大数据环境下P2P网贷平台的风险评估与防范
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【摘 要】 随着互联网金融模式的不断创新，P2P网贷平台发展迅速，给个人及小微企业带来融资便利。P2P网贷平台有别于传统金融模式，其业务流程主要通过电子商务网络平台来完成，在借款人和出借人之间直接产生借贷关系，其业务在风险评估的规范性和准确性方面存在许多问题。文章在分析我国P2P网贷平台发展现状的基础上，提出以下风险防范措施：搭建大数据共享平台，完善征信体系；通过大数据进行风险评估，防范市场风险；构建大数据监测预警系统；加强信息化人才和IT审计人才的培养，降低操作风险。
【关键词】 大数据； P2P网贷； 风险评估
【中图分类号】 F830 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937（2016）22-0090-03
一、我国P2P网贷平台发展与研究现状
（一）P2P网贷平台发展现状
P2P网贷平台虽起源于国外，但由于我国长期存在多数小微企业融资问题得不到解决、个人理财方式渐趋多样化等原因，使得P2P网贷市场得以快速拓展。在2013―2014年间，P2P网贷平台如雨后春笋般涌现。通过对其运营状况进行调研统计，截至2016年3月，我国网贷行业平台数量多达3 984家，但问题平台累计达到1 523家[ 1 ]。
P2P网贷市场的迅速发展有效地促进了我国金融服务的繁荣，同时也推动了互联网金融生态系统的形成。但由于现阶段缺乏对互联网金融行业风险的有效控制，导致P2P网贷频频出现跑路事件，不但使广大投资者损失惨重，也扰乱了国家的金融秩序，给社会带来了不安定因素。例如：以融资租赁业务为基础的“e租宝事件”涉案金额700多亿元，涉及投资人近490万人。因此，对P2P网贷平台进行风险探析，并加以控制和防范，既能促进互联网金融的良性发展，也能保护广大相关投资者的利益。
（二）P2P网贷平台风险防范研究现状
行业出现的风险问题引发了大量关注，不少专家学者建言献策提出了各自的见解。董裕平（2016）提出当前P2P网贷平台存在的主要风险有七种，诈骗跑路风险、涉及非法集资风险、挪用客户资金风险、产品异化风险、借款人高风险、网络技术风险、外溢性风险，通过分析其产生原因，建议要加强监管、违法打击力度和公众投资者教育等[ 2 ]。章惠萍（2015）就平台面临民法和刑法两类法律风险，提出要尽快出台相关法律法规、加强行业自律性、设立准入管理、完善征信体系、加强借贷双方教育、维护消费者权益等建议[ 3 ]。钱金叶（2012）根据P2P网贷的起源以及在国内外的发展情况，指出平台将面临信用体系不健全、法律法规缺失、进入门槛低等潜在风险，并对其未来发展前景作出展望[ 4 ]。
从上述文献中可以看出，现有的大部分研究主要集中在通过加强监管、出台法律法规、完善相关网络技术和征信体系建设等方法来降低P2P网贷平台的风险。鲜有文献涉及利用大数据这一新兴技术对P2P网贷平台进行风险评估与防范，忽视了大数据环境下风险防范手段与方法的创新。
P2P网贷为互联网金融的一种，即个人对个人（Peer-to-Peer）。起源于英国，典型代表为ZOPA。其专门从事个人与个人之间的小额贷款，解决个人或小微企业的短期资金短缺问题。出借人可以把闲置资金借给有良好信用并且有资金需求的个人或小微企业主，以此来获得一定的利息。
大数据已经成为时下最热门的话题之一。2016年两会期间，大数据再次成为媒体关注报道的焦点。与此同时，大数据已经是第三次出现在了总理的《政府工作报告》中，这也足以看到大数据对于我国未来新经济发展的重要作用。麦肯锡全球研究所对大数据的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有鲜明的4V特征（Volume，Variety，Value，Velocity）。
大数据在互联网金融领域将会发挥越来越重要的作用。在大数据环境下，互联网金融市场能够利用的数据类型得到进一步扩充，海量的非结构化数据如视频、音频、图片、日常生活的交易数据、社交网络信息等都可以采集并加以利用[ 5 ]。一切数据皆可作为信用凭证，特别是借款人日常生活的交易数据、社交网络数据等都不易作假，并且具有一定的连贯性。P2P网贷平台可通过大数据分析技术，找出原本并不关联事物之间的相关关系，利用信用分析模型，对借款人作出准确的信用评估，出借方也可以根据借款人信用状况作出合理的判断。更重要的是，利用大数据技术还可以持续跟踪和记录借款人在借款期间产生的数据，做到贷前、贷中、贷后都能有效评估出借款人的信用风险，以达到控制借款方发生违约风险的目的[ 6 ]。因此，大数据若能与网贷行业进行有效结合，利用大数据为平台进行风险评估，必将推动其发展与繁荣。
三、P2P网贷平台面临的主要风险
（一）征信系统缺失引发信用风险
现阶段，我国个人征信体系尚未完善，网贷行业无法共享央行的征信系统资源。在评估客户信用级别时，平台难以了解其以往的信用信息，通常只能通过借款人的身份证件、工作单位、家庭住址、收入水平等有限资料对其进行信用审核。不少注册P2P网贷平台的用户都是难以通过传统方式取得融资的个人或企业，因此，借款人提供虚假信息进行信用造假的大有人在。在资料有限且不真实的情况下，平台很难作出准确的信用评价。
（二）违法或违规操作导致的操作风险
随着P2P网贷平台数量的急剧增加，行业需要大量专业人才。其从业人员要求既要熟知金融知识、懂互联网技术，又要能熟练操作计算机，这使得行业出现人才荒问题。很多平台并没有专业的IT团队，也无专业人员组织日常维护，其防范网络安全风险意识较差。平台工作人员在对借款人进行信用审核的时候随意性和主观性较大，其作出的信用风险等级评价往往实际参考价值不是很大[ 7 ]。这就导致一部分平台不能准确地评估出借款人的信用状况，造成不良贷款的增加，由此导致操作风险。