分阶段规划子女教育金

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孩子处于不同的成长阶段,其教育金的筹集方式是不同的。这主要是受其父母的职业生涯阶段和家庭实际情况所决定。每个家庭都应根据孩子和父母的不同年龄段进行统筹规划,在不同的阶段选择不同的筹集方式,建立教育金筹集资产组合。一般来说,在孩子年幼时,应以分期投资为主,如期缴保险、基金定投等,随着孩子年龄加大,在坚持这些投资的基础上,可以增加一次性投资量。

幼儿阶段

孩子为幼儿时,其父母一般处在青年,家庭支出较大,风险承受能力较差。这个阶段可用于积累的资金较少,如果每月或每年的收入除了各项支出外还能有剩余,建议以按月或年积累的方式,为孩子准备教育金,其中基金定投和教育金保险是不错的选择。

教育金保险 教育金保险可以视为一种半强制性的储蓄,兼具储蓄和保障功能,可在被保险人达到一定年龄后,按期给付一定金额的教育金。教育金保险还有一个突出的优势就是具备保费豁免功能,一旦父母遭遇身故或全残,保险公司将豁免所有未缴保费,而子女还可以继续得到保障。根据实际情况选择一份合适的教育金保险,既能帮助自己强制、有计划地积累子女教育金,又能享受到其他理财方式所无法给予的保障功能。

从目前来看,教育金保险有多种,有些只提供初中到大学的教育费用,有些只提供某一个阶段的教育费,而有些不仅能提供初中到大学的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金。以国寿、平安等国内5家寿险公司联合推出的子女教育保险为例,如果父母为刚出生的儿子投保金额5万元,则年缴保费4360元,交15次,共交6.54万元,平均每月360元左右。在孩子15～17周岁时,每年领5000元高中教育金,18～21周岁时,每年领1.5万元大学教育金。该保险还有身故保险、成长年金等条款,在帮助孩子实现高中和大学教育的同时,还增加了一份保障。需要指出的是,绝大部分教育保险都注重储蓄和保障功能,增值速度比较慢,预期收益率较低,并不是一种非常有效率的资金增值手段。如果家长想以此筹备大额的教育费用,期间的缴费水平也应适当增加。

基金定投如果家庭收入过少或支出过大,可开立一份定投,一般每月最低投资额为200元。作为基金,定投的风险要比教育金保险大得多,但由于教育金积累时间较长。通常情况下,随着时间的推移,定投的风险会越来越小。定投主要利用基金净值的波动来平摊成本,开立定投最好选择股票型或者指数型基金,并尽量选择后端收费和分红再投资。在期限上,目前各家银行都不太一样,如工行有3年、5年和8年3种期限。通常情况下,时间越长,基金定投效果越好,到期后可以再续定。由于基金定投非常灵活,期间如果停止,不会有什么额外的损失。虽然从理论上说,基金定投无须选时,但在当前市场震荡且中长期向上突破的概率非常大的情况下,开立基金定投无疑是非常合适的时机。

小学和初中阶段

由于国家实行了九年制义务教育费用减免政策,所以这一阶段,孩子上学的费用比较少,基本上只有书本费和生活费。随着年龄的增长,父母在事业上开始上台阶,机会增多,收入较前几年有较大增加,一般都能够有更多的节余资金来筹集教育金。处于这个阶段的孩子父母在教育金筹集上可以有更多的选择。

开立教育储蓄 教育储蓄有2万元存储限额的规定,且储蓄利息税已于2008年取消。但对许多家庭来说,教育储蓄仍不失为积累孩子教育金的较好方式。特别是利率优惠方面,1年、3年和6年期教育储蓄分别按1、3和5年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取却享受整存整取利率的一种方式。比如孩子上初一时开立一份3年期教育储蓄,每月存555元,按目前3年定期存款利率计息,到期时可积累2.1万元,按目前的消费水平,基本上能够满足3年的高中教育费。