自己的全部薪水先进人不同投资账户，然后把利润的50％用于消费，50％用于扩大再投资。这样经过几个回合，不仅盈余会越来越多，本金也会越来越多。“我从来不花薪水，目前我的收入基本都进入了投资账户，”赵均馨总结，“当你的投资经过了若干个回台，自然就能达到挣1万元，花10万元，账户剩下100万元了。”

信用卡记账　省时省力省年费

对于信用卡，赵均馨发现了它的又一妙用。她把银行信用卡与固定生息的投资账户连接，这样就免去了还款的麻烦，“消费时感觉心情很愉悦，似乎信用卡是捡来的。”赵均馨这样总结。她还把不同银行的信用卡用于不同的消费项目，如建行的卡专门用来健身养生，招行的卡专门用来招待亲朋好友，民生卡专门支付日常生活开支，平安卡专门用于缴纳保险费用等，每到月底，只需把每个银行的对账单打印一份就可以清晰了解当月的开支明细，省去了记账的麻烦，而且每张卡还轻松实现了刷卡6次免年费。

保险经

如果把家庭财产比作聚宝盆，那么保险就是这个聚宝盆的底。“尽管传统保险功能不能使聚宝盆里的财富变得更多，但它能保证聚宝盆里的财富不会漏出去。”赵均馨如此比喻。

保险公司的产品对消费者而言应该算是半成品，需要根据每个家庭的实际状况进行个性设计组合，她建议大家还是选择专业的保险顾问。

购买保险有先后

刚工作时，由于年龄、收入等原因，赵均馨购买的大多是短期险，如意外险、定期重疾险等，之后随着收入的提升，她购买的险种及保额也不断提高。

关于人身保额买多少才算充足，理财师给出了这样一个公式：人身保额=债务额+未来工作预期收入额+人生责任额。债务额是指房贷、车贷，消费贷款等合计金额，工作预期收入额就是从现在到退休期间要产生的预期收入总和，人生责任就是对父母、爱人、孩子的赡养或抚养所需要支付的费用总额。

保障额度要充足

对于如何确定重疾险的保额，赵均馨也给出了一个计算原则：重大疾病保额=治疗费用+疗养费用+误工费用(自己和家人的)+精神损失费用(自己和家人的)。

赵均馨给自己投保了130万元的重疾险，她这样核算保额构成：因为有社保，治疗补充费用大约准备20万～30万元，疗养费用20万-30万元，误工费用50万元，精神补偿费用30万元。罹患大病可以将保险公司给的钱追加到投资账户中，患病期间也相当于自己在赚钱。需要的话还可以“买断”爱人的部分工龄，从老婆变老板，让爱人相伴度过难关。

投资经

风险管理好，确保财务安全，赵均馨才开始筹划她的“投资经”。

投资要保本

在品种上，赵均馨首先考虑的是保险公司分红型理财产品，一般来说，她选择没有保险责任的非传统分红型产品，这种产品一般将资金投向基建、创投及各类债券、大额协议存款等，以长期股权、基金和债权的方式运作。好处在于，首先能保住本金，保证基本利息。尽管利润不确定，但投资可分配利润的70％且至少70％是确定分配给客户的，这样的理财产品相对稳健。

收益去博弈

当这部分分红型产品产生利润后，赵均馨会将一部分拿出来用于消费，剩余的部分用于再投资。而这部分再投资的资金就会选择风险型的投资账户，如投连险。若结余的资金量够大，可选择私募基金、私募股权(PE)。赵均馨建议，投资私募要用盈利的资金，尽量不要动用本金。与公募基金比起来，赵均馨更青睐于私募基金，她认为公募与私募基金经理的专业性并无太大差异，但私募基金的激励体制更有利于投资者。只不过直投门槛高了些，又有风险，一般家庭不建议直投，可以通过保险渠道间接进入，转嫁高风险获取高收益。